Споживчий кредит у Польщі — це грошова позика, яку банк або інша фінансова установа видає фізичній особі на особисті цілі, не пов’язані з підприємницькою діяльністю. Наприклад, на купівлю побутової техніки, ремонт квартири, лікування, освіту або подорож.
У Польщі споживчі кредити регулюються Законом про споживчий кредит (Ustawa o kredycie konsumenckim) від 12 травня 2011 року. Закон передбачає низку обов’язків кредитора — у тому числі надання клієнту повної інформації про умови кредиту ще до підписання договору.
Хто може отримати споживчий кредит у Польщі?
Отримати споживчий кредит у Польщі можуть як громадяни Польщі, так і іноземці, які легально перебувають у країні й відповідають вимогам конкретної кредитної установи.
Основні вимоги для отримання кредиту:
- Вік від 18 років
- Наявність ідентифікаційного номера PESEL
- Наявність дозволу на проживання
- Постійне джерело доходу
- Кредитоспроможність.
- Кредитна історія (BIK або інші бази).
- Резидентство. Деякі банки кредитують лише тих, хто проживає в Польщі не менше 3–6 місяців.
Які документи потрібні для оформлення?
Перелік документів може відрізнятися залежно від банку, типу доходу та громадянства, але в більшості випадків потрібні такі документи:
- Документ, що посвідчує особу. Для громадян Польщі — паспорт або dowód osobisty а для іноземців — закордонний паспорт + карта побиту (тимчасова або постійна).
- Ідентифікаційний номер PESEL
- Підтвердження доходу
- Підтвердження місця проживання в Польщі
- Банківська виписка. Найчастіше — за останні 3–6 місяців.
- Заява або анкета кредитозаявника. Заповнюється у банку або онлайн.
Як відбувається процес оформлення споживчого кредиту?
Оформлення кредиту у Польщі — це чітко структурований процес, який зазвичай включає від 4 до 6 кроків. Його тривалість може варіюватися від кількох хвилин (при онлайн-кредиті) до кількох днів (при складних перевірках).
Попередній вибір кредитора
Перед подачею заявки варто порівняти пропозиції банків і фінансових установ, звернути увагу на RRSO (річну реальну вартість кредиту), перевірити відгуки, рейтинг, умови дострокового погашення та звернути увагу на наявність обов’язкових додаткових послуг (страхування, рахунок у цьому банку тощо).
Подання заявки
Заявку можна подати онлайн (через сайт банку або мобільний додаток), особисто у відділенні банку або кредитної організації або по телефону у деяких випадках (наприклад, при повторному зверненні в ту саму установу).
У заявці потрібно вказати бажану суму кредиту, термін кредитування, мету (не завжди обов’язково, але іноді вимагається), особисті та контактні дані, джерело доходу та його розмір, відомості про сімейний стан, кількість утриманців, інші фінансові зобов’язання.
Оцінка платоспроможності та перевірка клієнта
Банк або кредитна організація перевіряє кредитну історію через BIK або інші бази, стабільність і рівень доходу, документи, що підтверджують працевлаштування та інші фінансові зобов’язання (наприклад, іпотека, лізинг, картки). Може бути використано автоматичне скорингування або індивідуальний аналіз працівником банку.
Прийняття рішення
Залежно від складності випадку онлайн-рішення — від кількох хвилин до години, при офлайн-зверненні — від 1 до 3 робочих днів та у випадку великих сум або сумнівної історії до тижня.
Підписання договору
Після погодження кредиту клієнту пропонують підписати договір у відділенні або дистанційно (при онлайн-оформленні).
У договорі обов’язково зазначаються загальна сума кредиту, повна сума до виплати з урахуванням відсотків і комісій, річна відсоткова ставка (RRSO), дата та сума щомісячного платежу, права клієнта на дострокове погашення, можливі санкції за прострочення та додаткові послуги (наприклад, страхування). Після підписання ви маєте 14 днів на відмову від кредиту без пояснення причин (згідно з законом).
Отримання коштів
Способи отримання на банківський рахунок, готівкою у відділенні (рідше) або безпосередньо продавцю товару, якщо це цільовий кредит (наприклад, у магазині).
Які види споживчих кредитів доступні у Польщі?
У Польщі доступна низка варіантів споживчих кредитів, які відрізняються за метою, умовами погашення та механізмом оформлення. Нижче — найпоширеніші типи:
Кредит готівкою (Kredyt gotówkowy)
Це найпопулярніший і найпростіший тип. Гроші надаються на будь-які особисті потреби — без необхідності звітування. Отримати можна від 500 до 200 000 злотих, залежно від доходу та кредитної історії. Виплата коштів найчастіше на рахунок клієнта. Погашення щомісячними платежами.
Цільовий кредит (Kredyt celowy)
Видається на конкретну мету: ремонт, навчання, медичне лікування, купівля автомобіля, побутової техніки тощо. Часто вимагає документального підтвердження витрат (рахунок, договір купівлі, кошторис). Гроші можуть переказуватися безпосередньо продавцю, а не клієнту. Переваги — нижча ставка через менший ризик для банку. Недоліки — менше гнучкості, потрібно звітувати про витрати.
Кредит на покупки у магазині (Raty 0%, Kredyt ratalny)
Оформлюється безпосередньо в магазині при покупці техніки, меблів тощо. Багато магазинів рекламують “0% кредит”, але часто такі пропозиції включають приховані платежі або обов’язкове страхування.
Онлайн-кредит / швидкий кредит (Pożyczka online, szybka pożyczka)
Оформлюється повністю дистанційно — через сайти мікрофінансових організацій. Сума зазвичай невелика: до 10 000 злотих, термін — від 1 до 12 місяців. Рішення приймається за кілька хвилин, документи — мінімальні.
Кредитна картка (Karta kredytowa)
Видається банком як платіжний інструмент із лімітом кредитування. Ви сплачуєте лише ту частину, яку використали. Є пільговий період (наприклад, 54 дні), у межах якого не нараховуються відсотки. Це звісно зручно для щоденних витрат, гнучкий доступ до грошей. Однак є високі відсотки після пільгового періоду, ризик заборгованості.
Об’єднання кредитів (Konsolidacja kredytów)
Якщо у Вас кілька кредитів або позик, Ви можете об’єднати їх в один із нижчим щомісячним платежем. Можна отримати додаткові кошти “на руки”, якщо кредитна історія дозволяє. Переваги — спрощення виплат, іноді зниження загального навантаження. Недоліки — більший строк кредитування, більша переплата в довгостроковій перспективі.
Скільки можна позичити?
Максимальна сума споживчого кредиту в Польщі регулюється законом і не може перевищувати 255 550 злотих. Але ця межа лише теоретична. У реальності сума, яку вам погодить банк, залежить від кількох конкретних речей:
По-перше, від рівня доходу. Чим більше ви заробляєте офіційно, тим більше можете позичити. Якщо у вас стабільна робота за трудовим договором і ви отримуєте, скажімо, 6–8 тисяч злотих щомісяця, банк цілком може погодити кредит на 50–100 тисяч злотих. Але якщо ви заробляєте 3 тисячі і вже платите за оренду, телефон і маєте інші зобов’язання — кредит можуть обмежити до 5–10 тисяч або відмовити.
По-друге, від наявності інших боргів. Якщо у вас вже є кредит або кредитна картка, банк порахує, скільки від вашого доходу йде на їхнє обслуговування. Зазвичай допускається, щоб усі кредити разом забирали не більше 40–50% доходу. Якщо більше ймовірність відмови зростає.
По-третє, від кредитної історії. Якщо раніше ви брали кредити в Польщі й повертали їх без затримок — це великий плюс. Якщо були прострочення або несплачені борги, або якщо у вас взагалі нема жодної історії (ви вперше подаєте заявку) банк може запропонувати меншу суму або встановити вищу ставку.
І по-четверте, від типу кредиту. Якщо ви берете онлайн-кредит у мікрофінансовій організації, там можуть видати до 5–10 тисяч злотих, часто навіть без перевірки BIK. У класичних банках умови жорсткіші, але й суми більші — при гарній історії можна отримати 30, 50 або навіть 150 тисяч злотих.
Яка процентна ставка?
Є два поняття, які варто розрізняти: номінальна ставка і реальна річна вартість кредиту (RRSO). Номінальна ставка — це відсотки, які банк нараховує за користування кредитом. У 2025 році більшість банків пропонують ставки в діапазоні від 7% до 14% річних. Проте ця цифра не вся правда. Вона не враховує жодних комісій, страховок чи плати за обслуговування кредиту.
Щоб зрозуміти, скільки реально доведеться переплатити, треба дивитися на RRSO. Це показник, який включає в себе все: і відсотки, і комісії, і страховку (якщо вона є), і всі супутні витрати. Наприклад, кредит із номінальною ставкою 10% може мати RRSO на рівні 18% або навіть вище просто через додаткові платежі, про які ніхто в рекламі не скаже.
У деяких випадках, особливо в онлайн-кредитах, RRSO може бути просто космічним 50, 100, а то й понад 200% на рік. Такі кредити треба брати тільки у крайньому випадку, коли реально більше нема з чого вибирати.
Також пам’ятайте: у Польщі є законодавче обмеження на ставку вона не може бути вищою за подвійну базову ставку Нацбанку. Але на практиці це рідко рятує від переплат більшість компаній просто накручують додаткові послуги.
Чи обов’язкове страхування?
За законом — ні. Ніхто не має права змушувати Вас купувати страховку, щоб отримати кредит. Але в реальності все трохи інакше. Банки часто пропонують страховку як частину «вигідного» кредиту. Наприклад, без страховки Ви отримаєте ставку 12%, а зі страховкою — 8%. Звучить заманливо, але не завжди вигідно. Страховка може коштувати кілька тисяч злотих і просто бути вбудована в тіло кредиту. В результаті Ви отримаєте красиву ставку, але загальна сума до сплати виявиться більшою, ніж без страховки.
У деяких випадках, особливо якщо клієнт іноземець, працює неофіційно, має нестабільний дохід або просить велику суму банк може сказати: або береш зі страховкою, або не даємо взагалі. Це не зовсім легально, але трапляється.
Буває й таке, що страхування додається автоматично, особливо в онлайн-заявках. Ви натискаєте «приймаю умови», не прочитавши, а там уже включена страховка на кілька сотень злотих.
Види страхування, які можуть нав’язати: страхування життя, від втрати роботи, від тимчасової непрацездатності. У деяких ситуаціях воно справді корисне, але тільки якщо Ви самі цього хочете. Головне — уважно читати договір і дивитися, скільки саме коштує страхування. Якщо сума підозріло завелика, краще відмовитися, якщо можете.
Чи можна достроково погасити кредит?
Так, це можливо. Польське законодавство передбачає, що будь-який споживач має право повністю або частково достроково погасити споживчий кредит у будь-який момент дії договору без штрафів або додаткових комісій.
Що це означає на практиці:
- Жодних штрафів або пені за дострокову виплату. Банк не має права стягувати додаткову плату за таку операцію.
- Перерахунок загальної вартості кредиту. Кредитор зобов’язаний зменшити загальну суму витрат, у тому числі частину процентів, комісій або страхових платежів.
- Можливість повернення частини витрат, якщо вони були сплачені наперед (наприклад, страхування за рік).
У деяких випадках необхідно подати письмову заяву або заповнити онлайн-форму на сайті банку. Рекомендується звертатися до банку завчасно, щоб дізнатися, які саме умови діють у конкретній установі.
Які ризики варто врахувати?
Оформлення споживчого кредиту — це серйозне фінансове рішення. Ось основні ризики, на які слід звернути увагу. По перше у разі втрати роботи або зменшення доходу виконання кредитних зобов’язань може стати складним. Уникнення платежів тягне за собою штрафи та судові процеси.
Навіть незначне запізнення з оплатою фіксується в BIK (Бюро кредитної інформації) та може негативно вплинути на можливість отримання кредитів у майбутньому.
Деякі кредитори рекламують низькі процентні ставки, але включають додаткові комісії, страхування або плату за обслуговування. У результаті реальна вартість кредиту (RRSO) може бути суттєво вищою, ніж заявлено.
Безконтрольне користування позиками може призвести до ситуації, коли для погашення одного кредиту доводиться оформлювати інший. Це може втягнути у боргову спіраль. У разі змін ринкових ставок або внутрішньої політики банку (наприклад, якщо кредит зі змінною ставкою), щомісячні платежі можуть зрости.
Де можна оформити споживчий кредит?
Офіційні банки вважаються найбезпечнішими кредиторами. Вони надають кредити з чітко прописаними умовами та нижчими процентними ставками. Серед надійних установ:
- PKO BP
- mBank
- ING Bank Śląski
- Santander Bank Polska
- BNP Paribas
- Alior Bank
- Bank Millennium
Банки зазвичай вимагають більше документів та перевірок, але пропонують прозоріші умови й нижче RRSO.
Небанківські установи (парабанки). Це мікрофінансові компанії, які працюють переважно онлайн. До них звертаються у разі, якщо банки відмовляють або потрібно отримати невелику суму швидко. Перед підписанням договору слід уважно перевірити всі умови.
Рекомендації перед оформленням
Не варто брати суму, яку складно буде погашати щомісячно. Оптимально, щоб витрати на кредит не перевищували 30–40% від регулярного доходу. Ознайомтесь із кількома варіантами. Звертайте увагу не тільки на номінальну ставку, а й на RRSO, адже це — повна вартість кредиту.
Не піддавайтесь на “0%” кредити без деталей. У більшості випадків такі акції мають супутні витрати (наприклад, страхування або одноразові комісії). Особливо ті розділи, які написані дрібним шрифтом. У них часто містяться важливі деталі щодо штрафів, дострокового погашення або зміни умов.
Рекомендується залишати частину доходу на випадок непередбачених витрат або затримки зарплати.
Споживчий кредит у Польщі — зручний фінансовий інструмент, який дозволяє вирішити нагальні побутові або особисті потреби. Водночас він вимагає відповідального підходу: уважного вивчення умов, оцінки власної платоспроможності та готовності регулярно здійснювати платежі. Перед оформленням варто порівняти кілька варіантів і переконатися, що зможете впоратися з фінансовим навантаженням.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.