Кредит готівкою в Польщі у 2025 році — це один з найзатребуваніших фінансових інструментів серед українців та інших іноземців, які мешкають у Польщі та хочуть покрити нагальні витрати або реалізувати великі покупки, такі як ремонт, лікування, навчання чи відпочинок. Порівняно з попередніми роками, ринок готівкових кредитів у Польщі став ще більш конкурентним: банки активно конкурують між собою, пропонуючи привабливі умови, акційні відсоткові ставки та мінімальні комісії, щоб залучити клієнтів.
У 2025 році варто очікувати на збереження відносно стабільних відсоткових ставок (у межах 9–13% річних), а також лояльні вимоги до документів для іноземців, особливо тих, хто офіційно працює та має PESEL. При цьому банки продовжують приділяти особливу увагу перевірці доходів і кредитної історії.
Ставки та умови у 2025 році
У 2025 році польські банки утримують реальну річну відсоткову ставку для готівкових кредитів у проміжку приблизно від 9 до 30 відсотків. Найнижчі пропозиції, що стартують трохи нижче 10 відсотків, з’являються в рекламних кампаніях великих гравців, тоді як верхня межа залишається на рівні 13–14 відсотків, коли клієнт обирає довший строк або позичає відносно невелику суму.
На нижній межі діапазону виділяється Alior Bank: його репрезентативний приклад на початок 2025 року показує реальну ставку 9,38 відсотка без разової комісії для сум до ста тисяч злотих.
Суми, на які реально розраховувати у 2025-му, коливаються від 1000 до 200 тисяч злотих для однієї особи, деякі банки готові видавати до 300 тисяч, якщо під кредитом підписуються двоє позичальників. Максимальний строк погашення зазвичай обмежений 10 роками, а мінімальний починається від 6 місяців.
Одноразові комісії у 2025 році часто дорівнюють 0 — саме так банки конкурують за клієнта. Проте цю вигоду інколи компенсують обов’язковим страхуванням платежів або підвищенням номінальної відсоткової ставки, тому перед підписанням договору потрібно уважно читати повний розрахунок загальних витрат.
Переважна більшість пропозицій грунтується на фіксованій відсотковій ставці, що дає захист від можливого підвищення базових ставок Національного банку Польщі у майбутньому. Варіант зі змінною ставкою зустрічається рідше й логічний лише тоді, коли позичальник очікує тривалу тенденцію до зниження ключової ставки.
Моделі погашення бувають дві. Рівні внески зручні для планування бюджету, але дещо дорожчі у сумі відсотків. Зменшувані внески дають економію на відсотках, зате перші кілька місяців навантаження на гаманець вищі. Загальну економію слід перерахувати калькулятором банку ще до подачі заявки.
Додаткові витрати, на які варто зважати, — оплата страховки життя чи втрати роботи, платне ведення рахунку та плата за СМС-повідомлення. Якщо щось із цього є обов’язковим у вашій конкретній пропозиції, воно вже має бути враховане у показнику реальної річної ставки; якщо не враховане, варто просити консультанта включити усі цифри до повного розрахунку.
Що потрібно іноземцю для отримання кредиту готівкою в Польщі
Банк оцінює 3 ключові блоки: підтвердження особи й легального перебування, стабільність доходів та кредитну історію. Для кожного блоку існує чіткий список паперів. По-перше, позичальник повинен надати дійсний паспорт і документ, який підтверджує право на проживання. У більшості випадків це карта тимчасового або постійного побиту. Замість карти побиту банки іноді приймають національну візу з достатнім терміном дії, але такий шлях складніший і не гарантований.
По-друге, практично всі установи вимагають наявності індивідуального податкового номера PESEL. Отримати його краще завчасно, оскільки без цього номера деякі банки взагалі не розглядають заявку, а інші помітно знижують суму і підвищують ставку.
По-третє, потрібно підтвердити дохід. Стандартний пакет включає довідку від роботодавця про розмір заробітку та стаж за останні 3 –16 місяців, а також витяг з рахунку, на який приходить зарплата. Чим довше ви працюєте за трудовим контрактом, тим вище шанси на схвалення. У багатьох банках мінімальний щомісячний чистий дохід, що відкриває доступ до суми близько 100 тисяч злотих, починається приблизно від 4–5 тисяч злотих нетто.
Кредитна історія перевіряється у польському бюро інформації кредитової. Якщо ви проживаєте у Польщі менше пів року і ваша місцева історія пустує, банк може попросити підтвердження платіжної дисципліни з України або запропонувати скромнішу суму й коротший строк. Будь-яка прострочка понад 30 днів за останні 12 місяців різко погіршує результат скорингу.
Адресу проживання підтверджують чи то договором оренди, чи довідкою про тимчасову реєстрацію miejsca zameldowania. Якщо документ вказує термін, він повинен покривати хоча б кілька перших місяців погашення, інакше банк попросить додаткове підтвердження.
Порядок подання заявки однаковий у більшості установ. Спочатку ви заповнюєте електронну анкету, після чого надсилаєте скани або фотографії паспорта, карти побиту і довідки про дохід. Якщо користуєтеся мобільним банкінгом, система часто підтягне виписку автоматично. Первинне рішення приходить протягом години, а підписання договору відбувається або у відділенні, або онлайн через смс-коди. Гроші зараховують у той самий або наступний робочий день.
Щоб підвищити шанси на схвалення та отримати нижчу ставку, варто тримати зарплатний рахунок у тому банку, де подаєтеся на кредит, підтримувати невисоке співвідношення існуючих щомісячних зобов’язань до доходу і за можливості долучати співпозичальника-резидента. У такому разі схвалення готівкового кредиту в Польщі навіть для іноземця займає від одного до 3 робочих днів.
Онлайн чи офлайн — де оформити?
Оформлення через інтернет давно стало стандартом, заявку заповнюєте у мобільному застосунку або на сайті банку, підтверджуєте особу за допомогою фото документа і відеодзвінка, а рішення приходить за кілька секунд. Гроші зараховують того самого дня, особливо якщо рахунок відкрито в тому самому банку. Такий маршрут зручний, коли у вас вже є повний пакет сканів і ви позичаєте невелику або середню суму.
Офлайн-подача у відділенні залишається актуальною для іноземців, яким потрібно особисто показати оригінали паспорта й карти побиту або пояснити нетипову структуру доходу. Очна зустріч дозволяє торгуватися щодо страховки чи комісії, але займає більше часу, адже спершу треба записатися, потім дочекатися рішення (звичайно це один робочий день), а самі гроші приходять протягом ще одного-двох днів, що підтверджують галузеві портали.
Як обрати найвигідніший кредит готівкою в Польщі?
Дивіться на RRSO, а не на «номінал». Реальна річна ставка уже містить усі комісії та обов’язкові страхування. Різниця навіть у пів відсотка на сумі 70 000 зл за п’ять років дає економію близько тисячі злотих. Перевіряйте комісії й додаткові послуги. Якщо банк рекламує «нульову комісію», переконайтеся, що він не змушує купувати дороге страхування або платний рахунок.
Грайте терміном. Чим коротший строк, тим вищий місячний платіж, але менше відсотків у сумі. Враховуйте акції для «своїх». Деякі банки дають додаткову знижку, якщо зарплата вже падає на їхній рахунок; інші знижують RRSO на час промо-кампанії, але тільки для нових клієнтів.
Слідкуйте за типом ставки. Якщо потрібна передбачуваність, обирайте фіксовану. Якщо ставки НБП ідуть на спад і ви позичаєте на рік-два, змінна може виявитися дешевшою.
Чи варто брати кредит готівкою в Польщі у 2025?
Після травневої постанови Ради політики грошової Національного банку Польщі базова ставка знизилася на пів відсотка вперше майже за два роки, і ринок очікує ще як мінімум одного-двох кроків у бік дешевших грошей до кінця 2025-го. Це означає, що кредити вже стали доступнішими, але можуть подешевшати ще трохи.
Брати зараз має сенс, якщо:
- гроші потрібні негайно на лікування, ремонт чи іншу термінову статтю;
- ви маєте стабільний дохід і здатні виплачувати борг навіть якщо ставка раптом піде вгору;
- банк пропонує фіксовану ставку нижче одинадцяти відсотків без прихованих доплат.
Варто почекати, якщо:
- покупку можна відкласти на пів року, а ваш роботодавець лише нещодавно уклав із вами контракт — підвищення стажу ймовірно поліпшить умови;
- ви розраховуєте на змінну ставку та сподіваєтесь виграти на майбутньому зниженні відсотків;
- уже маєте інші борги й співвідношення платежів до доходу перевищує сорок відсотків — у такому разі додатковий кредит може стати тягарем.
2025-й — сприятливий час для позики, але тільки за умови ретельного порівняння пропозицій, відкритої фінансової подушки та чіткого плану повернення грошей.
Кредит готівкою в Польщі у 2025 році — це реально доступний інструмент для фінансової підтримки, якщо дотримуватися правил: перевіряти RRSO, збирати всі потрібні документи, перевіряти умови та порівнювати банки. Ставки у 2025 році залишаються відносно стабільними, а конкуренція між банками дозволяє обрати вигідні пропозиції.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.