Кредит у Польщі: які наслідки будуть, якщо його не сплачувати? 

З якою б метою ви не брали кредит у Польщі, за нього обовʼязково потрібно віддати гроші. Однак іноді буває так що життя підносить неприємні сюрпризи, через які своєчасне погашення боргу може бути неможливим. 

Що чекає на тих, хто не сплачує кредит та які є можливості врегулювати цю ситуацію, відповіді на ці та інші хвилюючі питання ви знайдете у нашій статті.

Яка юридична сторона цього питання та які можливі наслідки?

Юридичний бік питання і можливі наслідки прострочення погашення кредиту є важливими аспектами у відносинах між позичальником і банком. Недотримання строків платежів за кредитом означає порушення договірних зобов’язань з боку позичальника і вимагає відповідних заходів з боку банку.

Кожен кредитний договір може містити свої особливості та умови, які можуть відрізнятися залежно від фінансової установи. Однак, у більшості випадків при простроченні платежу можуть виникнути такі наслідки:

• Нарахування пені: Банк має право нарахувати пені за несвоєчасне погашення кредиту. Розмір та умови нарахування можуть бути зазначені в кредитному договорі.
• Стягнення заборгованості: У разі довгострокового прострочення банк може почати процес стягнення заборгованості через різні механізми, як-от нагадування, повідомлення та можуть скористатися послугами колекторських агентств.
• Розірвання кредитного договору: Банк може розірвати кредитний договір і вимагати негайного повернення всієї заборгованості. Це може призвести до того, що позичальникові доведеться виплатити суму боргу в найкоротші терміни, що може виявитися фінансово непосильним.
• Передача справи до суду: У разі, якщо позичальник не реагує на повідомлення і не виплачує заборгованість, банк може передати справу до суду для розгляду. Це може призвести до судового розгляду та ініціації виконавчого провадження.

Важливо зазначити, що зазначені заходи можуть застосовуватися поступово, залежно від ступеня порушення та рівня впливу, передбачених законодавством та умовами кредитного договору.

У разі розірвання кредитного договору банком, позичальник не звільняється від зобов’язання повернути позикові кошти та сплатити відсотки. Навпаки, цей крок може збільшити фінансове навантаження на позичальника, оскільки йому буде потрібно виплатити всю суму боргу в більш стислі терміни, ніж передбачено спочатку. 

Тому важливо дбайливо стежити за своїми зобов’язаннями за кредитом і, при виникненні фінансових труднощів, звертатися до банку для пошуку рішень, таких як реструктуризація кредиту або врегулювання заборгованості. Уникнення розірвання кредитного договору допоможе уникнути додаткових фінансових витрат і юридичних складнощів.

Основні причини затримки по кредитному платежу 

Затримки за кредит у Польщі стали більш поширеними у зв’язку з низкою чинників, серед яких інфляція та зростання процентних ставок. 

Розглянемо основні причини затримок платежів:

• Відсутність платежу в зазначену дату: Іноді позичальники можуть пропустити термін оплати за кредитом через зайнятість або через свята, що може призвести до випадкових затримок.
• Відсутність коштів на рахунку: Брак коштів для погашення кредиту може виникнути через інші великі витрати в поточному місяці або через затримки у виплатах з боку роботодавця чи контрагента.
• Тимчасові труднощі із сімейним бюджетом: Інфляція може значно збільшувати вартість життя, що може чинити тиск на сімейні бюджети, викликаючи тимчасові фінансові труднощі.
• Надмірне збільшення внесків через зростання відсоткових ставок: Люди, які мають кредити з плаваючою відсотковою ставкою, можуть зіткнутися з різким збільшенням щомісячних виплат через зростання відсоткових ставок, встановлених національним банком.
• Великі фінансові проблеми: Несподівані події в житті, як-от втрата роботи, хвороба, розлучення та інші складнощі, можуть стати факторами, що спричиняють серйозні фінансові труднощі і призводять до прострочення платежів.

Ці причини можуть бути узагальнені, але вони можуть мати різні масштаби і наслідки. Отже, вирішити їх можна по різному, починаючи від простих методів, як-от нагадування про платежі та управління бюджетом, і закінчуючи серйознішими діями, такими як  реструктуризація кредиту або пошук фінансової допомоги в разі великих фінансових труднощів. 

На який термін можна затриматись з виплатами без наслідків?

На запитання про те, на скільки днів можна прострочити платіж за кредитом без наслідків, слід відповісти, що з юридичної точки зору у позичальника немає права на прострочення платежу. Кожен позичальник зобов’язаний суворо дотримуватися умов, встановлених у кредитному договорі. Однак, практика роботи банків може включати певний час “лагу”, коли відповідальність за несплату ще не настає.

Важливо розуміти, що ці часові рамки можуть суттєво різнитися залежно від конкретного банку та умов, передбачених у кредитних договорах. Нижче наведено орієнтовні дані за деякими великими банками в цьому контексті:

• Банк PKO BP: Зазвичай починає реагувати на несплату через 7-14 днів. У разі більш тривалої затримки, справу може бути передано зовнішній компанії зі стягнення боргів. Розірвання кредитного договору може бути варіантом після несплати 2-3 платежів.
• Alior Bank: Часто починає контактувати з позичальником через кілька днів після відсутності платежу. Після несплати двох внесків, можуть запустити виїзне стягнення боргу, а після прострочення, що покриває 3 внески, банк може розірвати договір і передати справу до суду.
• BNP Paribas: У більшості випадків не вживає жодних заходів протягом 14 днів після дати платежу. У разі більшої затримки, справу може бути передано зовнішній колекторській компанії.
• ING Bank Śląski: Затримка на кілька днів не повинна стати проблемою. Однак, за відсутності двох платежів поспіль, банк може розірвати договір.

Важливо підкреслити, що банки можуть надати деякий часовий проміжок перед початком активних заходів, але це залежить від їхньої політики і може змінюватися в майбутньому. Якщо питання про часові рамки не врегульовано в кредитному договорі, банк має право вимагати платіж уже наступного дня після прострочення.

Які наслідки від затримки платежу? 

Цей розділ можна для себе визначити, як продовження попереднього. Якщо затримка відбувається на декілька днів або до місяця та більше. У такому випадку доведеться враховувати безліч наслідків, які в основному залежать від терміну прострочки. Розглянемо це питання більш детально.

Затримка платежу на термін до 30 днів 

Відсутність своєчасного платежу за кредитом у межах до 30 днів не обов’язково тягне за собою автоматичне розірвання договору або звернення до суду з боку банку. Однак позичальник має усвідомлювати, що протягом цього строку банк, найімовірніше, розпочне процедури зі стягнення заборгованості.

Зазвичай такий процес починається з розсилки нагадувань через SMS та електронну пошту, а також з телефонних дзвінків, у яких банк повідомляє позичальника про найближчу дату погашення заборгованості. Додатково, банк може відправити офіційне повідомлення про необхідність оплати традиційною поштою з повідомленням про доставку.

Важливо зазначити, що протягом цього терміну банк має законне право нарахувати пені за прострочення. Сума та умови нарахування можуть різнитися залежно від положень, встановлених у кредитному договорі. Тому позичальникам слід уважно вивчати умови свого кредиту, щоб знати, які наслідки можуть виникнути в разі затримки платежу.

Необхідно пам’ятати, що своєчасне інформування банку про можливі фінансові труднощі та спроба домовитися про реструктуризацію або план погашення можуть допомогти уникнути більш серйозних наслідків і зберегти кредитний статус.

Затримка виплати від 30 до 60 днів 

Затримка з оплатою від 30 до 60 днів у разі кредитних зобов’язань може мати більш серйозні наслідки. У цій ситуації позичальникові варто бути готовим до того, що банк вживе низку заходів щодо стягнення боргу.

Одним із можливих кроків банку за такого прострочення є переведення справи на зовнішнє стягнення, тобто звернення до колекторських агентств. Ці агентства спеціалізуються на стягненні боргів і можуть вжити різних заходів для повернення заборгованості.

Банк також може надіслати позичальникові так званий “остаточний запит на оплату” (ostateczne wezwanie do zapłaty), в якому повідомить про можливість розірвання кредитного договору та передання справи до суду. Цей етап являє собою серйозне попередження про наслідки прострочення.

Важливо зазначити, що затримка з оплатою кредиту на період від 30 до 60 днів може значно підвищити ризики для позичальника, включно з можливістю погіршення кредитної історії та втратою додаткових переваг, що надаються кредитором.

Відсутність платежу від 60 до 90 днів

Якщо термін несплати за кредит становить від 60 до 90 днів, тоді банк скоріш за все вимушений буде розірвати договір з боржником та направити справу до суду. Далі буде працювати судовий пристав, яркий повинен буде отримати від боржника гроші та пеню. 

Штрафи та пеня за прострочення 

Стягнення боргу та процентів з боржника — це ще не весь набір можливих дій банку. Серед додаткових інструментів є наступні: 

• Штрафні проценти за кожен прострочений день, інакше кажучи пеня.
• Збори за нагадування та запити на оплату. 

Давайте розглянемо ці два пункти більш детально.

Проценти за прострочення платежу 

Відсотки за прострочення платежу за кредит у Польщі є важливим аспектом, який позичальники повинні враховувати.  За кожен день несвоєчасного погашення кредиту, банк може нараховувати штрафні відсотки. Ставка цих пені може бути визначена в кредитному договорі, але в разі відсутності такої інформації в контракті, вона буде розраховуватися на основі положень Цивільного кодексу Польщі.

Відповідно до закону, передбачені відсотки становлять суму поточної базової ставки Національного банку Польщі (NBP) плюс 5,5 відсоткових пункти. Для наочності, припустимо, що в січні 2023 року базова ставка NBP становила 6,75%. Тоді штраф за прострочення (6,75% + 5,5%) становитиме 12,25%.

Важливо зазначити, що договірні проценти за прострочення не можуть перевищувати максимальну встановлену законом суму, що дорівнює подвоєній процентній ставці, розрахованій відповідно до вищевказаних норм. У наведеному прикладі, у січні 2023 року максимальна процентна ставка за договором не може бути вищою за 24,5%.

Нагадування від банку про прострочення платежу 

Нагадування від банків про прострочений платіж за кредитом можуть викликати неприємні відчуття у позичальників, особливо в світлі деяких практик, які існували раніше. Раніше банки могли включати в договір умови, згідно з якими за кожне повідомлення про прострочений платіж стягувалася додаткова сума. Кілька років тому, розмір такої плати за нагадування і запити становив від 15 до 20 злотих за кожне повідомлення.

Однак завдяки втручанню Управління з конкуренції та захисту прав споживачів Польщі, така практика була обмежена. Більшість банків скоротили стягування подібних зборів, хоча у деяких вони все ще можуть бути присутніми і становити від 5 до 10 злотих за кожне повідомлення. Важливо зазначити, що конкретні умови щодо стягнення цих зборів можуть відрізнятися від банку до банку, і вони повинні бути чітко обумовлені в кредитному договорі.

Прострочення платежу та кредитна історія 

Прострочення погашення кредиту може мати серйозний негативний вплив на кредитну історію позичальника. Банки регулярно передають інформацію в Бюро кредитної інформації про те, як позичальники виконують свої фінансові зобов’язання.

У разі виникнення прострочення в погашенні кредиту, ця інформація буде внесена в кредитну історію позичальника. Це, своєю чергою, може призвести до погіршення кредитної історії, що може значно ускладнити отримання кредитів або позик у майбутньому.

Мати хорошу кредитну історію дуже важливо, тому що вона є одним із ключових критеріїв, за якими банки та кредитори приймають рішення про видачу кредиту. Тому позичальникам слід завжди прагнути дотримуватися своїх фінансових зобов’язань вчасно, щоб підтримувати позитивну кредитну історію і забезпечувати вигідніші умови для майбутніх позик або кредитів.

Що робити, якщо боржник не може сплатити за кредит у Польщі?

Коли виникають труднощі з виплатою кредиту, важливо вживати конструктивних заходів, щоб уникнути більш серйозних наслідків. Дії позичальника можуть залежати від причин прострочення оплати. 

Ось деякі кроки, які варто розглянути:

1. Постарайтеся погасити заборгованість якомога швидше: Якщо затримка пов’язана із забудькуватістю або тимчасовими труднощами, намагайтеся виплатити прострочений платіж якнайшвидше, щоб уникнути додаткових штрафів і негативних наслідків для кредитної історії.
2. Спілкування з відділом стягнення заборгованості: Не уникайте спілкування з банком. Якщо з вами контактують із відділу стягнення заборгованості, відповідайте на дзвінки та пояснюйте співробітнику банку причини затримки. Спробуйте домовитися про конкретну дату погашення простроченого внеску.
3. Серйозні фінансові проблеми: Якщо причиною прострочення є більш серйозні фінансові труднощі, зверніться в банк і чесно розкажіть про свою ситуацію. Банк може розглянути варіанти допомоги та реструктуризації боргу.
4. Шукайте компромісні рішення: Банки, як правило, зацікавлені в поверненні наданих позик і готові розглянути різні заходи допомоги позичальникам. Це може включати в себе перенесення дати платежу, надання кредитних канікул, пільгові періоди в погашенні боргу або допомогу через Фонд підтримки позичальників.
5. Персональні програми погашення: Залежно від вашої ситуації можуть бути розроблені персональні програми погашення заборгованості, які поєднують різні заходи допомоги.

Важливо пам’ятати, що банк і позичальник мають спільний інтерес у вирішенні фінансових труднощів. Тому спілкування з банком і пошук взаємовигідних рішень можуть допомогти в складних ситуаціях.

Банкротство боржника 

Споживче банкрутство є крайнім заходом для боржника, коли фінансова ситуація стає неспроможною і погасити заборгованість за кредитами та боргами неможливо. Це юридична процедура, яка надає боржнику можливість вирішити свої фінансові проблеми та почати з чистого аркуша. 

У рамках процедури споживчого банкрутства можуть бути застосовані такі заходи:

1. Списання боргів.
2. Реструктуризація боргів.
3. Врегулювання боргу.

Споживче банкрутство надає боржнику можливість пережити фінансову кризу і почати нове життя без боргового тягаря. Однак слід пам’ятати, що ця процедура має серйозні юридичні та фінансові наслідки, і вона не підходить для всіх ситуацій. Тому перед ухваленням рішення про споживче банкрутство, важливо отримати консультацію у фахівця та уважно оцінити всі альтернативні варіанти врегулювання боргів.

Більше корисної інформації для українців в Польщі — Гроші.pl.