У 2025 році Польща залишається однією з найпривабливіших країн Європи для відкриття бізнесу. Стартап-середовище продовжує активно розвиватися завдяки підтримці з боку держави, банківських установ та європейських фінансових програм. Проте отримання фінансування на старті досі виклик для більшості підприємців-початківців.
У цій статті розглянемо, на які варіанти бізнес-кредитів можуть розраховувати стартапи в Польщі у 2025 році, які умови висувають банки, що пропонують державні програми, та які ризики варто враховувати.
Економічний фон 2025 року
Польща демонструє стабільне економічне зростання: за прогнозами, ВВП країни зростатиме на рівні 3–3,5 % щороку. Інфляція після пікових значень 2022–2023 років стабілізувалась, що сприяє активізації кредитування малого та середнього бізнесу.
Крім того, у 2024–2026 роках Польща отримує понад 25 мільярдів євро грантів із європейської програми відновлення Next Generation EU, а також понад 34 мільярди євро потенційних кредитів. Частина цих коштів спрямовується на підтримку інновацій, цифровізації та «зелених» бізнесів пріоритетних напрямів для стартапів.
Основні джерела фінансування для стартапів у 2025 році
У 2025 році на польському ринку доступно кілька основних інструментів фінансування для новостворених бізнесів. Вони поділяються на чотири основні групи: банківські кредити, державні гарантійні програми, безповоротні гранти, а також інвестиційні або венчурні джерела. Нижче розглянуто кожен з них детально.
Банківські кредити для малого бізнесу
Банки у Польщі пропонують стартапам як стандартні бізнес-кредити, так і спеціальні пропозиції для мікро- та малих підприємств.
Найчастіше мова йде про:
- Кредити на оборотний капітал (kredyt obrotowy) — короткострокове фінансування для покриття поточних витрат (закупівлі, оплата праці, оренда).
- Інвестиційні кредити (kredyt inwestycyjny) — довгострокове фінансування на придбання обладнання, транспортних засобів, ремонт приміщень.
- Ліміти на рахунку (kredyt w rachunku bieżącym) — дозволяють перевищити залишок на рахунку до встановленої межі.
Ставки зазвичай фіксуються в межах 8–11 % річних, залежно від типу кредиту і кредитної історії заявника. Вимога до мінімального періоду ведення бізнесу від 6 до 12 місяців. Необхідно надати бізнес-план, фінансові прогнози, податкові декларації або бухгалтерську звітність. Для вищих сум потрібне забезпечення (застава, гарантія, порука).
Стартап без оборотів і без кредитної історії, як правило, не отримає класичний банківський кредит без залучення додаткової гарантії державної або приватної.
Гарантії BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego)
BGK є державним банком, який виконує роль фінансового посередника між державою, банками та підприємцями. У 2025 році продовжує діяти програма де мініміс (de minimis), яка забезпечує кредит банківською гарантією на вигідних умовах.
Ключові характеристики програми de minimis:
- Гарантія покриває до 80 % суми кредиту.
- Максимальний розмір кредиту до 700 000 злотих.
- Термін гарантії до 60 місяців.
- Немає вимоги до застави з боку компанії.
- Гарантія видається через банки-партнери (наприклад, Pekao, Millennium, Santander).
Перевага цієї програми це зниження ризику для банку, завдяки чому фінансування можуть отримати фірми з мінімальним досвідом на ринку. Недолік це гарантія не покриває весь кредит, а також супроводжується окремими витратами (одноразова комісія).
Грантові програми для стартапів (PARP / Platformy Startowe)
Найперспективніший варіант для інноваційних або технологічних стартапів — участь у грантових програмах, які координуються Польським агентством розвитку підприємництва (PARP).
Перший етап — інкубація: навчання, підтримка ментора, консультації, перевірка ринкової моделі. Після інкубації є можливість подати заявку на фінансування до 600 000 злотих. Гранти надаються без зобов’язання повернення, але з обов’язковим співфінансуванням (часто близько 15–20 %).
Другий етап — розвиток продукту або експансія дає змогу подати заявку на суму до 2 млн злотих. Серед умов зазначено, що стартап має бути зареєстрований не більше 6 місяців тому. Необхідно мати чітку бізнес-ідею та план розвитку. Процес відбору є конкурсним, вимагає детального опрацювання заявки. Цей варіант особливо вигідний для стартапів у сфері ІТ, зеленої енергетики, логістики, освіти, охорони здоров’я та фінтеху.
Фінансування від Польського фонду розвитку (PFR)
PFR через свою дочірню структуру PFR Ventures управляє рядом фондів, орієнтованих на фінансування стартапів. Йдеться не про класичні кредити, а про венчурні інвестиції або часткову участь у бізнесі.
Основні програми PFR:
- PFR Starter — підтримка на ранніх стадіях (pre-seed, seed).
- PFR Open Innovation — співпраця між стартапами та великими компаніями.
- PFR Biznest — поєднання бізнес-ангелів та венчурного капіталу.
- PFR GreenHub — інвестування у сталий бізнес (зелена енергетика, кліматичні проєкти).
Для участі потрібна реєстрація в Польщі, чітка модель монетизації та готовність до спільного фінансування. Часто фонд виступає міноритарним акціонером або надає оборотний капітал під відсоток.
Програма InvestEU та гарантії Європейського інвестиційного фонду (EIF)
У рамках європейської програми InvestEU Польща у 2025 році активно використовує інструменти фінансової підтримки через локальні банки. Один з найактивніших партнерів — Bank Pekao.
Надає доступ до пільгових кредитів з гарантією до 80 % від EIF. Є можливість отримати фінансування без застави. Підходить для бізнесів, які щойно розпочали діяльність. Пріоритет надається проєктам у сферах сталого розвитку, цифровізації, інновацій. Перевага — значно нижчі вимоги до фінансового стану компанії. Недолік — обмежена доступність (не всі банки мають відповідну програму).
Краудфандинг і венчурні інвестори
Крім офіційних фінансових інструментів, стартапи можуть залучати кошти через краудфандингові платформи або приватних інвесторів.
Приклади платформ:
- Beesfund — польська платформа акціонерного краудфандингу, де стартапи продають частки компанії в обмін на фінансування.
- Zrzutka.pl — платформа для збору коштів на різні цілі, у т.ч. бізнес.
Для цього потрібна сильна маркетингова кампанія, якісна презентація, прозорий план використання коштів. Це не масове рішення, але може бути ефективним для креативних проєктів або фірм із сильною аудиторією.
Чи реально отримати кредит як стартап з нуля?
Стартап на стадії запуску, без обороту, фінансової історії та заставного майна, має дуже обмежені шанси на отримання класичного банківського кредиту в Польщі. Банки, як правило, не кредитують “голу ідею”, навіть якщо вона виглядає перспективною.
Формально — ні, якщо ви звертаєтесь одразу до банку. Банки не ризикують вкладати кошти в компанії, які не мають підтвердженого доходу, обороту щонайменше за 6 місяців, активів або застави або засновника з сильною кредитною історією в Польщі.
Бізнес-план сам по собі не аргумент. Навіть за умови наявності клієнтів або попередніх контрактів, без обігу та бухгалтерії банк швидше за все відмовить.
Реально якщо підключати державні інструменти підтримки. Однак обійти жорсткі вимоги банків можна за допомогою програм гарантія BGK (de minimis) дозволяє зменшити ризик банку, але все одно потрібен мінімальний період діяльності (зазвичай 6 місяців). InvestEU через Bank Pekao має м’якші вимоги.
Деякі кредити надаються фірмам без застави або з короткою історією, якщо вони належать до пріоритетних секторів (інновації, сталий розвиток). Грант PARP через інкубацію, якщо пройти програму інкубації (Platformy Startowe), можна отримати фінансування до 600 000 злотих без зобов’язань повернення.
Альтернатива — краудфандинг, бізнес-ангели, PFR Venturesж Це не кредит, але потенційне джерело стартового капіталу. Для цього потрібна сильна презентація продукту, публічна активність (соцмережі, відео, лендинг), участь у нетворкінгових заходах та готовність віддати частку в бізнесі або пояснити фінансову модель.
Особливості для іноземців
Польське законодавство дозволяє іноземцям вести бізнес на тих самих умовах, що й громадянам Польщі. Проте на практиці є нюанси, які ускладнюють доступ до фінансування.
Найкраща форма для іноземця — Spółka z o.o. (товариство з обмеженою відповідальністю) мінімальний статутний капітал 5000 злотих, можна зареєструвати онлайн (через ePUAP або довірений профіль), не потрібна польська громадянство чи карта побиту, достатньо PESEL і реєстрації адреси, вся структура компанії повинна бути оформлена польською мовою.
Іноземці також можуть відкрити jednoosobowa działalność gospodarcza (ІП) але тільки за наявності дозволу на проживання, який надає право на підприємницьку діяльність.
Банківський рахунок для його відкриття у банку зазвичай потрібно мати польський номер телефону, підтвердження адреси. Деякі банки (наприклад, Pekao або Millennium) можуть відмовити у відкритті рахунку новоствореній компанії з іноземним власником без місцевого досвіду.
Банки насторожено ставляться до компаній з іноземним директором/засновником, без польської бухгалтерії та без кредитної історії в BIK (польському кредитному реєстрі). Без гарантії або залучення польського партнера доступ до кредиту — майже нульовий.
Однак участь у грантових програмах PARP доступна для іноземців, якщо фірма зареєстрована в Польщі. Програми PFR та InvestEU також не виключають іноземні компанії. Якщо іноземець має Карту поляка або Карту побиту з правом роботи/підприємництва, він прирівнюється до громадян Польщі у доступі до державних програм.
Варто пам’ятати, що усі документи подаються польською мовою. Бізнес-план, фінансові прогнози, договори, заявки — все має бути адаптовано до вимог польських інституцій. Зазвичай потрібен бухгалтер або консультант із досвідом роботи з іноземцями.
Отримати кредит як іноземець-стартапер у Польщі можливо, але виключно за умови юридично правильної реєстрації компанії, польськомовної документації, участі у програмах державної підтримки (гарантії, гранти) та наявності місцевого бухгалтера або консультанта. Розраховувати на класичний бізнес-кредит “з нуля” без усього цього не варто. Але при грамотному підході й правильній послідовності дій вихід є.
У 2025 році стартапи в Польщі мають реальні шанси отримати фінансування як через банківські кредити, так і за допомогою грантів та гарантій. Найдоступніші варіанти — це кредити з гарантією BGK, участь у грантових програмах PARP, а також нові продукти на основі InvestEU.
Втім, підприємцям слід бути готовими до бюрократії, вимог до фінансової документації, а також потреби у співфінансуванні. Для іноземців ситуація ускладнюється мовним бар’єром і відсутністю кредитної історії, проте за умови правильної підготовки фінансування цілком досяжне.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.