У сучасній Польщі кредитна історія — це не просто запис у базі даних. Вона безпосередньо впливає на Ваше фінансове майбутнє: можливість отримати іпотеку, купити авто в кредит, оформити розстрочку на техніку чи навіть винаймати квартиру. Якщо ви шукаєте спосіб покращити кредитну історію в Польщі, але не знаєте, з чого почати, ви не одні. У 2025 році існують цілком реальні й дієві методи виправити ситуацію.
У цій статті розповідаємо, що саме формує кредитний рейтинг у Польщі, де перевірити свою історію та як покроково її покращити незалежно від того, чи ви місцевий житель, чи іноземець.
Що таке кредитна історія в Польщі?
Кредитна історія — це зведена інформація про те, як ви розпоряджалися своїми фінансами у минулому: чи вчасно сплачували кредити, чи були прострочення, які суми позичали, чи були закриті позики та як саме це відбувалося. Усе це формує ваш фінансовий «портрет» в очах банків та інших кредитних установ.
У Польщі за збиранням та обробкою таких даних відповідає BIK (Biuro Informacji Kredytowej) — бюро кредитної інформації. Це польський аналог українського УБКІ або американської системи FICO. Саме звідти банки отримують дані перед тим, як прийняти рішення про видачу кредиту, і саме там зберігається історія ваших фінансових рішень на території Польщі.
Чому важливо стежити за кредитною історією?
Кредитна історія — це ваш фінансовий паспорт у Польщі. Вона прямо впливає на вашу здатність отримати будь-який кредит або розстрочку. Якщо історія позитивна, банки охочіше дають гроші, часто на вигідніших умовах. Якщо ж історія негативна, навіть невелика позика може стати недоступною.
Ось чому варто стежити за своєю кредитною історією регулярно:
- Хороша історія свідчить про вашу надійність, і банк не боїться видавати вам великі суми.
- Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим вигідніші умови фінансування.
- Все частіше орендодавці, мобільні оператори та навіть роботодавці можуть перевіряти кредитну історію.
- Регулярно перевіряючи свою історію, ви зможете помітити підозрілі дії чи спроби оформити кредит на ваше ім’я.
Як перевірити свою кредитну історію в Польщі у 2025 році?
Щоб дізнатися, як виглядає Ваша кредитна історія, потрібно звернутись до BIK (Biuro Informacji Kredytowej) — офіційного кредитного бюро Польщі. Зробити це можна онлайн.
Покрокова інструкція:
- Зареєструйтесь на сайті www.bik.pl. Вам знадобиться польський номер PESEL, електронна пошта та номер телефону. Процедура безпечна та займає кілька хвилин.
- Підтвердіть свою особу. Це можна зробити через банківський акаунт (наприклад, мБанк, PKO BP, ING) або за допомогою профілю zaufany.
- Замовте звіт BIK. Ви маєте право один раз на півроку отримати безкоштовний звіт. Також можна придбати розширений пакет з повною аналітикою та кредитним рейтингом (BIK Score).
- Ознайомтесь з інформацією. У звіті ви побачите активні та закриті кредити, історію платежів, просрочення, запити від банків та загальний кредитний бал (від 0 до 100)
Що погіршує кредитну історію?
Щоб покращити свою репутацію як позичальника, спершу варто зрозуміти, які дії негативно впливають на кредитну історію. Часто навіть несуттєві помилки можуть зіпсувати ваш рейтинг на роки вперед.
Однією з причин погіршення кредитної історії може стати прострочення платежів. Навіть затримка у 1–2 дні вже фіксується у системі BIK. Регулярні затримки — це один з головних факторів зниження кредитного балу.
Великі борги або перевищення кредитного ліміту. Якщо ви регулярно використовуєте понад 80–90% ліміту на кредитній картці — це сигналізує про фінансову нестабільність.
Забагато кредитних заявок за короткий час. Кожна подана заявка — це «сліп» у BIK. Часті звернення можуть створити враження, що ви терміново шукаєте гроші, а значить — маєте проблеми з фінансами.
Мікрокредити та позики в парабанках. Хоча вони й не завжди передають дані в BIK, багато банків насторожено ставляться до клієнтів, які користуються послугами мікрофінансових організацій.
Відсутність кредитної історії взагалі. Так, парадокс, але якщо ви ніколи не брали кредитів — це також мінус. Банк не має підстав довіряти вам, бо не бачить прикладів фінансової поведінки.
Як покращити кредитну історію в Польщі у 2025 році — покрокова інструкція
Покращення кредитної історії — це не миттєвий процес, а робота, яка потребує системності, терпіння і чітких дій. Якщо у вас були борги чи затримки в оплаті, це ще не кінець. Зареєструйтесь на сайті BIK.pl і замовте свій звіт. Він покаже всі ваші активні та закриті кредити, прострочення, запити банків та загальний рейтинг. Це допоможе побачити, де саме проблема.
Погашення боргів — обов’язковий етап. Після цього попросіть установу оновити інформацію в BIK. Якщо цього не зробити, навіть закритий кредит може залишитись у звіті як прострочений.
Встановіть нагадування або автоматичні платежі. Прострочка навіть на 1 день фіксується. Регулярна оплата всіх зобов’язань вчасно — це найкраще, що ви можете зробити для своєї історії.
Візьміть невеликий кредит і виплачуйте його бездоганно. Це може бути розстрочка на товар, кредитна картка або невеликий споживчий кредит. Головне — сплачувати вчасно, без затримок. Таким чином ви створите нову, позитивну історію.
Уникайте великої кількості заявок на кредити. Кожна подана заявка фіксується в системі. Якщо їх багато, це знижує ваш рейтинг. Не подавайте заявки в усі банки одразу — обирайте 1–2 з високими шансами на схвалення.
Користуйтесь банківськими продуктами відповідально. Платіть карткою, уникайте овердрафтів, не витрачайте весь кредитний ліміт. Навіть звичайне використання рахунку і стабільний рух коштів можуть позитивно впливати на довіру банку до вас.
Регулярно перевіряйте зміни у BIK. Можна оформити платний моніторинг або просто час від часу заходити і перевіряти, чи не з’явились нові записи, чи оновлена інформація після виплат.
У середньому покращення історії займає від 6 до 12 місяців. Якщо діяти послідовно, результат обов’язково буде. Важливо — не поспішати і не брати на себе більше, ніж зможете реально погасити.
Чи можна видалити негативний запис з BIK?
У Польщі система кредитної історії працює за суворими правилами. Негативні записи в BIK не можна просто так видалити — навіть якщо Ви вже погасили борг. Проте є кілька винятків. Якщо запис у звіті неправильний (наприклад, кредит давно погашений, але все ще числиться як активний), ви маєте право звернутись до кредитора або напряму до BIK з вимогою внести виправлення. Банк має 30 днів, щоб відповісти.
У деяких випадках ви можете відкликати свою згоду на обробку позитивної історії (наприклад, якщо кредит вже погашено). Але якщо були прострочення понад 60 днів і вас офіційно попередили про передачу інформації в BIK, ця згода не впливає — дані можуть зберігатися до 5 років. BIK має право зберігати негативні записи до 5 років з моменту останнього порушення умов кредиту. Якщо минуло більше 5 років, Ви можете звернутися з письмовим проханням про видалення даних.
У більшості випадків, якщо прострочка була реальна і підтверджена — її не можна прибрати достроково. Єдине, що можна зробити — створити нову позитивну історію, яка поступово «витіснить» стару негативну.
Що таке рейтинг BIK і як він розраховується?
Рейтинг BIK (так званий BIK Score) — це числовий показник вашої платоспроможності. Він варіюється від 0 до 100 балів. Чим вищий бал, тим більша ймовірність того, що банк довірятиме вам як позичальнику.
На що орієнтується BIK при розрахунку рейтингу:
- Історія погашення кредитів – чи були прострочки, наскільки вони тривалі, скільки часу минуло з останнього порушення.
- Кількість та типи кредитів – активні та закриті, споживчі, іпотечні, розстрочки, картки.
- Фінансова активність – наскільки часто ви користуєтесь кредитними продуктами, чи стабільна ваша поведінка як позичальника.
- Запити на кредит – якщо ви часто подаєте заявки на кредити, це знижує рейтинг.
- Статистика всієї групи позичальників – BIK також порівнює вашу поведінку з поведінкою інших позичальників, які мають подібний фінансовий профіль.
Що ще впливає на довіру банку?
Окрім рейтингу BIK, банки враховують і низку інших факторів при прийнятті рішення наприклад тип трудового договору. Umowa o pracę (особливо безстрокова) вважається найнадійнішою. Umowa zlecenie чи umowa o dzieło викликають більше питань.
Також це дохід. Чим стабільніший і вищий дохід, тим краще. Банки також звертають увагу на співвідношення доходів до витрат. Окрім того довший період роботи в одному місці або в одній галузі свідчить про стабільність.
Постійна реєстрація за адресою додає вам балів як надійному клієнту. Якщо ви регулярно користуєтесь рахунком, банки можуть бачити вашу поведінку через Open Banking і таким чином формують додаткову думку про вас. Також важлива наявність поручителя або співпозичальника.
Як покращити кредитну історію іноземцю в Польщі?
Іноземцям складніше, бо вони починають «з нуля». Але якщо діяти системно, побудувати хорошу кредитну історію цілком реально вже за рік–півтора.
Перше, що варто зробити, це оформити PESEL та легальне перебування. Без польського номера PESEL неможливо створити кредитну історію. Також потрібно буде відкрити рахунок у польському банку. Краще зробити це у великому банку, який співпрацює з BIK (наприклад, PKO BP, mBank, Santander).
Можна отримати невеликий кредит або розстрочку. Наприклад, купити телефон у розстрочку. Якщо платити вчасно — це одразу буде зафіксовано як позитивна історія. Або можна скористатися кредитною карткою з малим лімітом. Використовуйте її щомісяця і повністю погашайте борг.
Ви також можете оплачувати комуналку, мобільний зв’язок, інтернет через офіційний рахунок. Деякі постачальники передають дані до реєстрів, і це також впливає на репутацію. Точно не користуватись послугами парабанків на етапі формування історії. Багато з них не передають дані до BIK, або передають лише негативні. Це може нашкодити.
Також дуже важливо вчасно подавати податкову декларацію (якщо працюєте офіційно). Це формує загальну картину Вашої фінансової відповідальності. Через 6–12 місяців такої поведінки Ви зможете отримати перший “повноцінний” споживчий кредит або кредитну карту з більшим лімітом.
Відновлення кредитної історії – це процес, що вимагає терпіння та дисципліни. У 2025 році польська фінансова система стає все більш цифровою та прозорою, а отже, навіть невеликі покращення у фінансовій поведінці можуть значно вплинути на вашу репутацію.
Слідкуйте за BIK, платіть вчасно і не бійтеся використовувати кредити з розумом – тоді дорога до іпотеки, бізнес-кредиту або нового автомобіля стане набагато простіше.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.