Для сучасної активної людини кредитування давно стало невід’ємною частиною життя. Швидкі онлайн кредити та готівкові позички дають можливість користуватись різними послугами та купувати товари в будь-який момент, а платити за них потім. Саме через це термін «кредитоспроможність» став такою ж характеристикою кожного, як порядність, судимість та інші соціальні атрибути.
На протязі всього свого життя ми постійно взаємодіємо з різними фінансовими інституціями. Часто компанії перевіряють нашу кредитоспроможність для того, щоб прийняти рішення про надання послуг: готівковий кредит, онлайн позичка, іпотека або відкриття кредитної картки. З чого складається цей показник та як його покращувати?
Що таке кредитоспроможність?
Кредитоспроможність — це можливість позичальника повернути кредит з урахуванням всіх додаткових комісій, платежів та відсотків, з урахуванням дотримання графіку внесення платежів.
Цей термін використовують для оцінки платоспроможності як фізичних, так і юридичних осіб. Кожна фінансова організація використовує власні алгоритми оцінки позичальника. Законом Республіки Польща не встановлено чітких вимог до правил проведення оцінки кредитоспроможності громадян, які звертаються за кредитами.
Кредитоспроможність напряму залежить від:
- кредитної історії;
- доходів;
- витрат;
- діючих боргових зобов’язань.
Аналіз цієї інформації дозволяє фінансовим установам оцінити ризики, які можуть супроводжувати кожен кредитний договір. Банки можуть запитувати додаткову інформацію у позичальника, служба безпеки фінансової установи може звертатись до роботодавця або шукати інші джерела, які можуть надати характеристику особі, яка звертається за кредитом.
Як визначають кредитоспроможність?
Кредитори використовують різні способи дослідження кожного нового клієнта. Найбільші труднощі можуть виникнути у тих громадян, які взагалі не мають кредитної історії та офіційних доходів. В такому випадку фінансовій установі буде важко оцінити можливості позичальника.
Для визначення кредитоспроможності банки та мікрофінансові організації використовують відкриті джерела інформації, документи, надані заявником, та власні джерела інформації (наприклад, партнерські бази даних).
Доходи позичальника
Під час заповнення заявки на кредит ви обов’язково зустрінете графу «Ваші доходи» та «Місце роботи». Ця інформація обов’язкова для заповнення. Кредитор буде спиратись на цю інформацію при прийнятті рішення.
Великі банки звертають увагу на регулярність доходів та термін дії трудового договору. Також кредитний спеціаліст може запитати інформацію про перерви у трудовій діяльності, причини та способи вирішення цієї проблеми.
Чим більшу суму ви запитуватимете, тим прискіпливішими будуть працівники банку. Окремо вони звертатимуть увагу саме гарантії збереження у вас доходів. Служба безпеки банку може також зателефонувати роботодавцю, попросити вашу характеристику та поцікавитись вірогідністю вашого звільнення.
Витрати та діючі борги
Коли мова йде про банківські кредити, тоді в обов’язковому порядку спеціалісти компанії будуть цікавитись складом сім’ї, статусом кожного члена родини та поточними витратами. Банк буде досліджувати наявні активи та пасиви, оцінюватиме поточні витрати на їх утримання. Також в компанії можуть звернути увагу на наявність постійних витрат на лікування або освіту для дітей.
Вся ця інформація дає змогу банку порівняти ваші доходи з витратами та визначити реальну суму, яку ви зможете сплачувати кожен місяць, в свою чергу це дає можливість розрахувати термін погашення кредиту та можливі ризики. Чим більший термін дії кредитного договору, тим більші ризики для кредитора.
Кредитна історія
Раніше ми розповідали детально про кредитну історію. Це вся інформація про попередній досвід роботи клієнта з фінансовими установами. У цій історії відображається кожна позика, кредитна картка, розстрочка тощо.
За станом кредитної історії важливо слідкувати та регулярно переглядати свої фінансові успіхи. Забута кредитна картка з невеликим боргом може призвести до зниження кредитного рейтингу. Раз на рік можна отримати власну кредитну історію безкоштовно. Користуйтесь цим інструментом для детального аудиту діючих боргових зобов’язань, можливих помилок в історії та наявними боргами або проблемами.
Моделювання поведінки клієнта
Сьогодні у більшості кредитних компаній є власні програми, які дозволяють змоделювати поведінку позичальника на основі статистичних даних. Найпростіший приклад такого моделювання — компанія бере основну інформацію про заявника та порівнює з існуючою базою клієнтів. Такий алгоритм дозволяє розрахувати ризики роботи з конкретним позичальником.
Великі банки можуть використовувати більш складні програмні рішення, які базують на штучному інтелекті та масштабніших масивах даних.
Результат такого моделювання — оцінка можливих ризиків на основі статистики.
На що впливає кредитоспроможність?
Низький показник кредитоспроможності клієнта — це знак для кредитного експерта, який має прийняти рішення щодо надання кредиту або відмові.
Банк може також запропонувати суму меншу за ту, що запитує конкретний клієнт.
Наприклад, ви звернулись в банк з заявою на готівковий кредит на 100 тисяч злотих на 10 років. Фінансова установа оцінює кредитоспроможність, та надає зустрічну пропозицію. Кредитний експерт повідомляє вам, що банк готовий надати вам 50 тисяч злотих на 3 роки. Далі ви можете прийняти таку пропозицію або відмовитись від неї.
Чому так відбувається?
Банк може провести оцінювання за різними показниками та виявити, що ви давно працюєте на одній посаді. Ваші доходи дозволяють вам погасити кредит на 50 тисяч за 3 роки з урахуванням додаткових платежів та відсотків.
Проте банк не впевнений, що наступні 5 — 10 років ви працюватимете й надалі на цій посаді, отже ваші доходи можуть впасти, або певний час ви не матимете доходів взагалі — це ризик для банку.
Відповідно банк пропонує інші умови, але не відмовляє у кредиті. Це може бути навіть в тому випадку, якщо ви маєте бездоганну кредитну історію, високі доходи, які повністю покривають всі витрати.
Як покращити власний показник кредитоспроможності?
Ми вже встановили, що кредитоспроможність — це результат сукупності перевірок та досліджень. На комп’ютерне моделювання вплинути важко, проте можна покращити власний фінансовий стан, щоб вихідні данні були більш привабливими для банку.
- Можна знайти роботу з вищими доходами або знайти другу роботу. Наприклад, ви маєте постійну роботу, яка приносить вам регулярний дохід. Водночас ви маєте сили та час для роботи на фрілансі. Саме час зареєструвати індивідуальне підприємництво та починати роботу на біржах. Це покращить показник доходів — ви будете більш кредитоспроможним.
- Слідкуйте за кредитною історію та поточними боргами. Історія кредитів обов’язково досліджується фінансовими компаніями. Спеціалісти банку також перевірятимуть реєстри боржників та поточні виконавчі провадження по клієнту. Відповідно борги за комунальні послуги, несплачені аліменти або провадження з відчуження майна в судовому порядку негативно вплинуть на результати оцінювання.
- Оцініть наявне майно, яке ви можете запропонувати у якості застави. Особливо це актуально для тих громадян, які планують починати власну справу або капітальні інвестиції у діючий бізнес. Ви можете запропонувати активи, які матимуть найбільшу ринкову вартість, у якості застави для кредиту на велику суму.
- Чим більший кредит, тим більше додаткових опцій вимагатиме банк у якості гарантій повернення позики. Ви можете запропонувати банку кілька поручителів, які виступатимуть гарантами вашої угоди. Перепитайте у друзів та родичів, можливо вони будуть готові допомогти вам в отриманні кредиту.
Мікрофінансові організації здебільшого не вимагають застави та поручителів. Такі компанії зацікавлені у позичках на малі суми та на короткий термін. Проте ці організації також оцінюють кредитоспроможність своїх клієнтів.
Кредит онлайн для українців в Польщі
Швидкі та безпечні онлайн кредити для українців в Польщі — Kapusta24.pl. Компанія пропонує онлайн позички на короткий термін з можливістю пільгового погашення під 0%.
Для того, щоб отримати позику необхідно мати девайс з доступом до інтернету та документ, який підтверджує легальність довгострокового проживання на території Республіки Польща:
- Перейдіть на сайт.
- Зареєструйтесь та пройдіть перевірку даних (номер телефону та банківська картка).
- Авторизуйтесь на сайті.
- Заповніть анкету (необхідно зазначити українські та польські реквізити позичальника).
- Дочекайтесь розгляду заявки.
- Отримайте гроші.
Погасити кредит можна так само онлайн прямо на сайті. Послуга доступна в особистому кабінеті позичальника.
Українці можуть отримати перший кредит на 3 тисячі злотих, а кожен наступний — 5 тисяч злотих. Якщо погасити кредит під час пільгового періоду, тоді RRSO складатиме 0%. Кредит можна отримати без поручителів та застави. Просто зазначте інформацію про себе, компанія перевірить вашу кредитну історію та оцінить кредитоспроможність, після цього ви отримаєте свої гроші на картку будь-якого польського банку.
Більше корисної інформації для українців в Польщі — groszi.pl.