Оформлення кредиту в Польщі — звична практика як для місцевих мешканців, так і для іноземців. Кредити допомагають закрити фінансові потреби: придбати побутову техніку, автомобіль, покрити витрати на навчання чи просто пережити складний період. Особливо актуальним це питання стає для громадян України, які тимчасово або постійно проживають у Польщі й прагнуть адаптуватися до нових умов життя.
Багато людей, особливо новоприбулі, повторюють одні й ті самі помилки, не розуміючи місцевих правил і специфіки польської банківської системи. Саме тому ми зібрали 10 найпоширеніших помилок при оформленні кредиту в Польщі, щоб допомогти Вам уникнути ризиків, заощадити час, нерви та гроші.
Відсутність розуміння своєї кредитоспроможності
Багато позичальників, особливо ті, хто нещодавно переїхав до Польщі, не зовсім розуміють, як банки оцінюють платоспроможність клієнта. У підсумку люди подають заявку на надто велику суму або обирають кредит з високими щомісячними виплатами, які виявляються їм не по кишені. Це часто закінчується або відмовою, або серйозним борговим навантаженням у майбутньому.
Що таке кредитоспроможність?
Це здатність позичальника вчасно і в повному обсязі виплачувати свої зобов’язання перед банком. Польські банки оцінюють її на основі таких факторів:
- Рівень доходу: важливо не лише скільки Ви заробляєте, але й як стабільно отримуєте ці кошти.
- Тип працевлаштування: Umowa o pracę на невизначений термін — ідеальний варіант, umowa zlecenie/umowa o dzieło — менш надійні форми, банки можуть вимагати довший стаж або нижчий ліміт або ФОП або B2B — потрібна історія діяльності (часто від 12 місяців) і стабільна фінансова звітність.
- Фінансові зобов’язання: інші кредити, аліменти, оренда житла, підписки, тощо.
- Кількість утриманців у сім’ї: чим більше витрат — тим нижча здатність погашати кредит.
Поширені помилки — це брати кредит «на око», не підрахувавши щомісячне навантаження. Забувати про приховані витрати — страхування, комісії, додаткові платежі. А також вважати, що банк не перевірятиме фактичні витрати чи інші борги.
Перш ніж подаватися, скористайтеся онлайн-калькуляторами кредитоспроможності (доступні на сайтах банків) або зверніться за попередньою оцінкою до консультанта.
Ігнорування своєї кредитної історії в BIK
Багато іноземців не знають, що в Польщі існує централізоване Бюро Кредитної Інформації (BIK), яке збирає дані про всі кредити, кредитні картки, покупки в розстрочку, а також історію платежів кожного клієнта.
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) — польський еквівалент українського УБКІ або Creditinfo. У цьому реєстрі зберігається Ваша повна кредитна історія: коли й де Ви брали гроші, чи платили вчасно, чи були прострочення, на який термін оформлювали зобов’язання. Ця інформація є ключовою для банку під час ухвалення рішення про надання нового кредиту.
BIK дозволяє кожному клієнту 1 раз на рік отримати безкоштовний звіт у PDF-форматі (з базовою інформацією). За додаткову оплату ви можете отримати повний звіт, включно з оцінкою кредитного скорингу.
Перед подачею заявки перевірте свій BIK, особливо якщо Ви вже мали кредити, кредитки або покупки в розстрочку.
Подача заявок одразу в декілька банків
На перший погляд, логіка проста, якщо звернутись одночасно до кількох банків, шанси отримати позитивну відповідь зростуть. Але в реальності все навпаки. Кожна кредитна установа перед розглядом заявки надсилає запит до BIK для перевірки Вашої кредитної історії. Такий запит фіксується в системі як “тверда перевірка” (zapytanie twarde). Якщо таких запитів надходить кілька за короткий період — це виглядає підозріло.
Банк може вирішити, що ви знаходитеся у фінансовій кризі, відчайдушно шукаєте гроші або намагаєтеся отримати декілька кредитів одночасно. Вам може загрожувати зниження кредитного рейтингу в BIK, відмова у видачі кредиту та втрата довіри з боку банків.
Замість того, щоб подавати реальні заявки в 5–6 банків, скористайтеся попереднім онлайн-порівнянням (через kalkulator kredytowy) або зверніться до фінансового консультанта, який допоможе підібрати найвигіднішу пропозицію без шкоди для Вашої кредитної історії.
Вибір першої-ліпшої пропозиції без порівняння умов
У багатьох виникає спокуса погодитися на перший кредит, який схвалив банк, особливо якщо гроші потрібні терміново. Але ця поспішність може обійтися дуже дорого.
При порівнянні потрібно враховувати RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), prowizja — одноразова комісія банку за оформлення кредиту (може складати 2–10% від суми), ubezpieczenie страхування, можливість дострокового погашення та щомісячну рату.
Завжди порівнюйте RRSO, а не лише річну відсоткову ставку. Скористайтеся онлайн-калькуляторами (наприклад, TotalMoney.pl або Bankier.pl), щоб побачити повну картину.
Неуважне читання договору
Одна з найбільш небезпечних помилок це підписання кредитного договору, не читаючи його до кінця. Навіть якщо консультант усе пояснив, завжди варто перевірити документ особисто. Підпис — це юридичне зобов’язання. Якщо ви погодилися, тоді ви відповідаєте навіть за ті умови, які не помітили або не зрозуміли.
Попросіть копію договору завчасно (min. за добу до підписання). Перевірте спокійно вдома або покажіть юристу/консультанту. Не соромтеся ставити запитання — це ваші гроші.
Переоцінка своїх фінансових можливостей
Одна з найпоширеніших помилок серед позичальників — взяти більше, ніж реально можеш собі дозволити. У прагненні закрити всі потреби одразу люди часто обирають завеликий кредит або надто короткий термін погашення, через що щомісячні виплати стають важким фінансовим тягарем.
Більшість зазвичай ігнорують регулярні витрати, які не враховуються банком при розрахунку платоспроможності: оренда, дитячі потреби, транспорт, ліки, підписки. Резервний фонд, адже багато хто оформлює кредит так, що після щомісячної виплати залишається буквально кількасот злотих. А якщо раптом захворієш чи втратиш роботу? А також коливання доходу, наприклад, у випадку роботи за umowa zlecenie або на сезонних роботах дохід може змінюватися з місяця в місяць.
Рекомендовано, щоб щомісячна виплата за кредитом не перевищувала 30–35% чистого доходу. Залишайте фінансовий запас хоча б у 20–25% від доходу на непередбачувані ситуації.
Відсутність підтвердженого доходу
Банки в Польщі надають кредити не всім, хто працює, а лише тим, хто може офіційно підтвердити стабільний дохід. Дуже поширена проблема серед іноземців це працювати без договору або отримувати оплату «на руки».
Як банки перевіряють дохід? Umowa o pracę — найкращий варіант. Якщо Ви працюєте за цією формою не менше 3 місяців (а іноді — 6), банк охоче розглядає Вашу заявку. Або Umowa zlecenie/umowa o dzieło приймаються, але зазвичай потрібна довша історія (6–12 місяців) та вища зарплата. B2B (самозайнятість/фірма) — банк захоче побачити податкові декларації за останні 6–12 місяців і виписки з рахунку. А також дохід з-за кордону або готівкою, він майже завжди не враховується.
Це вважається проблемою через те, що багато іноземців працюють у тіньовому секторі, без договорів. Для банку такий дохід — невидимий. Навіть якщо Ви фактично заробляєте багато, але не маєте цього в офіційних документах — банк розцінить Вас як клієнта з нульовою платоспроможністю.
Які документи зазвичай потрібні:
- Довідка про доходи (zaświadczenie o zarobkach),
- копія трудового договору,
- виписка з банківського рахунку за 3–6 місяців,
- довідка з ZUS про відрахування (особливо важливо для B2B),
- PIT-11 або PIT-36 — річна податкова декларація.
Перш ніж оформлювати кредит, подбайте про легальний і задокументований дохід хоча б протягом 3–6 місяців. Якщо працюєте готівкою — варто відкрити офіційний рахунок у банку й отримувати оплату через нього, щоби згодом показати рух коштів.
Ігнорування додаткових витрат
Багато позичальників орієнтуються лише на суму кредиту та щомісячний платіж, не звертаючи уваги на приховані або супутні витрати, які можуть суттєво збільшити загальну суму боргу.
Давайте подивимося що входить до додаткових витрат:
- Провізія (prowizja) — разова комісія банку за видачу кредиту. Залежить від типу кредиту та банку, може становити від 0% до 10% від суми кредиту або часто списується одразу з тіла кредиту (тобто Ви берете 10 000 злотих, а на руки отримуєте, наприклад, 9 200).
- Страхування (ubezpieczenie) життя, втрати роботи, здоров’я тощо. Іноді обов’язкове, іноді добровільне, але банк знижує відсоткову ставку, якщо Ви погоджуєтеся,
- Плата за обслуговування рахунку (opłata za prowadzenie konta). Деякі банки вимагають відкриття окремого рахунку для обслуговування кредиту з щомісячною комісією.
- Кредитна картка або лінія овердрафту, у пакеті до кредиту банк може запропонувати кредитку, яка теж має свою плату за обслуговування, якщо нею не користуєтесь.
- Плата за SMS-повідомлення або нагадування про платіж.
Перед підписанням договору запитайте повну суму до повернення та реальну річну вартість кредиту (RRSO). Не соромтесь рахувати та уточнювати.
Несвоєчасна оплата рат
Навіть один день прострочення може мати серйозні наслідки для Вашої кредитної історії в Польщі. При затримках нараховується пеня за кожен день прострочки, зазвичай це 14–20% річних, що може перетворитися в значні суми при регулярних затримках.
Також зʼявляється негативна інформація в BIK навіть один запізнілий платіж залишає слід. Телефонні дзвінки, смс, листи з нагадуванням банку байдуже, що у Вас був складний місяць. Якщо прострочка затягується більше ніж на 60–90 днів справи передаються до колекторської фірми. У крайньому випадку на вас чекають судові позови та блокування рахунку.
Щоб уникнути цього увімкніть автоматичне списання рати з рахунку (stałe zlecenie). Створіть нагадування в телефоні за 2–3 дні до дати оплати та обовʼязково сплачуйте з невеликим запасом наперед, особливо перед вихідними/святами.
Оформлення кредиту без дозволу на проживання
Банки в Польщі мають чітку політику щодо документів, які підтверджують право легального перебування та працевлаштування. Помилкою є намагання отримати кредит без відповідного статусу або з документами, термін дії яких закінчується через кілька місяців.
Банки вимагають карту побиту (тимчасова або постійна) з терміном дії щонайменше 6–12 місяців від моменту подачі заявки, Pesel, дозвіл на роботу, якщо ви не з ЄС і працюєте на підставі візи або декларації, а також офіційний договір праці або підтвердження доходу з Польщі.
Якщо ви лише плануєте оформити карту побиту тоді зачекайте її отримання перед подачею заявки. Якщо термін дії карти менше ніж 3–6 місяців швидше за все отримаєте відмову або зможете податись лише на мікрокредит з високим RRSO.
Завчасно подбайте про документи жоден банк не видасть кредит без підтвердження легального перебування на території Польщі. Навіть якщо знайдете приватного кредитора, умови там будуть часто невигідними або небезпечними.
Оформлення кредиту в Польщі — процес, який вимагає уважності, відповідального підходу та знання місцевих реалій. Уникаючи вищезгаданих помилок, Ви підвищите шанси на схвалення заявки, заощадите кошти та збережете хорошу кредитну історію.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.