Кредит під заставу майна залишається одним з найзручніших та найефективніших способів фінансування бізнесу в Польщі у 2025 році. Такий вид позики дозволяє підприємцям отримати значну суму коштів на розвиток компанії, придбання обладнання, поповнення обігових коштів або реалізацію інвестиційних проєктів. Завдяки заставі банк або фінансова установа отримує додаткову гарантію повернення кредиту, що часто дає змогу знизити процентну ставку або збільшити доступну суму.
У цій статті ми розповімо, як правильно оформити кредит під заставу у Польщі, які документи необхідно підготувати, на що звернути увагу під час укладення договору та які умови пропонують польські банки та небанківські фінансові установи.
Що можна надати в заставу?
У 2025 році польські банки та фінансові установи приймають у заставу різні типи активів, які мають високу ліквідність і можуть бути швидко реалізовані у разі несплати кредиту. Основна вимога — майно має юридично належати заявнику (або його компанії) і бути вільним від обтяжень чи арештів.
Найчастіше в заставу приймається:
- Нерухомість — як комерційна (офіси, магазини, склади, виробничі приміщення), так і житлова (квартири, будинки). Банк перевіряє, чи немає заборони на продаж, і вносить відповідний запис до земельного реєстру (księga wieczysta).
- Транспортні засоби — легкові автомобілі, вантажівки, будівельна або сільськогосподарська техніка. Умовою є реєстрація транспортного засобу на компанію або фізичну особу-підприємця, а також його технічна придатність.
- Обладнання та виробничі лінії — приймаються в заставу, якщо мають документально підтверджену вартість і сертифіковану оцінку. Це може бути сучасна техніка, комп’ютерне обладнання, машини тощо.
- Інше майно — деякі фінансові установи можуть прийняти в заставу цінні папери, частки в компанії або товарні запаси, але це менш поширена практика і вимагає додаткової перевірки.
Чим більш ліквідне і стабільне в ціні майно, тим вигідніші умови можна отримати.
Умови кредитування у 2025 році
Умови кредиту під заставу в Польщі залежать від декількох факторів: типу майна, його вартості, розміру запитаної суми, фінансового стану бізнесу та кредитної історії позичальника.
Зазвичай банки видають кредити на суму, що не перевищує 70–80% від оціночної вартості застави. Якщо це нерухомість — максимальний відсоток може бути ближчим до 80%, а от для транспорту або обладнання він буде нижчим, на рівні 50–60%.
Процентні ставки у 2025 році в середньому становлять від 6% до 11% річних. Точна ставка залежить від оцінки ризику конкретного клієнта, строку кредитування та типу застави. Якщо кредит видається не банком, а приватною установою або фірмою позик, ставка може бути вищою.
Термін кредиту зазвичай коливається від 12 місяців до 20 років. Коротші терміни надаються під рухоме майно або обладнання, тоді як нерухомість дозволяє оформити кредит на довший період.
Також слід враховувати додаткові витрати: одноразову комісію за розгляд заявки (1–3% від суми), витрати на незалежну оцінку майна, нотаріальні послуги та реєстрацію застави в офіційних реєстрах.
Наявність прострочень по ZUS або Urząd Skarbowy, відсутність стабільного доходу або новостворений бізнес можуть стати причиною відмови або вимагати додаткових гарантій.
Необхідні документи
Щоб оформити кредит під заставу майна для бізнесу у Польщі, позичальник (підприємець або юридична особа) повинен надати пакет документів. Він може дещо відрізнятися залежно від банку, типу бізнесу та застави, але основний перелік виглядає так:
- Фінансові документи підприємства:
- Річні податкові декларації — PIT (для фізичних осіб-підприємців) або CIT (для компаній) за останній рік або два роки;
- Податкові витяги з Urząd Skarbowy про відсутність заборгованості;
- Довідка з ZUS про відсутність боргів зі сплати соціальних внесків;
- Bieżące zestawienie przychodów i kosztów (для ФОП) або спрощена фінансова звітність (баланс, рахунок прибутків і збитків) — на вимогу банку.
- Реєстраційні документи:
- Витяг з CEIDG (для підприємців) або витяг з KRS (для юридичних осіб);
- REGON та NIP;
- Документ, що підтверджує повноваження особи, яка підписує договір (наприклад, статут або доручення).
- Документи на заставне майно:
- Документ, що підтверджує право власності — нотаріальний акт купівлі-продажу (akt notarialny), витяг з księga wieczysta (земельного реєстру), реєстраційний документ на авто або обладнання;
- Довідка про відсутність обтяжень або заборон на майно;
- Технічна документація та сертифікати (якщо застава — це техніка або машини);
- Оцінка вартості застави — проведена сертифікованим rzeczoznawcą majątkowym, якщо банк вимагає незалежну експертизу.
- Інші документи (на вимогу банку):
- Бізнес-план або опис інвестиційного проєкту (особливо для новостворених підприємств);
- Інформація про поточні кредити або лізинги;
- Банківські виписки за останні 3–6 місяців.
Банк може вимагати переклади документів, якщо майно або частина бізнесу пов’язані з іноземною юрисдикцією.
Як проходить процедура оформлення
Оформлення кредиту під заставу у Польщі зазвичай займає від кількох днів до кількох тижнів, залежно від складності справи, суми кредиту та типу застави. Процес включає такі етапи:
Подача заявки
Позичальник звертається до банку або фінансової установи — особисто, онлайн або через бізнес-консультанта. В анкеті вказується інформація про бізнес, потрібну суму, тип застави, цілі кредиту.
Попередній аналіз документів
Банк перевіряє юридичний статус підприємства, кредитну історію, податкову дисципліну, а також приблизну вартість запропонованого майна. Якщо документи в порядку — справа переходить на наступний етап.
Оцінка заставного майна
Проводиться незалежна або внутрішня експертна оцінка. Для нерухомості — це стандартна процедура з участю rzeczoznawcy majątkowego. Для техніки — експерт вивчає технічний стан і ринкову вартість. Цей етап може тривати кілька днів.
Розгляд справи кредитним комітетом
На основі поданих документів, фінансової аналітики та оцінки застави банк приймає рішення. Якщо все відповідає критеріям — формуються пропозиції щодо суми, терміну, ставки та умов погашення.
Підписання кредитного договору
Позичальник погоджується з умовами і підписує договір. Якщо в якості застави виступає нерухомість, нотаріус засвідчує документи, а сам банк подає запис про обтяження до земельного реєстру (księga wieczysta). Для авто або обладнання можуть застосовуватися інші реєстраційні дії.
Виплата коштів
Після завершення юридичних процедур банк перераховує кошти на рахунок позичальника — одноразово або траншами (в залежності від умов). З цього моменту починається обслуговування кредиту — регулярна сплата відсотків і основної суми.
На що звернути увагу?
Оформлення кредиту під заставу майна — серйозне фінансове зобов’язання. Щоб уникнути ризиків, варто уважно проаналізувати умови договору та підготуватись до процедури заздалегідь. Ось ключові моменти, на які слід звернути увагу:
- Прозорість умов договору. Уважно читайте договір перед підписанням. Особливо зверніть увагу на:
- Повну вартість кредиту (RRSO);
- Ставку відсотків: фіксована чи змінна;
- Умови погашення: ануїтет чи диференційований платіж;
- Комісії та додаткові платежі (за оцінку, відкриття рахунку, нотаріуса).
- Обтяження на майно. При заставі нерухомості банк внесе запис до земельного реєстру (księga wieczysta), що ускладнить її продаж до повного погашення кредиту. Переконайтесь, що майно вільне від попередніх обтяжень або арештів.
- Стан і ліквідність застави. Банки зацікавлені у забезпеченні, яке легко реалізувати. Якщо ваша застава — стара техніка або нерухомість у депресивному регіоні, можуть запропонувати меншу суму або вищу ставку.
- Податкова та соціальна дисципліна. Борги перед Urząd Skarbowy або ZUS значно знижують шанси на позитивне рішення. Слід заздалегідь отримати довідки про відсутність заборгованостей.
- Кредитна історія. Історія попередніх кредитів у BIK (Бюро кредитної інформації) має вагоме значення. Прострочки, судові справи чи факторингові борги — сигнал для банку про ризики.
- Можливість дострокового погашення. Не всі банки дозволяють безкоштовно достроково закрити кредит. Перевірте, чи не передбачена пеня або додаткова комісія.
- Валюта кредиту. Кредити можуть видаватися в злотих або іноді в євро. Для стабільності платежів уникайте валютного ризику, якщо ваш дохід не в іноземній валюті.
Альтернативи банківському кредиту
Якщо банк відмовив або умови вас не влаштовують, у Польщі є кілька реальних альтернативних способів фінансування бізнесу:
Pożyczki od parabanków (фінансові компанії)
Небанківські кредитні установи працюють швидше, з меншими вимогами, але зазвичай під вищі відсотки. Підходить для короткострокових потреб або при відмові з боку банку.
Приватні інвестори
Позики від фізичних осіб чи бізнес-ангелів можуть бути гнучкішими. Часто укладаються під заставу або частку у бізнесі. Варіант ризикований, але іноді вигідний для стартапів.
Краудфандинг та P2P-платформи
Це фінансування від багатьох дрібних інвесторів через онлайн-платформи. Підходить для інноваційних, соціальних або технологічних проєктів.
Dotacje i dofinansowania (гранти і субсидії)
Європейські та державні програми підтримки малого бізнесу дозволяють отримати кошти без повернення, якщо проект відповідає критеріям. Часто потрібен співфінанс або вкладення власних коштів.
Факторинг
Якщо у вас є виставлені рахунки (фактури) до оплати, можна отримати частину суми одразу через факторингову компанію. Це швидкий спосіб покращити ліквідність.
Лізинг
Альтернатива купівлі обладнання, транспорту чи техніки. Ви користуєтесь майном і поступово викуповуєте його, не обтяжуючи баланс компанії великими витратами одразу.
Кредит під заставу у Польщі у 2025 році — це реальний спосіб залучити фінансування для розвитку бізнесу, навіть якщо у вас ще немає стабільного доходу. Головне — грамотно підготувати документи, оцінити ризики та вибрати надійного кредитора. Завдяки заставі можна розраховувати на кращі умови, ніж при звичайних бізнес-кредитах.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.