Фінансова стабільність — не розкіш, а необхідність у сучасному світі. Якщо ви хочете позбутися постійного стресу через брак коштів, почати заощаджувати або навіть інвестувати, починати варто з простих, але ефективних дій.
Ось 8 правил, які допоможуть вам покращити своє фінансове положення незалежно від рівня доходу.
Знайте, скільки ви витрачаєте
Неможливо керувати тим, чого не бачиш. Якщо не контролювати щоденні витрати, легко втратити гроші на дрібниці: кава, доставки, підписки, емоційні покупки. В результаті виникає постійне відчуття «грошей нема, хоча тільки отримав зарплату».
Ведіть облік всіх витрат протягом хоча б одного місяця. Записуйте абсолютно все, навіть дрібниці на кшталт жуйки чи паркування. Розподіліть витрати по категоріях обов’язкові: оренда, комуналка, транспорт, продукти, змінні: кафе, розваги, покупки та непередбачувані: подарунки, лікування, ремонти. Проаналізуйте, куди йде найбільше грошей.
Спробуйте застосунки для обліку або звичайний зошит або блокнот, якщо зручніше вручну.
Створіть бюджет і дотримуйтеся його
Бюджет — це як навігатор для ваших фінансів. Він дозволяє приймати обгрунтовані рішення, уникати спонтанних витрат і поступово рухатися до фінансової стабільності.
Визначте суму свого місячного доходу. Якщо дохід нестабільний тоді рахуйте середнє за останні 3–6 місяців. Розподіліть витрати по категоріях (відсотки — орієнтовні):
50% — життєво необхідні витрати (оренда, комуналка, їжа),
20% — фінансові цілі (заощадження, борги),
30% — особисті витрати (розваги, кафе, одяг).
Встановіть ліміти, наприклад, на ресторани/кафе — не більше 90 злотих/міс, на покупки в інтернеті — до 70 злотих та на транспорт — максимум 55 злотих.
Закладіть резерв (наприклад, 10% на непередбачуване). Це захистить від раптових витрат.
Спершу платіть собі
Більшість людей відкладає заощадження за залишковим принципом, що якщо щось залишиться наприкінці місяця. Але часто нічого не залишається. Тому треба змінити логіку: платити собі в першу чергу одразу після отримання доходу.
Отримали дохід, одразу відкладіть певний відсоток (10–20%) одразу. Ці гроші мають іти або в заощадження (на цілі чи «подушку»), або на інвестиції. Після цього живіть на те, що залишилося. Почніть з 10%, поступово збільшуйте до 15–20%. Якщо зараз складно хай це буде хоча б 5% або фіксована сума (20–45 злотих).
Це не “гроші на всяк випадок”, а ваші гроші на ваше майбутнє. Їх не можна витрачати на спонтанні забаганки.
Уникайте боргів (а краще позбудьтесь їх)
Борги — це фінансова “дірка”, яка постійно висмоктує ваші ресурси. Вони не лише зменшують дохід (через відсотки та платежі), а й викликають хронічний стрес і тривогу.
Найгірші типи боргів, це кредити на споживчі потреби (телефони, техніка, відпустки) та кредитні картки з високим відсотком — це пастка: здається, ніби ви витрачаєте свої гроші, але насправді — чужі, ще й під 30–50% річних.
Щоб позбутися боргів складіть повну картину. Напишіть список усіх боргів: сума, відсоток, термін, щомісячний платіж. Визначте найпроблемніші (з високими відсотками). Виберіть стратегію погашення, наприклад метод “сніжної кулі” (мотиваційний), тобто спочатку гасите найменший борг, а після погашення — спрямовуєте звільнені гроші на наступний, і так далі. Заморозьте витрати, які не є критичними, а саме припиніть брати нові кредити та призупиніть необов’язкові витрати, поки не стабілізуєтесь.
Спілкуйтесь із банками, просіть про реструктуризацію, зниження ставки або відтермінування платежів. Банки часто йдуть назустріч, якщо бачать ініціативу.
Не ведіться на імпульсивні покупки
Імпульсивні покупки — головний ворог заощаджень. Вони підштовхують до витрат, яких ви не планували, і часто не приносять справжнього задоволення. Давайте дізнаємося, що з цим потрібно зробити. Перш за все спробуйте прийом “72 години”. Тобто якщо хочеться щось купити, краще відкладіть покупку на 3 дні. Часто бажання просто зникає.
Обовʼязково складайте список покупок. Ідіть у магазин або відкривайте маркетплейс лише з чітким списком. Окремо виділіть бюджет на “хочу”. Наприклад: у місяць — 400 злотих на імпульсивні речі. Все, більше не можна.
Визначайте обовʼязково свої тригери. Помічаєте, що купуєте щось після сварки, нудьги чи через Instagram? Замініть цю реакцію на іншу: прогулянка, розмова, чай. Ведіть облік “зривів”, тобто якщо зробили непотрібну покупку — запишіть її. Письмове усвідомлення допомагає наступного разу втриматися.
Додатковий дохід — більше, ніж бонус
У сучасному світі спиратись тільки на один дохід ризиковано. Ціни ростуть, інфляція з’їдає зарплату, а стабільність роботи — це міф. Додатковий дохід зменшує залежність від основної роботи дозволяє швидко розрахуватися з боргами, допомагає створити заощадження та дає фінансову впевненість і свободу.
Варіанти додаткового доходу, наприклад онлайн, це може бути фриланс, а саме копірайтинг, дизайн, SMM або переклади. Це може бути продаж речей на OLX, Instagram, маркетплейси. Також можна спробувати онлайн-репетиторство або консультації. Також є варіант ведення блогу з монетизацією або асоційовані програми (партнерські посилання).
Окрім того є варіанти офлайн заробітку. Це може бути підробіток у вихідні/вечорами (доставка, тимчасова робота), хендмейд або створення товарів на продаж або послуги у своїй сфері: ремонт, косметика, фото, організація подій
Почніть з того, що визначіть, що ви вмієте або чому готові навчитись. Оцініть, скільки часу готові виділяти. Починайте з малого — навіть +300 злотих/міс уже має значення. Ведіть облік додаткових доходів, і частину з них — відкладайте окремо.
Інвестуйте в себе
Ваші знання, навички, здоров’я та ментальна стійкість — це головні активи, які не знецінюються, а навпаки дають змогу більше заробляти і впевнено реагувати на будь-які зміни в житті.
Інвестиції в себе — це завжди окупна стратегія. Коли ви прокачуєте свою кваліфікацію чи внутрішній ресурс ви зростаєте як фахівець, як особистість, як бренд. Мінімум 5–10% від доходу щомісяця. Це може бути курс, книжка, консультація, спортзал або навіть психолог.
Майте фінансову “подушку безпеки”
Життя непередбачуване. Хвороба, звільнення, поломка техніки, війна, переїзд усе це може вимагати грошей тут і зараз. Якщо у вас є резерв, то ви не впадаєте в паніку, не берете кредити й зберігаєте гідність.
Що таке “подушка безпеки”? Це сума грошей, яку ви відкладаєте на випадок форс-мажору. Не для відпустки, не для покупок — а виключно для екстрених ситуацій. Мінімум потрібно мати на 1 місяць ваших базових витрат. Ідеально на 3–6 місяців витрат.
Щоб створити подушку безпеки, порахуйте всі обов’язкові витрати на місяць: оренда, комунальні, їжа, транспорт, медицина, діти. Далі виділіть окремий рахунок, найкраще зробити окремий банківський рахунок, або депозит, або ощадна картка без доступу до щоденного використання. Можна використовувати конверт, сейф тощо.
Відкладайте регулярно. Після кожного надходження грошей — переводьте хоча б 5–10% у резерв. Отримали додатковий дохід або премію? Частину в подушку. Не чіпайте без крайньої потреби. Ці гроші не «заначка» для чорної п’ятниці. Це ваша свобода та впевненість.
Створіть назву для подушки, наприклад, «Свобода», «Спокій», «Тривожний чемоданчик». Психологічно це підсилює цінність і знижує бажання витратити.
Поліпшення фінансового становища — це не питання вдачі чи високої зарплати. Це наслідок регулярних правильних дій, самодисципліни й чітких цілей. Почніть з малого: фіксуйте витрати, створіть простий бюджет і відкладайте хоча б трохи щомісяця. З часом ви не тільки стабілізуєте свою фінансову ситуацію, а й зможете реалізувати довгострокові цілі від відпустки до власного житла.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.