Мрієте про власну квартиру, нове авто або просто хочете зробити ремонт і шукаєте вигідний споживчий кредит? Усе це цілком реально в Польщі, але перед поданням заявки варто розібратися, які фінансові вимоги висувають банки. Один із головних факторів, на який звертають увагу кредитні установи, ваш щомісячний дохід.
Скільки потрібно заробляти, щоб отримати кредит? Чи важливо, на яких умовах ви працюєте? А як бути, якщо ви іноземець? Цей матеріал буде корисним для всіх, хто планує взяти кредит у Польщі, незалежно від громадянства чи типу працевлаштування.
Що таке кредитоспроможність (zdolność kredytowa)?
Кредитоспроможність — це здатність людини повертати гроші, які вона позичає в банку, згідно з умовами договору. Якщо простіше, це ваша фінансова спроможність виплачувати кредит щомісяця разом із відсотками.
Польські банки дуже уважно ставляться до перевірки кредитоспроможності. Вони аналізують:
- скільки ви заробляєте щомісяця;
- які у вас є регулярні витрати (наприклад, на житло, харчування, дітей, транспорт);
- чи є в вас інші кредити або фінансові зобов’язання;
- на якій підставі ви працюєте (офіційний трудовий договір, підряд, власна справа);
- чи маєте ви стабільний дохід протягом кількох місяців;
- яка ваша кредитна історія, чи були прострочення в минулому.
Якщо банк бачить, що ви заробляєте достатньо, у вас немає великих боргів, а ваш дохід стабільний, це збільшує шанси на схвалення кредиту.
Мінімальний дохід для отримання кредиту в Польщі
У Польщі не існує єдиного встановленого мінімального доходу, який гарантує видачу кредиту. Усе залежить від того, який саме кредит ви хочете отримати, на яку суму, на скільки років, та які у вас витрати.
Однак, є загальні орієнтири. Наприклад, якщо ви хочете взяти невеликий споживчий кредит, то ваш дохід має становити хоча б 2000–2500 злотих на місяць “на руки”. Якщо мова йде про автокредит чи іпотеку — тут вже потрібен вищий дохід, від 3500–4500 злотих нетто і більше.
Банк також врахує, чи ви живете самі чи маєте сім’ю, скільки у вас дітей, яка сума витрачається щомісяця на життя. Якщо у вас є ще якісь позики, це також вплине на розрахунки.
Чим вищий і стабільніший дохід, тим більше шансів отримати кредит на вигідних умовах.
Як банки рахують вашу здатність погашати кредит?
Кожен банк у Польщі має свою формулу для розрахунку кредитоспроможності, але принцип схожий. Спочатку банк підраховує, скільки ви реально заробляєте щомісяця. Потім із цієї суми віднімає всі ваші постійні витрати на житло, харчування, утримання дітей, транспорт, інші кредити або зобов’язання.
Залишок – це сума, яку ви можете витрачати на погашення нового кредиту. Але навіть цю суму банк поділяє: не весь “надлишок” ви можете витратити на позику. У середньому банки вважають безпечною ситуацію, коли на виплату кредиту йде не більше 40–50% вашого чистого доходу. Це називається коефіцієнт DTI (Debt-to-Income).
Наприклад, якщо ви заробляєте 5000 злотих на місяць, то щомісячний платіж за кредитом не повинен перевищувати 2000–2500 злотих. Якщо витрати дуже високі, або ви вже виплачуєте інші позики, банк може відмовити у новому кредиті або запропонувати меншу суму.
Крім того, банк робить симуляцію: а що буде, якщо відсоткова ставка по кредиту виросте? Від 2022 року польські банки зобов’язані враховувати можливе підвищення процентів і перевіряти, чи ви все одно зможете платити. Це зроблено для того, щоб уникнути ситуацій, коли людина бере кредит «на межі» і потім не справляється з виплатами.
Який тип працевлаштування приймають банки?
Банки в Польщі звертають увагу не тільки на суму доходу, але й на те, на яких умовах ви працюєте. Тип працевлаштування показує, наскільки стабільним і прогнозованим є ваш дохід.
Ось як банки ставляться до різних форм:
- Umowa o pracę (договір про працю) – це найбільш «надійний» варіант для банків. Особливо якщо договір укладений на невизначений термін (тобто без конкретної дати закінчення). Люди з таким договором мають найкращі шанси отримати кредит.
- Umowa o pracę на визначений термін (czas określony) – такий варіант теж приймається, але банк дивиться на те, скільки часу залишилось до закінчення договору. Якщо до його завершення менше 3 місяців, це може стати проблемою.
- Umowa zlecenie або umowa o dzieło – це менш стабільні форми зайнятості, тому банки підходять до них обережно. Зазвичай вимагають підтвердження доходів за 6–12 місяців, і дохід повинен бути регулярним.
- Самозайнятість (działalność gospodarcza). Банки приймають підприємців, але тільки якщо діяльність ведеться мінімум 12 місяців. Потрібно надати більше документів, ніж при звичайному працевлаштуванні.
- Доходи з-за кордону або в інших валютах також приймаються, але не всіма банками. Тут теж потрібні додаткові підтвердження, переклади документів і часто — довідка про сплату податків у Польщі.
- Сезонна робота або тимчасові контракти. Вважаються нестабільними, і банки рідко схвалюють кредит за таких умов.
Які документи підтверджують дохід?
Під час подання заявки на кредит банк обов’язково попросить надати офіційні документи, які підтверджують ваш дохід.
Залежно від типу працевлаштування, вам можуть знадобитися:
- Для найманих працівників потрібна довідка від роботодавця про розмір зарплати (Zaświadczenie o dochodach), копія трудового договору (Umowa o pracę або інша форма), виписка з банківського рахунку за останні 3–6 місяців, де видно надходження зарплати та PIT-11 — форма, яку видає роботодавець наприкінці року (не завжди обов’язково)
- Для працівників на umowie zlecenie/umowie o dzieło знадобляться копії всіх укладених договорів, підтвердження регулярності виплат (виписки з банку), а також можливо, декларації про доходи (PIT-11 або PIT-37)
- Для підприємців треба PIT-36 або PIT-36L за останній податковий рік, підсумки прибутків і витрат (KPiR), довідка з ZUS про сплату внесків та виписки з рахунку, на який надходить дохід
- Для іноземців – це дозвіл на проживання або карта побиту, дозвіл на роботу (якщо потрібно) та трудовий договір та виписки з рахунку
Що знижує кредитоспроможність?
Навіть якщо ви маєте непоганий дохід, банк може відмовити у кредиті через інші чинники, які негативно впливають на вашу фінансову репутацію.
Ось що може знизити вашу кредитоспроможність:
- Погана кредитна історія
- Велика кількість фінансових зобов’язань
- Велика кількість утриманців
- Короткий термін роботи на новому місці
- Нестабільний або нерегулярний дохід
- Доходи не в злотих або не в Польщі
- Відсутність карти побиту або легального перебування
Якщо хоча б один із цих пунктів стосується вас, варто заздалегідь підготуватися, зібрати додаткові документи або спробувати покращити свою ситуацію — наприклад, закрити інші кредити чи стабілізувати дохід.
Як підвищити свої шанси на отримання кредиту?
Щоб отримати позитивне рішення банку, недостатньо просто подати заявку. Бажано заздалегідь підготуватися, зібрати необхідні документи, і при потребі — трохи “очистити” свою фінансову картину.
Працюйте офіційно і зберігайте стабільність. Банки надають перевагу клієнтам, які мають офіційну роботу з регулярною зарплатою. Якщо ви працюєте “на rękę” без договору — це майже завжди виключає можливість отримання кредиту. Також бажано не змінювати місце роботи без крайньої потреби, особливо перед подачею заявки.
Підготуйте повний пакет документів. Банк повинен чітко бачити, скільки ви заробляєте, які у вас витрати та зобов’язання. Завчасно зберіть довідку про доходи, виписки з рахунку, податкові декларації (для підприємців) тощо.
Навіть невелика розстрочка або активна кредитна картка можуть зменшити вашу кредитоспроможність. Якщо у вас кілька активних зобов’язань — краще спочатку розрахуватися з ними.
Покращіть свою кредитну історію (BIK). BIK — це польське бюро кредитної інформації. Там зберігаються дані про всі ваші кредити, їх погашення і навіть про те, що ви подавали заявку. Перевірте свій звіт через офіційний сайт BIK.pl. Якщо раніше були прострочення постарайтесь виправити ситуацію, сплачуючи все вчасно протягом кількох місяців.
Іноді, щоб підвищити шанси, можна взяти кредит удвох — наприклад, з чоловіком/дружиною, родичем або партнером. Тоді банк враховує загальний дохід обох осіб.
Зменшіть бажану суму або подовжіть термін кредиту. Чим менший щомісячний платіж, тим легше банк погодиться його видати. Якщо кредит видається на більший термін, це зменшує фінансове навантаження.
Власний внесок — це серйозний плюс. Якщо ви готові покрити хоча б 10–20% вартості покупки зі своїх коштів банк бачить вашу відповідальність і знижує ризики. Також уникайте одночасної подачі заявок до кількох банків. Усі заявки фіксуються в BIK. Якщо за короткий час буде видно багато запитів від різних банків — це може виглядати підозріло і знизити ваш бал.
Калькулятори кредитоспроможності
Перш ніж іти до банку, ви можете самостійно оцінити свої шанси на отримання кредиту, скориставшись онлайн-калькуляторами. Це прості інструменти, які доступні на сайтах більшості банків у Польщі, а також на незалежних фінансових порталах.
Де шукати калькулятори?
Вони є на сайтах таких банків, як:
- PKO BP
- Santander Bank Polska
- mBank
- ING Bank Śląski
- BNP Paribas
- Alior Bank
Що потрібно ввести у калькулятор?
Кожен калькулятор трохи відрізняється, але зазвичай вас попросять вказати місячний чистий дохід, тип працевлаштування, кількість утриманців (діти, члени сім’ї), щомісячні витрати (наприклад, на оренду, їжу), інші кредити або фінансові зобов’язання та бажану суму і термін кредиту.
Що показує результат?
Після введення даних ви отримаєте попередню інформацію про те, чи вистачає вам доходу для запитаної суми, яку максимальну суму кредиту банк може вам надати, розмір щомісячного платежу та загальну вартість кредиту з відсотками.
Чи варто довіряти калькуляторам?
Так, але з застереженням: це лише орієнтовна оцінка. Остаточне рішення завжди приймається банком після перевірки всіх документів, аналізу історії в BIK та внутрішніх критеріїв. Проте калькулятор — це чудовий перший крок, щоб зрозуміти, на що можна розраховувати.
Щоб отримати кредит у Польщі, потрібно мати стабільний, офіційний дохід, який дозволяє вам покривати витрати та залишає достатній запас для погашення позики. Найкраще виглядає умова о праце з доходом від 2 500–5 000 злотих нетто і більше, залежно від типу кредиту. Підготуйте документи, перевірте свою історію в BIK і не беріть на себе забагато фінансових зобов’язань.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.