Придбання автомобіля — це важливий крок, особливо якщо ви щойно починаєте життя в новій країні або плануєте оновити старе авто. Гарна новина, автокредит у Польщі можна отримати навіть без початкового внеску, якщо знати, де шукати і як підготуватися.
У цій статті розглянемо, які банки та лізингові компанії пропонують такі умови, що потрібно для оформлення, які документи підготувати і як підвищити шанси на схвалення кредиту.
Що таке автокредит без початкового внеску?
Автокредит без початкового внеску (без wkładu własnego) — це форма фінансування, коли банк або інша кредитна установа повністю покриває вартість автомобіля без потреби від позичальника вносити власні кошти на старті. Зазвичай банки вимагають внести від 10% до 30% ціни авто, щоб зменшити свої ризики. Але в деяких випадках особливо коли клієнт має хорошу кредитну історію та стабільний дохід можливе кредитування на 100% вартості транспортного засобу.
Такі пропозиції часто мають більш високі процентні ставки, суворіші вимоги до доходу і можуть передбачати додаткові умови наприклад, обов’язкове страхування життя або авто, або ж оформлення кредиту лише на нові автомобілі.
Переваги полягають у тому, що не потрібно накопичувати значну суму на перший внесок. Можна швидше купити авто, не чекаючи. Також часто доступно при покупці нового авто у дилера. Недоліки — це вища сума кредиту = вищі щомісячні платежі. Може бути дорожче в довгостроковій перспективі через відсотки. Строгіші вимоги до клієнта.
Де в Польщі можна отримати автокредит без початкового внеску?
У 2025 році в Польщі з’являється дедалі більше банків, лізингових компаній та онлайн-платформ, які пропонують автокредити на 100% вартості автомобіля. Нижче наведені приклади найпопулярніших варіантів:
- Alior Bank — пропонує програму «Kredyt na samochód» з можливістю фінансування без початкового внеску. Можна подати заявку онлайн. Швидкий розгляд заявки (1–2 дні). Часто співпрацює з автосалонами, що полегшує оформлення.
- Santander Consumer Bank — один із лідерів ринку автокредитування. Часто має спеціальні акційні умови для нових авто. Можливість фінансування повної вартості авто, особливо якщо купуєте у партнерського дилера. Є калькулятор на сайті для попереднього розрахунку.
- mBank — тут оформлення повністю онлайн. Доступно для нових і вживаних авто. Умови без внеску для клієнтів із підтвердженим стабільним доходом. Має партнерські програми з автомагазинами.
- PKO BP / PKO Leasing — пропонує кредити і лізинг на автомобілі. Часто без внеску якщо авто купується через офіційного партнера банку. Підходить як для фізичних осіб, так і для підприємців.
- Credit Agricole — має програми кредитування авто з 0% wkładu własnego. Можливість поєднати кредит із пакетом страхування (OC/AC). Підходить для купівлі нових авто у дилерів.
Лізингові компанії
Наприклад, Masterlease, Arval, Leasys, Car Lease Polska. Вони дозволяють отримати авто у довгострокову оренду без внеску, з правом викупу. Перевага у тому, що ви користуєтесь авто як власним, а платежі нижчі, ніж у банківському кредиті.
Онлайн-фінансування / FinTech-платформи
Наприклад Lendmarket, SuperGrosz, Smartney. Простіша процедура, але вищі відсотки. Часто доступні навіть тим, хто не має ідеальної кредитної історії. Можна отримати кошти готівкою або на рахунок для купівлі авто.
Якщо ви іноземець, звертайте увагу на банки, які працюють з іноземними громадянами (мають форми англійською або українською, приймають карту побиту як документ, враховують доходи з-за кордону).
Хто може розраховувати на автокредит без початкового внеску?
Оформлення автокредиту без власного внеску можливе не для всіх. Банки й лізингові компанії у Польщі висувають жорсткіші вимоги до позичальників, оскільки кредитується 100% вартості авто. Щоб підвищити шанси на позитивне рішення, потрібно відповідати певним критеріям.
Основні вимоги це:
- Стабільний дохід
- Хороша кредитна історія в BIK (Biuro Informacji Kredytowej) без прострочень по попередніх кредитах або боргів.
- Громадянство Польщі або легальний статус іноземця
- Вік позичальника від 21 до 70 років на момент погашення кредиту. Деякі банки можуть схвалювати заявки з 18 років (при стабільному доході).
- Відсутність активних непогашених боргів
- Наявність банківського рахунку в Польщі
Які документи потрібні для автокредиту без внеску?
Список документів може відрізнятися залежно від банку, вашого громадянства, типу працевлаштування та джерела доходів. Однак стандартний пакет виглядає так.
Для всіх позичальників потрібно мати:
- Дійсний паспорт або посвідка на проживання (karta pobytu).
- Номер PESEL.
- Підтвердження місця проживання в Польщі (наприклад, договір оренди або meldunek).
- Дані про обране авто: марка, модель, рік випуску, VIN, вартість, інформація про продавця.
- Банківські виписки за останні 3–6 місяців (іноді — лише за 1–3 місяці).
Якщо ви працюєте за наймом, тоді вам потрібні будуть umowa o pracę (трудовий договір) або umowa zlecenie / o dzieło, zaświadczenie o dochodach — довідка від роботодавця про розмір і стабільність доходу, а також рахункові листки (paski wypłat) за останні 3 місяці.
Якщо ви підприємець (działalność gospodarcza), тоді обовязково маєте мати при собі свідоцтво про реєстрацію бізнесу (CEIDG), податкові декларації (PIT-36, PIT-36L) за останній рік, поточну книгу обліку доходів і витрат (KPiR) та довідку з ZUS про сплату внесків.
Додатково (може знадобитись) страхування авто (OC, AC) — іноді банк вимагає оформити через їхнього партнера, страхування життя позичальника та підпис співпозичальника або поручителя, якщо у вас нестабільний дохід.
Перед подачею заявки до банку бажано:
- Перевірити свою кредитну історію в BIK;
- Підготувати документи заздалегідь;
- Уточнити умови в кількох банках, щоб порівняти пропозиції.
Можу також підготувати шаблони довідок для роботодавця, перелік сайтів для перевірки BIK, або інструкції щодо онлайн-заявки в конкретні банки.
Як підвищити шанси на схвалення автокредиту без початкового внеску
Оскільки кредит без власного внеску вважається більш ризикованим для банку, до позичальника висуваються підвищені вимоги. Щоб збільшити ймовірність схвалення заявки, слід дотриматися кількох важливих кроків:
- Перевірте кредитну історію. Всі банки в Польщі перевіряють кредитоспроможність клієнта через систему BIK. Якщо раніше ви мали прострочення по кредитах або борги, це може стати причиною відмови. Рекомендується замовити звіт з BIK і переконатися, що всі зобов’язання були сплачені вчасно.
- Підготуйте підтвердження стабільного доходу. Надійніше виглядає umowa o pracę, особливо на невизначений термін. Якщо у вас інший тип зайнятості, важливо показати тривалий і регулярний дохід, зазвичай за останні 6–12 місяців. Для підприємців — це податкові декларації та виписки з рахунку.
- Вибирайте автомобіль у перевіреного дилера. Банки охочіше кредитують покупку авто у офіційних автосалонах або партнерських продавців. Вживані автомобілі від приватних осіб менш привабливі для банків у плані кредитування без внеску.
- Подавайте заявку в кілька установ. Не варто обмежуватися одним банком. Подача заявки до кількох установ дає змогу порівняти умови й обрати найвигідніші. Багато банків надають попереднє рішення за кілька годин після заповнення анкети онлайн.
- Залучіть співпозичальника або поручителя. Якщо ваш дохід або кредитна історія недостатньо сильні, можна подати заявку разом із другим платником, наприклад, членом родини або партнером. Це суттєво збільшує шанси на позитивне рішення.
Переваги та недоліки автокредиту без початкового внеску
Головна перевага автокредиту без внеску — можливість купити автомобіль без необхідності накопичувати стартовий капітал. Це дає змогу швидко вирішити транспортне питання, особливо якщо авто потрібне для роботи або щоденних поїздок.
Однак така форма кредитування має свої недоліки. Через повне фінансування вартості авто щомісячні платежі будуть вищими, ніж при частковому внеску. Також зростає загальна сума переплати через відсотки.
Банки висувають жорсткіші вимоги до позичальника, а також часто додають додаткові умови, наприклад, обов’язкове страхування життя, страхування авто типу AC або GAP. У результаті загальна вартість кредиту може суттєво зрости.
Альтернатива — автолізинг без внеску
Якщо отримати автокредит без внеску не вдається, або умови надто невигідні, варто звернути увагу на лізинг. Це довгострокова оренда автомобіля з фіксованими щомісячними платежами, з можливістю викупу автомобіля наприкінці терміну або повернення його компанії.
У випадку лізингу без початкового внеску також не потрібно робити стартовий платіж. Вартість автомобіля розбивається на щомісячні платежі, до яких можуть входити страховка, технічне обслуговування й інші послуги.
Перевага лізингу полягає у тому, що це простіша процедура оформлення та менші вимоги до кредитної історії. Він підходить як для фізичних осіб, так і для підприємців. Недолік полягають у тому, що ви не є власником автомобіля протягом дії договору, а дострокове розірвання контракту зазвичай супроводжується додатковими витратами.
Лізинг зручний для тих, хто хоче регулярно оновлювати авто або не планує залишати його у власності після закінчення строку користування.
Автокредит у Польщі без початкового внеску у 2025 році – це реально, якщо у вас стабільний дохід та хороша кредитна історія. Банки та лізингові компанії пропонують все більше гнучких рішень особливо для тих, хто купує автомобілі у перевірених дилерів. Головне заздалегідь підготуватися, вивчити пропозиції та подати заявку туди, де шанси схвалення максимально високі.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.