Переїзд до Польщі — це важливий етап, що відкриває нові можливості. Проте разом із ним приходить потреба швидко адаптуватися до нової фінансової реальності. На жаль, багато мігрантів повторюють одні й ті самі помилки у поводженні з грошима, що призводить до зайвих витрат, стресу та навіть боргів.
Далі цій статті ми розберемо 7 найпоширеніших фінансових помилок, яких варто уникати.
Відсутність фінансового плану
Одна з найпоширеніших помилок серед мігрантів у Польщі — це життя без чіткого фінансового плану. Люди часто думають: «головне — заробити, а там якось буде». На практиці це призводить до хаотичного витрачання коштів, постійного відчуття нестачі грошей і неможливості заощадити бодай щось на майбутнє.
Життя в іншій країні — це не тільки можливість більше заробляти, але й виклик: тут потрібно самостійно оплачувати житло, медичні витрати, транспорт, зв’язок, харчування та інші постійні витрати. Без системи легко витратити всю зарплату ще до кінця місяця, особливо коли з’являються неочікувані витрати, наприклад, на медицину чи ремонт техніки.
Багато людей у перші місяці роботи в Польщі взагалі не фіксують, куди йдуть їхні гроші. Вони можуть витрачати великі суми на перекуси, часті походи до супермаркетів, спонтанні покупки або розваги. У результаті з’являється хронічне відчуття, що грошей «постійно не вистачає», навіть коли зарплата начебто непогана.
Що варто зробити:
- Насамперед потрібно проаналізувати свої щомісячні доходи та витрати. Можна просто взяти аркуш паперу або створити таблицю в Google Sheets і розписати обов’язкові витрати: оренда, рахунки, транспорт, харчування, зв’язок, перекази додому.
- Далі слід визначити категорії додаткових витрат: побутові товари, одяг, ліки, подарунки, кафе тощо.
- Важливо встановити конкретну суму, яку ви щомісяця хочете відкладати. Це може бути 5%, 10% або більше від доходу. Навіть 100 злотих, відкладені регулярно, формують фінансову подушку.
- Щоб не втрачати контроль, варто використовувати мобільні додатки для ведення бюджету. У Польщі популярні такі сервіси, як Moje Finanse, Kontomierz, Wallet або навіть прості Google Таблиці.
Фінансовий план — це не суворе обмеження. Це ваш інструмент, який дає впевненість і дозволяє краще розпоряджатися грошима, мати стабільність і будувати плани на майбутнє.
Зберігання всіх грошей на одній банківській картці
Ще одна типова і водночас дуже небезпечна фінансова звичка — це зберігати всі свої гроші на одній банківській картці, яку ви використовуєте щодня для покупок, оплат в інтернеті, зняття готівки або переказів. Такий підхід здається зручним, але на практиці має чимало ризиків.
По-перше, в разі втрати картки або шахрайства, ви можете втратити всі свої кошти. Навіть якщо банк поверне вам гроші після розслідування, це може зайняти тижні, а в цей час ви залишитесь без засобів до існування. По-друге, коли всі гроші зосереджені в одному місці, складно контролювати витрати та вести облік. Багато людей не помічають, як впродовж тижня «розходиться» кілька сотень злотих — на каву, доставку їжі, дрібні покупки, таксі.
Крім того, відсутність розмежування між «грошима на щодень» і «грошима на майбутнє» часто призводить до того, що ви витрачаєте й те, що планували відкласти. Це робить фінансову дисципліну практично неможливою.
Відкрийте додатковий рахунок у тому ж банку або навіть в іншому. У Польщі більшість банків дозволяють мати кілька рахунків без додаткових витрат. Один рахунок використовуйте для повсякденних витрат: покупки в магазинах, транспорт, дрібні платежі. Інший — для заощаджень, накопичень, великих платежів (наприклад, оренда, податки, страхування).
Встановіть автоматичний переказ частини доходу (наприклад, 200–500 злотих) на заощаджувальний рахунок відразу після надходження зарплати. Якщо є така можливість, скористайтеся опцією ощадного рахунку або депозиту, щоб окремо зберігати гроші, до яких ви не плануєте часто звертатися. Для щоденних витрат краще користуватися карткою з обмеженим лімітом або поповнювати її вручну, щоб краще контролювати бюджет.
Такий підхід не лише знижує ризики, але й формує здорову фінансову звичку — розмежовувати гроші для життя сьогодні і гроші на майбутнє.
Ігнорування страхування
Після переїзду до Польщі багато мігрантів зосереджуються на пошуку роботи та житла, і часто відкладають питання медичного страхування «на потім». Дехто взагалі вважає, що страхування — це необов’язкова витрата, якої можна уникнути, особливо якщо здоров’я в порядку. Такий підхід здається економним лише на перший погляд. Насправді — це одна з найнебезпечніших фінансових помилок.
Медицина в Польщі для незастрахованих осіб дуже дорога. Навіть проста консультація у лікаря може коштувати від 150 до 300 злотих. А в разі госпіталізації або складнішого лікування рахунок може сягати кількох тисяч злотих. Також страхування важливе при нещасних випадках, травмах, отруєннях чи серйозних інфекціях — тобто тоді, коли медична допомога потрібна терміново, а часу на пошук грошей немає.
Ще одна помилка — сподівання, що роботодавець усе забезпечить. У Польщі не всі форми працевлаштування передбачають автоматичне медичне страхування. Наприклад, якщо ви працюєте за умовою злецення (umowa zlecenie) або без офіційного контракту, то внески до ZUS можуть не сплачуватися. Це означає, що державна система охорони здоров’я (NFZ) для вас недоступна.
Якщо ви працюєте офіційно, перевірте у роботодавця, чи сплачуються за вас внески до ZUS. У такому разі ви маєте право на безоплатне медичне обслуговування через систему NFZ. Якщо ви не застраховані через роботу, оформіть добровільне страхування у NFZ. Це дає доступ до державних клінік і лікарів у всій країні. Розгляньте можливість купівлі приватного полісу в компаніях, що працюють з мігрантами: наприклад, Signal Iduna, LuxMed або PZU. Вартість базового пакету часто стартує від 50–100 злотих на місяць.
Якщо ви приїхали по візі, вам все одно потрібно мати медичне страхування для подачі документів. Бюджетний варіант — короткострокова туристична страховка (на 3–6 місяців). Для студентів доступні спеціальні страхові пакети за зниженою ціною.
Оформлення страховки — це не витрата, а спосіб захистити себе від раптових фінансових втрат. Один випадок без неї може обійтися дорожче, ніж річна оплата полісу.
Переплата за міжнародні перекази
Більшість мігрантів у Польщі регулярно пересилають гроші додому — родичам, на підтримку дітей, для оплати житла чи інших витрат. На жаль, багато хто робить це через класичні банківські перекази або за допомогою обмінників, які беруть високі комісії та встановлюють невигідний курс обміну. Через це щомісяця люди втрачають десятки або навіть сотні злотих.
Стандартний переказ з польського банку на українську картку часто супроводжується не лише комісією банку, але й подвійним обміном валюти (наприклад, злотий — євро — гривня), що ще більше зменшує суму, яка доходить до одержувача. До цього додається час обробки — іноді гроші йдуть 2–3 дні або не надходять у вихідні та свята.
Крім того, небезпечно користуватися неофіційними обмінниками або особистими «кур’єрами», які пропонують кращий курс, але не гарантують безпеки переказу.
Що варто зробити:
- Користуйтеся перевіреними міжнародними сервісами, які спеціалізуються на грошових переказах і пропонують прозору політику комісій:
- Wise (TransferWise) — дозволяє переказувати кошти з реальним міжбанківським курсом, комісія зазвичай нижча, ніж у банках.
- Revolut — популярна в Польщі мультивалютна платформа з вигідними курсами та миттєвими переказами.
- PaySend — перекази з картки на картку з фіксованою невеликою комісією.
- TransferGo — один з найшвидших сервісів для переказів з Польщі в Україну, часто пропонує безкоштовні транзакції.
- Порівнюйте умови: перш ніж надсилати гроші, зайдіть на сайти кількох сервісів і перевірте курс обміну, розмір комісії, час переказу.
- Якщо отримувач має можливість, розгляньте переказ на валютний рахунок, щоб уникнути зайвого конвертування в гривню за невигідним курсом.
Навіть якщо ви пересилаєте невеликі суми, оптимізація способу переказу дозволяє зберегти більше грошей — як для вас, так і для вашої родини.
Покупка в кредит без розуміння умов
Життя в Польщі спокушає багатьох мігрантів придбати новий телефон, побутову техніку або меблі «на виплат». Польські магазини активно пропонують розстрочку та кредити навіть іноземцям, а оформлення займає всього кілька хвилин. Проте більшість людей підписують документи, не читаючи умови договору, або не розуміючи, як працюють відсотки, штрафи та обмеження.
Кредит на перший погляд виглядає як зручний спосіб щось купити «тут і зараз», але без глибокого розуміння умов це може швидко перетворитися на пастку. Багато хто не враховує загальну суму переплати, можливі додаткові платежі, плату за обслуговування, страхування або пеню за просрочку.
Ще одна проблема — кілька кредитів одночасно. Людина може оформити кредит на ноутбук, розстрочку на телефон і ще мати заборгованість по кредитній картці. У підсумку — перевантаження фінансовими зобов’язаннями, стрес і ризик прострочення платежів, що зіпсує кредитну історію в Польщі.
Завжди читайте договір перед підписанням. Якщо не впевнені у значенні термінів — попросіть переклад або консультацію.
Дізнайтеся повну суму виплат і реальну річну ставку (RRSO) — саме вона показує, скільки ви реально заплатите. Порівнюйте пропозиції від різних магазинів і банків. Іноді вартість одного й того ж товару в кредит може різнитися в рази.
Не беріть новий кредит, поки не погасили попередній. Складіть графік платежів і переконайтесь, що ви зможете їх покривати навіть у разі затримки зарплати.
Неотримання податкових пільг
Ще одна помилка — ігнорування податкових можливостей, які є навіть у мігрантів. Багато людей думають, що якщо вони працюють у Польщі, то просто «віддають податки» і не мають з того жодної вигоди. Насправді система дозволяє повернути частину сплаченого податку, якщо ви знаєте, як це зробити.
Кожна людина, яка працює легально в Польщі, має обов’язок подати щорічну податкову декларацію (PIT). Але не всі знають, що при цьому можна подати на податкові відрахування (ulgi) — за оренду житла, витрати на лікування, навчання, дітей або подружжя. А ще часто забувають, що можна повернути надмірно сплачені податки, якщо роботодавець вираховував більше, ніж треба.
Ще один важливий момент — подвійне оподаткування. Українці, які мають податкову резиденцію в Польщі, можуть уникнути повторної сплати податків в Україні, але тільки за умови правильного оформлення документів.
Щороку (зазвичай у лютому–квітні) подавайте декларацію PIT через електронну систему e-PIT на сайті Podatki.gov.pl. Перевірте, чи ви маєте право на податкові знижки: наприклад, ulga prorodzinna (на дітей), ulga rehabilitacyjna, витрати на інтернет, благодійність, навчання або оренду житла. Зберігайте всі квитанції, рахунки та документи — вони потрібні як підтвердження витрат.
За потреби зверніться до бухгалтера або податкового консультанта — вартість послуги окупиться, якщо вдасться повернути податок. Якщо ви переїхали з України та працюєте в Польщі постійно, оформіть сертифікат податкового резидента, щоб уникнути подвійного оподаткування.
Це не складно, але вимагає уваги й базової обізнаності. За рік можна повернути від кількох сотень до кількох тисяч злотих — гроші, які ви вже заплатили.
Відсутність фінансової подушки
Більшість мігрантів у Польщі працюють інтенсивно, витрачають на оренду, переказують гроші в Україну — і живуть без жодних заощаджень. Багато хто думає, що, мовляв, якщо щось трапиться — тоді й подумаю. Але в житті за кордоном несподіванки трапляються регулярно: затримка зарплати, втрата роботи, хвороба, необхідність терміново переїхати або оформити документи.
Коли немає резервного фонду, будь-яка така ситуація перетворюється на кризу. Люди змушені брати гроші в борг, оформлювати кредити, звертатися до сумнівних мікрофінансових організацій або продавати особисті речі. Усе це призводить до додаткового стресу і погіршує фінансове становище.
Фінансова подушка — це не розкіш. Це базовий рівень стабільності, який дозволяє вам почуватися впевнено і діяти спокійно в разі будь-якої нестабільності.
Сформуйте правило: відкладати щонайменше 10% від кожної зарплати — навіть якщо це здається невеликою сумою. Зберігайте ці кошти окремо: на іншому рахунку, депозиті або навіть у валюті, до якої немає щоденного доступу. Ваша перша ціль — накопичити суму, еквівалентну трьом місяцям життя в Польщі. Це приблизно 6000–9000 злотих для однієї людини.
Навіть якщо ви надсилаєте гроші родичам, залишайте частину собі — допомогти можна більше, якщо самі залишаєтеся стабільними.
Фінансові помилки — це не ознака безвідповідальності, а скоріше наслідок браку інформації, стресу та бажання швидко адаптуватися до нового життя. Але саме в Польщі у мігрантів з’являється шанс не лише заробляти, а й грамотно керувати грошима, будувати фінансову стабільність і впевнено планувати майбутнє.
Уникнення типових помилок — таких як життя без бюджету, кредити без розуміння умов, недбале ставлення до страховки чи відсутність фінансової подушки — допоможе вам не просто виживати, а справді відчути фінансову безпеку й контроль над своїм життям за кордоном.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.