Кредитний ринок у 2025 році зазнає суттєвих змін. Збереження високих відсоткових ставок, посилення вимог до фінансової стійкості клієнтів, нові підходи банків та державні регуляторні заходи формують нову реальність як для фізичних осіб, так і для бізнесу. Отримати кредит стає складніше: банки ретельніше перевіряють платоспроможність, підвищують вимоги до початкового внеску та обережніше підходять до видачі незабезпечених позик.
На тлі цих змін важливо розуміти основні тренди, щоб правильно оцінити свої можливості та ризики. Розгляньмо ключові тенденції, які визначають ринок кредитування у 2025 році.
Уповільнення темпів зростання кредитування в Польщі у 2025 році
У 2025 році польський кредитний ринок демонструє ознаки уповільнення зростання, що зумовлено високими процентними ставками, стриманою інвестиційною активністю та обмеженим доступом до фінансування для малого та середнього бізнесу (МСП).
Загальні тенденції:
- Споживче кредитування: Обсяг споживчих кредитів у Польщі досяг 800,6 млрд злотих у березні 2025 року, що свідчить про стабільність, але не про значне зростання. Прогнозується, що до 2026 року цей показник зросте до 847,9 млрд злотих, що вказує на помірне зростання в довгостроковій перспективі.
- Інфляція та процентні ставки: Середньорічна інфляція в Польщі у 2025 році прогнозується на рівні 4,1%, що змушує Національний банк Польщі утримувати основну процентну ставку на рівні 5,75%. Це обмежує можливості для зниження вартості кредитування.
Кредитування малого та середнього бізнесу (МСП)
МСП стикаються з труднощами в отриманні фінансування через високі процентні ставки та обмежений доступ до банківських кредитів. У відповідь на це Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР) інвестував 40 млн євро в польський фонд приватного боргу CVI Private Debt Fund II, який надає фінансування недообслуговуваним МСП у Польщі та Центрально-Східній Європі.
Крім того, Європейський інвестиційний фонд (ЄІФ) та Bank Pekao підписали нову угоду про портфельну гарантію в рамках програми InvestEU, що дозволить мобілізувати понад 290 млн євро для фінансування польських МСП, зокрема стартапів та мікропідприємств.
Іпотечне кредитування
Ринок іпотечного кредитування в Польщі демонструє помірне зростання, незважаючи на відсутність державних програм для покупців житла вперше. Прогнозується, що до 2027 року обсяг іпотечних кредитів досягне 647 млрд злотих, а співвідношення іпотечного боргу до ВВП зросте з 13% до 15%. Однак коливання процентних ставок залишаються ключовим ризиком для цього сегмента.
У 2025 році польський кредитний ринок стикається з викликами, зокрема високими процентними ставками та обмеженим доступом до фінансування для МСП. Проте завдяки підтримці з боку міжнародних фінансових інституцій та стабільному зростанню споживчого кредитування, очікується поступове відновлення активності на ринку кредитування в середньостроковій перспективі.
Іпотечне кредитування в Польщі у 2025 році: акцент на пільгові програми
У 2025 році в Польщі спостерігається активізація іпотечного кредитування, зокрема завдяки впровадженню нових державних програм підтримки. Однією з таких ініціатив є програма «Житло на старт», яка стартувала 15 січня 2025 року. Ця програма передбачає пільгові умови для громадян, які бажають придбати своє перше житло.
Основні умови програми «Житло на старт»:
- Пільгові процентні ставки: від 0% до 1,5% річних, залежно від складу сім’ї.
- Максимальні суми кредитування:
- Одинаки — до 200 000 злотих;
- Пари — до 400 000 злотих;
- Сім’ї з однією дитиною — до 500 000 злотих.
- Регіональні надбавки: у містах із високою вартістю нерухомості, таких як Варшава, можуть надаватися додаткові пільги або збільшені ліміти.
Очікується, що до кінця року участь у програмі візьмуть понад 50 тисяч осіб, а загальна бюджетна підтримка складе близько 500 млн злотих.
Крім того, на початку 2025 року щонайменше в 8 великих польських банках, зокрема PKO BP, Pekao, mBank, ING, Santander, BNP Paribas, Alior та Millennium, з’явилася можливість оформлення іпотеки без першого внеску. Ця опція доступна для різних категорій, включаючи одинаків, пари, сім’ї з дітьми та осіб з інвалідністю. За умовами таких кредитів банк може покрити до 100% вартості квартири, а ризики частково перекриваються державними гарантіями.
Вимоги до заявників:
- Відсутність іншої житлової нерухомості у Польщі чи корпоративних прав на неї.
- Для багатодітних сімей можливі винятки за окремими програмами поліпшення житлових умов.
- Наявність дозволу на тимчасове чи постійне проживання або підтвердження тимчасового захисту.
Ці ініціативи спрямовані на покращення доступності житла для громадян та стимулювання ринку нерухомості в Польщі.
Автокредитування в Польщі у 2025 році: нові умови та виклики
У 2025 році автокредитування в Польщі зазнає змін, зумовлених як економічними факторами, так і новими регуляторними вимогами. Хоча придбання автомобіля в кредит залишається популярним, потенційні позичальники повинні враховувати кілька ключових аспектів.
Основні умови автокредитування:
- Процентні ставки: середня ставка за автокредитом становить близько 17,24% річних, хоча конкретні умови можуть варіюватися залежно від банку та кредитної історії позичальника.
- Вимоги до позичальника: стабільний дохід, позитивна кредитна історія та надійність в очах банку є основними критеріями для отримання автокредиту.
- Вік автомобіля: при кредитуванні вживаних автомобілів банки встановлюють обмеження на вік транспортного засобу та термін погашення кредиту. Наприклад, якщо ви хочете купити 5-річний автомобіль, а максимальний термін погашення становить 8 років, то кредит можна отримати максимум на 3 роки.
Додаткові витрати
При оформленні автокредиту слід враховувати додаткові витрати, такі як страхування кредиту на випадок втрати праці (приблизно 2,5% від вартості автомобіля) та обов’язкове страхування АС/ОС та NNW (близько 3,1% від вартості автомобіля).
Важливість RRSO
Під час вибору автокредиту важливо звертати увагу на Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) — фактичну річну процентну ставку, яка враховує всі витрати, пов’язані з кредитом. Цей показник дозволяє об’єктивно оцінити загальну вартість кредиту та порівняти різні пропозиції.
Таким чином, у 2025 році автокредитування в Польщі вимагає від позичальників ретельного аналізу умов кредитування та уважного ставлення до додаткових витрат, щоб уникнути непередбачених фінансових зобов’язань.
Посилення вимог до позичальників у Польщі у 2025 році
У 2025 році польські банки посилили критерії оцінки позичальників, що зумовлено економічною ситуацією та прагненням зменшити ризики неповернення кредитів. Основні вимоги включають:
- Стабільний дохід: позичальник повинен мати постійне джерело доходу, яке можна підтвердити документально.
- Відсутність заборгованості: наявність непогашених кредитів або прострочень може стати причиною відмови у новому кредиті.
- Вік від 18 років: мінімальний вік для отримання кредиту становить 18 років.
- Кредитна історія: банки ретельно перевіряють кредитну історію позичальника, звертаючи увагу на попередні зобов’язання та їх виконання.
Ці заходи спрямовані на забезпечення фінансової стабільності банківської системи та захисту інтересів кредиторів.
Кредитування малого та середнього бізнесу (МСБ) у Польщі у 2025 році
Малий та середній бізнес (МСБ) є важливим сегментом польської економіки, забезпечуючи значну частину зайнятості та ВВП. У 2025 році для підтримки МСБ реалізуються наступні програми:
- Програма “Кредит для участі у відбудові України”: передбачає надання пільгових кредитів польським компаніям, які інвестують в Україну. Максимальна сума кредиту — 10 млн злотих, процентна ставка — 2%, термін погашення — 12 років.
- Гранти від Центру зайнятості (Urzęd Pracy): підприємці можуть отримати безповоротну фінансову підтримку для відкриття або розвитку бізнесу. Гранти надаються на придбання обладнання, ремонт офісу, рекламу та інші потреби.
Ці програми спрямовані на стимулювання підприємницької активності та розвиток економіки.
Альтернативні форми фінансування у Польщі у 2025 році
Окрім традиційного банківського кредитування, у Польщі доступні альтернативні джерела фінансування, зокрема:
- Гранти Європейського Союзу: ЄС надає фінансову підтримку підприємцям у Польщі, включаючи гранти на розвиток бізнесу, навчання та консультації.
- Програма “Poland Prize”: спрямована на підтримку стартапів, надаючи фінансування та менторську підтримку для інноваційних проєктів.
- Фінансування від приватних інвесторів: підприємці можуть залучати кошти від приватних інвесторів, венчурних фондів або бізнес-ангелів для реалізації своїх ідей.
Ці альтернативні форми фінансування надають підприємцям додаткові можливості для розвитку та реалізації бізнес-ініціатив.
Кредитний ринок Польщі у 2025 році перебуває у фазі активної трансформації. Високі процентні ставки та жорсткіші вимоги до позичальників змушують потенційних клієнтів ретельніше оцінювати свої фінансові можливості. Водночас уряд активно підтримує іпотечне кредитування через пільгові програми, що дає змогу молодим людям та сім’ям легше придбати житло.
Сегмент автокредитування залишається популярним, хоча потребує більш уважного підходу через додаткові витрати та високі реальні ставки (RRSO). Малий та середній бізнес у Польщі може розраховувати на допомогу через національні та європейські програми, а також альтернативні джерела фінансування, такі як гранти та приватні інвестиції.
2025 рік ставить перед позичальниками нові виклики, але водночас відкриває додаткові можливості для тих, хто здатний адаптуватися до нових умов і грамотно використовувати наявні інструменти фінансування.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.