Після початку повномасштабної війни мільйони українців опинилися в Польщі. Багато хто з них не лише шукає безпеки, а й намагається налагодити життя: орендувати житло, купити авто, відкрити бізнес. Тому питання кредиту у Польщі для українців стало одним із найактуальніших.
Але правила змінилися — банки, законодавство і самі умови отримання позик тепер виглядають інакше, ніж до 2022 року.
Як було раніше: кредити лише для постійних резидентів
До 2022 року ситуація для українців, які хотіли отримати кредит у Польщі, була досить складною. Банки розглядали іноземців, особливо громадян України, як високоризикових позичальників. Тому більшість фінансових установ висували суворі вимоги:
- Карта побиту — головна умова. Без тимчасового або постійного дозволу на проживання кредит отримати було практично нереально. Навіть короткострокові кредити або кредитні картки майже завжди вимагали офіційного підтвердження статусу проживання в Польщі.
- Офіційне працевлаштування. Банки приймали лише umowa o pracę — тобто класичний трудовий договір. Якщо українець працював на umowa zlecenie або umowa o dzieło, шансів було значно менше. Виплати “на руки” чи без офіційного підтвердження взагалі не враховувалися.
- Довідка про дохід і стаж роботи. Позичальник мав довести стабільність доходів, надавши довідку від роботодавця за останні 3–6 місяців. Якщо людина працювала в Польщі менше ніж пів року, банк часто навіть не приймав заявку.
- Кредитна історія у BIK. Якщо українець не мав кредитів у Польщі, банк не міг перевірити його фінансову репутацію. Через це більшість заявок без історії відхилялися або схвалювалися на мінімальні суми, наприклад, 500–1000 злотих.
- Вимога постійної адреси проживання. Потрібно було мати зареєстроване місце проживання в Польщі (meldunek) і надати офіційний документ, який це підтверджує.
- Відсутність підтримки українською мовою. У банках не було україномовних консультантів чи перекладів документів. Багато людей просто не могли заповнити анкету або зрозуміти умови договору.
Таким чином, до початку війни українці без карти побиту, офіційної роботи й кредитної історії фактично не мали шансів отримати позику в польському банку. Єдиним варіантом залишалися онлайн-позики (pożyczki pozabankowe), які видавали мікрофінансові компанії, але за дуже високими ставками — до 200–300% річних.
Після 2022 року: банки спростили умови
Коли почалася війна, польський уряд і банки переглянули підхід до українських біженців. З’явилися спрощені умови для відкриття рахунків і подання заявок на кредит. Багато банків почали приймати паспорт громадянина України або ID-карту замість карти побиту.
Також дозволили подавати заявку з номером PESEL з позначкою “UKR”, який дає право легально перебувати та працювати в Польщі. Для частини банків цього достатньо, щоб розглянути заявку на споживчий кредит або кредитну картку.
Окрім того, деякі фінансові установи створили спеціальні програми підтримки для українців, наприклад, прості онлайн-заявки українською мовою, або допомогу у відкритті рахунків через консультантів, що говорять українською.
Які кредити зараз доступні українцям
Після початку війни у 2022 році ситуація поступово змінилася. Польща прийняла закони, які спростили життя біженцям, а банки адаптували свої продукти під українців. Тепер отримати кредит стало реально, навіть якщо людина не має карти побиту.
Споживчий кредит (kredyt gotówkowy) – це найпопулярніший тип позики. Його можна використати на будь-які потреби, на ремонт, на навчання, на медицину, переїзд чи просто покриття витрат. Суми зазвичай від 1 000 до 120 000 злотих. Вимагає стабільного доходу (зарплата або офіційна діяльність у Польщі). Деякі банки приймають навіть довідку про доходи з банківського рахунку замість офіційної umowa o pracę. Популярні банки, які дають кредити українцям: Alior Bank, PKO BP, Santander, mBank, BNP Paribas.
Розстрочка на покупки (raty 0%) – її можна оформити прямо в магазині техніки, меблів чи електроніки. Часто для оформлення достатньо паспорта та номера PESEL UKR. Такі кредити дають банки, що співпрацюють із мережами магазинів (Media Expert, RTV Euro AGD, Neonet тощо). Розстрочка – це хороший спосіб почати формувати кредитну історію без великого ризику.
Кредитна картка (karta kredytowa). Вона дає можливість користуватись лімітом від 1 000 до 10 000 злотих. Головна перевага — безвідсотковий період (зазвичай 50–60 днів). Банки надають картку тим, хто отримує зарплату на рахунок у цьому ж банку. Окрім того, вона допомагає створити позитивну історію у BIK.
Іпотечний кредит (kredyt hipoteczny) – це найскладніший і найдовший процес. Для його отримання потрібно мати сталу роботу мінімум 6–12 місяців, офіційний договір, карту побиту (тимчасову або постійну) і власний внесок (мінімум 10–20%). Умови для українців такі ж, як для поляків, але банки уважніше перевіряють документи. У 2024–2025 роках іпотеку отримують переважно ті, хто вже інтегрувався, тобто має сім’ю, стабільний дохід і планує залишатися в Польщі надовго.
Автокредит або лізинг (kredyt samochodowy) – підходить для покупки авто новим або вживаним. Умови лояльніші, якщо автомобіль купується через офіційного дилера. Потрібно мати офіційний дохід і мінімальний початковий внесок (зазвичай 10–20% від вартості). Часто оформлюється прямо в автосалоні.
Мікрокредити онлайн (pożyczki pozabankowe) – вони доступні навіть без карти побиту. Отримати можна за 15–30 хвилин після подання заявки онлайн. Потрібен лише паспорт або PESEL. Серед надійних та перевірених варіантів – Kapusta24.
Які документи зазвичай потрібні
Щоб отримати кредит у Польщі, українцям тепер не обов’язково мати карту побиту, але банки все одно вимагають певний пакет документів. Його склад може трохи відрізнятися залежно від типу кредиту (споживчий, іпотечний, автокредит тощо) і від конкретного банку.
Однак основний набір зазвичай такий:
- Документ, що посвідчує особу. Це може бути паспорт громадянина України (закордонний або ID-карта). У деяких банках також приймають тимчасовий документ для біженців або проїзний документ іноземця. Якщо є карта побиту — це великий плюс, бо вона підтверджує легальне проживання на території Польщі.
- Номер PESEL (бажано з позначкою “UKR”) – це головний документ, який після 2022 року відкриває доступ до більшості банківських продуктів. PESEL дає змогу перевірити Вашу особу в державних реєстрах і полегшує ідентифікацію клієнта.
- Підтвердження доходів. Банки хочуть бачити, що ви реально працюєте й маєте стабільний дохід. Для цього можуть попросити довідку від роботодавця про заробітну плату за останні 3–6 місяців (Zaświadczenie o dochodach), виписки з банківського рахунку, куди надходить зарплата, копію трудового договору (umowa o pracę, umowa zlecenie або umowa o dzieło), та для підприємців — виписку з CEIDG та декларацію про доходи (PIT).
- Підтвердження місця проживання. Або meldunek (офіційна реєстрація проживання в Польщі), або договір оренди квартири або рахунок за комунальні послуги з Вашим ім’ям і адресою.
- Банківський рахунок у Польщі. Хоч це й не завжди обов’язково, але практично всі банки вимагають, щоб позичальник мав рахунок, на який надходитиме зарплата і з якого списуватимуться щомісячні платежі.
- Додаткові документи (для іпотеки або великих сум). Наприклад, копія трудової книжки, підтвердження сплати податків у Польщі, довідка з кредитного бюро України (якщо запросять) або документи на майно або транспорт (якщо це кредит під заставу).
Банки останнім часом стали більш гнучкими: якщо частину документів неможливо надати, вони можуть замінити її випискою з рахунку або підтвердженням від роботодавця у вільній формі.
Як банки оцінюють українських позичальників
Кредит у Польщі — це завжди оцінка ризику. Кожен банк аналізує, наскільки позичальник здатен повернути гроші вчасно. Після 2022 року до українців ставляться більш лояльно, але механізм перевірки залишився суворим.
Саме так банки приймають рішення. Пе перше відбувається перевірка кредитної історії у BIK – це польське кредитне бюро, де зберігаються дані про всі кредити, картки та розстрочки. Якщо ви вже користувалися кредитом у Польщі й вчасно сплачували, у вас формується позитивна історія. Якщо ж кредитів не було, тоді банк просто не має інформації, щоб оцінити ризик. Прострочення навіть на кілька днів негативно впливають на рейтинг.
Доходи та стабільність роботи. Головний показник для банку — чи має клієнт стабільне джерело доходу. Найбільш надійним вважається умова о праце (umowa o pracę) на невизначений термін. Якщо ви працюєте на umowa zlecenie або umowa o dzieło, банк може обмежити суму або вимагати вищий дохід. Підприємці оцінюються за результатами PIT (річної декларації про доходи).
Коефіцієнт заборгованості (DSTI) – це співвідношення ваших витрат на кредити до доходу. У Польщі він не повинен перевищувати 40–50%. Тобто, якщо ви заробляєте 5 000 злотих на місяць, усі ваші кредитні платежі не можуть перевищувати приблизно 2 000–2 500 злотих.
Тривалість перебування в Польщі. Якщо ви живете в Польщі менше ніж пів року, банки зазвичай видають лише невеликі кредити. Ті, хто має PESEL UKR і підтверджений дохід понад 6 місяців, отримують набагато більше шансів.
Банки більше довіряють позичальникам, які працюють у стабільних галузях (логістика, промисловість, медицина, IT). Тимчасова або сезонна зайнятість може знизити кредитний ліміт.
Важливо, як ви користуєтесь рахунком: чи є регулярні надходження, чи немає постійного “мінусу” на картці. Банки бачать рух коштів і роблять висновки навіть без офіційних довідок.
Також важлива історія у польських фінансових додатках. Якщо ви вже користувались мікрокредитами або розстрочкою в онлайн-сервісах (наприклад, Vivus чи Smartney) і вчасно погашали борг, ця інформація часто потрапляє у BIK. Вона може допомогти отримати більший кредит у банку.
Таким чином, банки оцінюють українських позичальників не лише за документами, а й за загальною фінансовою поведінкою. Якщо ви регулярно отримуєте зарплату, не маєте прострочень і поступово будуєте кредитну історію, уже через кілька місяців можна розраховувати на серйозніші суми й вигідніші умови.
Після початку війни кредит для українців у Польщі став доступнішим. Банки адаптували свої правила до нових реалій, дозволивши отримати фінансову підтримку тим, хто вимушено покинув дім. Проте відповідальність за кредит залишається незмінною: навіть якщо умови лояльні, платоспроможність і вчасні виплати залишаються головним критерієм довіри.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.