Отримання іпотеки в Польщі для людей із низьким доходом може стати справжнім викликом, особливо для іноземців та тих, хто працює за нестабільними контрактами. У 2025 році банки висувають суворі вимоги до позичальників: легальний статус перебування, стабільний дохід, бездоганна кредитна історія та суттєвий початковий внесок.
У статті ми детально розглянемо, які саме умови висувають банки до позичальників із низьким доходом, як можна підвищити свої шанси на схвалення кредиту, які документи потрібно підготувати та на які державні програми можна розраховувати у 2025 році.
Основні вимоги банків до позичальників з низьким доходом
У Польщі банки суворо ставляться до оцінки платоспроможності позичальника. Якщо у вас низький дохід, отримати іпотеку складніше, але це можливо. Більшість банків видають іпотеку лише іноземцям, які мають карту побиту (тимчасову або постійну) або статус резидента ЄС. Такий документ підтверджує законність вашого перебування в країні та ваше право працювати. Без нього шанси отримати іпотеку практично дорівнюють нулю.
Банки надають перевагу тим, хто працює за безстроковим трудовим договором (umowa o pracę na czas nieokreślony). Це свідчить про стабільність доходу і гарантує банку вашу платоспроможність.
Якщо у вас umowa o pracę na czas określony (строковий трудовий договір), банк може додатково перевіряти тривалість контракту і можливість його продовження. Іноземці, які працюють за контрактами umowa zlecenie, umowa o dzieło або B2B, можуть зіткнутися з жорсткішими умовами:
- потрібен довший трудовий стаж (мінімум 12 місяців без перерв);
- більший початковий внесок (іноді 30-40%);
- докладні виписки з рахунків та підтвердження всіх надходжень.
Незважаючи на визначення «низький дохід», банк перевіряє, чи вистачає грошей для оплати щомісячного платежу та інших фінансових зобов’язань (наприклад, оренди, комунальних послуг, аліментів). В середньому банки очікують, що після сплати кредиту у вас залишиться сума, не менша від прожиткового мінімуму, який у Польщі у 2025 році становить близько 1 400–1 600 злотих на особу на місяць.
Зазвичай банки вимагають внести від 10% до 20% вартості житла. Але якщо у вас низький дохід або нестабільний контракт, банк може вимагати більший внесок (25% або навіть 40%). Це дозволяє банку зменшити ризики, пов’язані з вашою фінансовою ситуацією.
Чиста кредитна історія — обов’язкова умова. Банки перевіряють кредитне досьє через BIK (Бюро кредитної інформації) та інші бази даних. Якщо у вас були прострочення платежів або інші проблеми з кредитами, банк може відмовити або запропонувати вищу процентну ставку.
Державні програми підтримки у 2025 році
У 2025 році в Польщі діють кілька державних програм, які допомагають людям із низьким доходом отримати іпотеку на більш вигідних умовах. Ці програми знижують фінансове навантаження на позичальників, а також сприяють доступності власного житла для молоді, сімей та соціально вразливих груп.
Програма «Mieszkanie na Start»
Ця програма орієнтована на підтримку молодих сімей, людей із дітьми, осіб з інвалідністю та інших категорій населення, які потребують додаткової допомоги при купівлі житла. Основні переваги:
- Субсидія на процентну ставку: держава частково компенсує відсотки за кредитом протягом перших 10 років. Це дозволяє суттєво знизити щомісячний платіж.
- Обмеження ціни за квадратний метр: для того, щоб отримати підтримку, вартість житла не повинна перевищувати встановлений ліміт (у 2025 році це близько 10 000 злотих за квадратний метр у більшості міст і до 11 000 злотих у великих агломераціях).
- Вимога до статусу: програма доступна як для польських громадян, так і для іноземців із картою побиту.
Програма «Pierwsze Mieszkanie»
Призначена для осіб, які ще не мають власного житла. Основні умови:
- Вікове обмеження до 45 років.
- Субсидована процентна ставка фіксована ставка 2% протягом перших 10 років кредиту (після чого застосовується ринкова ставка).
- Максимальна сума кредиту 500 000 злотих для однієї особи або 600 000 злотих для сімей.
- Цільове використання кредиту має бути спрямований на придбання першого житла, а не інвестиційної нерухомості.
- Початковий внесок залишається стандартним — мінімум 10–20%, залежно від банку та доходів позичальника.
Додаткові програми (залежно від воєводства)
У деяких воєводствах діють регіональні програми, які частково компенсують витрати на початковий внесок або пропонують пільгові умови кредитування для молодих родин, спеціалістів дефіцитних професій (наприклад, медиків, учителів) та інших категорій. Ці програми зазвичай реалізуються у співпраці з муніципалітетами та банками.
Банки, які лояльно ставляться до позичальників з низьким доходом
Хоча багато банків у Польщі дотримуються суворих критеріїв, деякі з них готові розглядати заявки від позичальників із меншими доходами або нестандартними трудовими договорами.
Давайте поглянемо на деякі з них:
- PKO Bank Polski – найбільший банк у Польщі з великою мережею відділень. PKO пропонує різноманітні іпотечні продукти, у тому числі для іноземців. Часто бере участь у державних програмах підтримки, таких як «Mieszkanie na Start» та «Pierwsze Mieszkanie». Відомий гнучкістю щодо клієнтів, які працюють за строковими договорами або B2B, але вимагає ретельного документального підтвердження доходів.
- mBank – пропонує сучасні онлайн-рішення для подачі заявки на іпотеку. Має програми для фінансування енергоефективного житла (дешевший кредит для квартир та будинків із високим енергетичним класом). Часто більш лояльний до молодих позичальників або тих, хто планує купувати перше житло.
- Santander Bank Polska – банк із відносно гнучким підходом до типів трудових договорів, особливо якщо позичальник може надати стабільні виписки про доходи. Підтримує державні програми субсидій, що робить кредитування більш доступним для людей з низьким доходом.
- ING Bank Śląski – відомий своєю прозорістю та конкурентними умовами кредитування. Зазвичай вимагає детальне документальне підтвердження доходу, але може погодитися на нестандартні форми трудових відносин (umowa zlecenie, B2B) за умови доведеної стабільності доходу.
- Alior Bank – має спеціальні програми для осіб, які працюють як фрілансери або на власному бізнесі (B2B). Банк часто пропонує більш індивідуальний підхід до таких клієнтів, проте початковий внесок може бути вищим, ніж для класичного працевлаштування.
Поради для підвищення шансів на отримання іпотеки
Отримати іпотеку з низьким доходом у Польщі реально, якщо правильно підготуватися. Ми зібрали для вас дієві поради, які допоможуть підвищити ймовірність схвалення. По-перше перевірте свою кредитну історію в BIK (Бюро кредитної інформації) та виправте можливі помилки.. Закрийте старі прострочені борги або реструктуруйте їх, щоб уникнути негативної оцінки банком. Намагайтеся не створювати нових боргових зобов’язань перед поданням заявки.
Якщо ви працюєте на тимчасових контрактах або фрілансі, спробуйте укласти контракт umowa o pracę хоча б на рік. Це значно підвищить довіру банку. Якщо можливо, продемонструйте додаткові джерела доходу (наприклад, підробіток, дохід від оренди житла чи фрілансу) — це зміцнить вашу фінансову репутацію.
Якщо банк сумнівається у вашій платоспроможності, залучіть поручителя з вищим доходом або громадянина Польщі. Це збільшить шанси на отримання кредиту та іноді навіть дозволить знизити процентну ставку.
Чим вищий початковий внесок, тим нижчі ризики для банку. Якщо у вас є можливість накопичити хоча б 20–30% від вартості житла, банк може запропонувати більш вигідні умови. Якщо ви не впевнені у своїх шансах або хочете підібрати найкращу програму, зверніться до незалежного фінансового консультанта. Він допоможе підготувати документи, порівняти пропозиції банків і збільшити шанси на схвалення.
Приклад розрахунку іпотеки
Щоб краще уявити собі, як виглядатиме кредит у цифрах, наведемо типовий приклад:
- Вартість житла 400 000 злотих.
- Початковий внесок 20% (80 000 злотих).
- Сума кредиту 320 000 злотих.
- Процентна ставка 7% річних.
- Термін кредиту 25 років.
- Щомісячний платіж приблизно 2 260–2 300 злотих на місяць (включаючи відсотки та частину основної суми).
Варто врахувати, що в деяких банках можуть бути додаткові витрати:
- страхування життя або страхування кредиту (обов’язкове у деяких випадках);
- комісія за оформлення кредиту (1–2% від суми);
- нотаріальні та адміністративні витрати на реєстрацію застави.
У підсумку, щоб комфортно обслуговувати кредит, ваш щомісячний дохід повинен перевищувати витрати на кредитування та забезпечувати прожитковий мінімум. Банки зазвичай вимагають, щоб співвідношення боргу до доходу не перевищувало 40–50%. Тобто для платежу 2 300 злотих у місяць потрібно мати дохід близько 5 000–6 000 злотих на місяць (брутто).
Отримання іпотеки з низьким доходом у Польщі в 2025 році можливе за умови ретельної підготовки, наявності офіційного доходу, легального статусу та використання державних програм підтримки. Звернення до кредитного консультанта та правильний вибір банку можуть значно підвищити шанси на успішне отримання кредиту.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.