Правило чотирьох конвертів — це простий та дієвий спосіб заощаджувати. В сьогоднішніх реаліях питання економії та накопичення грошей актуальне, як ніколи раніше. Особливо це важливо для тих українців, які вимушені сьогодні будувати власний побут та налагоджувати своє життя далеко від рідної домівки, за кордоном.
Розкладати гроші по конвертах виглядає дуже дивним в той час, коли кожен має банківські картки. Особливо з можливістю безконтактної оплати девайсом. Навіщо ж тримати готівку, тим паче розподіляти її в різні конверти? Правило чотирьох конвертів — це універсальний спосіб заощаджень, який ви можете використовувати з урахуванням ваших фінансових звичок.
Як накопичувати ефективно?
Абсолютно всі способи створення накопичень та ефективних заощаджень без обмеження себе в покупках починаються з фінансової грамотності та планування бюджету. Важливо розуміти, що саме планування витрат та адекватна оцінка своїх фінансових можливостей — це міцний фундамент ефективного використання грошей.
Наша мета наразі — перестати жити від зарплати до зарплати, не обмежувати себе фінансово та створити подушку безпеки, яка дозволить відчувати фінансову безпеку у будь-яких умовах.
Правило чотирьох конвертів: гроші на витрати
Один з варіантів використання принципу конвертів полягає в тому, що ви можете розподіляти кошти за цільовим призначенням. Як це працюватиме?
Визначте основні напрямки власних витрат:
- Обов’язкові регулярні витрати:
- орендна плата;
- комунальні платежі;
- кредитні зобов’язання;
- оплата інтернету та мобільного зв’язку;
- придбання ліків;
- купівля продуктів;
- спортзал тощо.
- Розваги та додаткові витрати:
- ресторани;
- туристичні поїздки;
- купівля речей;
- подарунки на свята;
- походи в кіно тощо.
- Цільові накопичення (фінансові цілі):
- гроші на купівлю автомобіля;
- перший внесок за іпотекою (придбання квартири);
- гроші на відпустку в іншій країні (наприклад, на Мальдівах) тощо.
- Накопичення на «чорний день».
Кількість конвертів можна збільшити. Так буде навіть краще, адже ви краще зможете деталізувати свої витрати та більш точно їх контролювати.
Спланував конверти. Що робити далі?
Тепер порахуйте всі свої доходи. Враховуйте кожну копійку, яку отримуєте у якості прибутку. Тепер ви можете розподіляти ці кошти між своїми конвертами. Наприклад, можна розподілити за принципом 50 – 20 – 20 – 10.
Уявімо українця, який отримує зарплату 1000 євро. Він може собі розпланувати витрати наступним чином:
- Регулярні обов’язкові витрати — 500 євро на місяць;
- Розваги та додаткові витрати — 200 євро на місяць;
- Цільові накопичення — 200 євро на місяць;
- Накопичення на «чорний день» (подушка безпеки) — 100 євро на місяць.
Отже тепер людина може чітко розуміти та планувати свої витрати. Але що робити, якщо дуже хочеться поїсти в ресторані, але гроші на розваги вже закінчились? Можна ж взяти в борг у себе з цільових накопичень? Ні в якому випадку не робіть цього. Щойно ви почнете брати в борг у себе самого, ви побачите, що ви повернулись знову до постійної нестачі грошей. Правило конвертів допоможе вам стати більш дисциплінованим.
Проте ви можете накопичувати в середині окремого конверту. Наприклад, в поточному місяці ви витратили 180 євро на розваги та додаткові витрати. Отже в наступному місяці ваш бюджет складати 220 євро. Перенесіть ці гроші на наступний місяць, таким чином ви зможете планувати великі покупки у майбутньому.
Правило чотирьох конвертів: гроші на тиждень
Розподіляти власні гроші можна по тижнях. Ви встановлюєте собі ліміт витрат на кожен тиждень. В результаті ви зможете розвинути в собі фінансову дисципліну та більше уваги приділяти планування витрат.
Працює цей принцип доволі просто:
- Рахуємо обов’язкові регулярні витрати. Резервуємо ці гроші та використовуємо виключно на фінансові зобов’язання.
- Резервуємо частину доходу під накопичення. Почніть з 10% від прибутку.
- Гроші, які залишились, розділіть на чотири конверти рівними сумами. Використовуйте протягом тижня виключно ту суму, яка знаходиться в конкретному конверті.
Навіщо це робити? Ефективне використання грошей напряму залежить від дисциплінованості. Якщо ви дотримуєтесь власних правил, постійно позичаєте у себе ж гроші, тоді скоріш за все ви не зможете створити накопичення на випадок форс-мажорних обставин, отже в такому випадку про фінансову безпеку не йдеться.
Чи можна взяти трохи грошей з наступного тижня?
Тут працює той самий принцип, що й в попередньому варіанті використання конвертів. Уявімо, що вам не вистачає 100 злотих на якусь покупку. Ви взяли ці гроші з наступного тижня. З понеділка ваш тижневий бюджет вже на 100 злотих менше.
Кожен такий трансфер буде збільшувати нестачу коштів в майбутньому. Дуже швидко ви опинитесь в ситуації, коли ви заборгували собі ж гроші на багато тижнів вперед. В результаті ви просто витрачаєте всі гроші в перші дні після зарплати, а потім вигадуєте способи прожити до наступного тижня.
Чим допомагає правило чотирьох конвертів?
Ви можете вигадувати власні способи розподіляти свої гроші. Можете резервувати окремі суми на конкретні плани та цілі. Проте головна ідея правила конвертів полягає саме в тому, щоб привчити себе використовувати гроші раціонально, ефективно та за чітким планом. В результаті ви позбавитесь звички витрачати гроші імпульсивно. Саме вона не дає вам можливості накопичувати гроші.
Також такий спосіб планування витрат дозволить більш відповідально ставитись до будь-яких фінансових зобов’язань: кредити, оренда тощо. Ви будете чітко розуміти свої фінансові можливості, знатимете точно суму коштів, яку готові віддавати кожен місяць у якості обов’язкового платежу. В результаті у вас не виникне ситуації, коли ви залишились абсолютно без грошей.
За тим самим принципом працює це правило в тих випадках, коли ви плануєте орендувати нерухомість. Ви вже будете бачити свої реальні можливості, тому вам буде простіше визначатись з вартістю нерухомості, яку ви готові сплачувати.
Як економити гроші?
Економія не повинна створювати для вас дискомфорт. Фінансова грамотність ніяк не пов’язана із тим, щоб абсолютно відмовитись від всього: харчуватись хлібом з водою і все. Вашою метою має стати саме навченість отримувати максимальний ефект з кожного витраченого злотого.
Складайте список покупок, коли йдете в супермаркет. Це дозволить уникнути імпульсивних витрат. Часто ми купуємо багато товарів, які ми ніяк не використовуємо в побуті, або взагалі викидаємо, якщо це продукти харчування з обмеженим терміном зберігання.
Користуйтесь дисконтними програмами магазинів та супермаркетів. Ознайомлюйтесь з рекламними проспектами та слідкуйте за акційними пропозиціями в тих магазинах, де регулярно купуєте товари. Таким чином ви зможете економити частину власних коштів.
Додатково можна доєднатись до програм лояльності. Ви зможете накопичувати бонуси, якими в подальшому можна розрахуватись в мережі, або знижки на покупки. Це також дозволить придбати більше різних товарів за ту ж саму суму.
Більше корисної інформації для українців в Польщі — Гроші.pl.