У сучасному банківському світі поняття “овердрафт” стало звичним інструментом короткострокового кредитування, який доступний мільйонам клієнтів. У Польщі овердрафт також активно використовується як фізичними особами, так і підприємцями. У 2025 році ця послуга залишається актуальною завдяки своїй простоті, доступності та зручності.
У статті ми детально розглянемо, що таке овердрафт в Польщі, як він працює, які умови діють у 2025 році, хто може ним скористатися та в чому полягає його реальна вигода.
Що таке овердрафт?
Овердрафт — це форма короткострокового кредитування, коли банк дозволяє клієнту витратити більше коштів, ніж є на його рахунку. Інакше кажучи, це тимчасовий “мінус” на рахунку, який банк покриває за рахунок кредитного ліміту.
У Польщі ця послуга має назву „limit debetowy” або „kredyt odnawialny w rachunku”. Вона доступна для клієнтів, які мають постійний дохід і позитивну кредитну історію. Овердрафт найчастіше підключається до поточного рахунку (konto osobiste) і активується автоматично, коли на рахунку недостатньо коштів для здійснення платежу.
Як працює овердрафт в Польщі?
Суть овердрафту дуже проста: банк встановлює клієнтові певний кредитний ліміт (наприклад, 1000 або 5000 злотих), яким той може скористатися у випадку тимчасової нестачі коштів. Цей ліміт діє протягом визначеного терміну, зазвичай до 12 місяців, після чого договір потрібно оновити.
Основні характеристики:
- Автоматичне використання: клієнт не повинен подавати окрему заявку кожного разу. Достатньо просто оплатити карткою або здійснити переказ, навіть якщо баланс рахунку дорівнює нулю — банк покриє різницю за рахунок овердрафту.
- Відсотки: на суму, використану понад доступний баланс, нараховуються відсотки. Однак важливо зазначити, що вони починають нараховуватись лише з моменту фактичного користування позиковими коштами.
- Погашення: будь-яке надходження коштів на рахунок автоматично погашає заборгованість. Це зручно, оскільки не потрібно окремо вносити платіж за кредит.
- Процентна ставка: у 2025 році процентна ставка за овердрафтом у Польщі становить, як правило, від 10% до 18% річних, залежно від банку.
Хто може скористатися овердрафтом?
Умови доступу до овердрафту в Польщі у 2025 році такі:
- Постійний дохід (наприклад, заробітна плата, договір B2B, пенсія тощо)
- Вік від 18 років
- Громадянство Польщі або легальне перебування з посвідкою на проживання
- Відкритий рахунок у польському банку
- Позитивна кредитна історія в BIK (Бюро кредитної інформації)
Банки можуть вимагати документи, які підтверджують дохід: довідка з роботи, податкова декларація, витяги з рахунку тощо.
Умови овердрафту в різних польських банках
У 2025 році більшість провідних банків Польщі (PKO BP, Santander, mBank, ING, Alior Bank, Millennium) пропонують овердрафт як частину пакету до особистого рахунку. Максимальна сума ліміту, як правило, не перевищує дворазовий або триразовий щомісячний дохід клієнта.
Термін дії договору — до одного року з можливістю автоматичного продовження.
Банки також встановлюють:
- Мінімальний ліміт (наприклад, 500 злотих)
- Максимальний ліміт (до 50 000 злотих для деяких клієнтів)
- Річна процентна ставка
- Плату за підключення або обслуговування — не всі банки беруть комісію, але деякі стягують одноразову або щомісячну плату (наприклад, 1% від ліміту або фіксовану суму 5-10 злотих на місяць)
У чому вигода овердрафту?
Ключові переваги овердрафту в Польщі:
- Фінансова подушка у непередбачуваних ситуаціях. Навіть якщо всі витрати заплановані, можуть виникнути ситуації, коли терміново потрібні додаткові кошти: медичні витрати, поломка авто, термінові покупки. Овердрафт дозволяє уникнути прострочень та штрафів.
- Автоматичне погашення без зусиль. Кожне зарахування коштів на рахунок автоматично зменшує борг. Не потрібно окремо вносити платіж — це зручно для тих, хто не хоче контролювати дати погашення.
- Гнучкість і доступність. Овердрафт не потребує складного оформлення — у багатьох випадках його можна підключити онлайн через мобільний додаток або в кілька кліків у банкінгу.
- Економія часу порівняно з мікропозиками. Овердрафт вигідніший за мікропозики або швидкі кредити, адже має нижчу процентну ставку та прозорі умови без прихованих комісій.
Які ризики та обмеження?
Попри переваги, овердрафт — це все ж таки кредит, тому важливо пам’ятати:
- Високі відсотки при тривалому використанні. Якщо не повертати борг протягом кількох місяців, відсотки накопичуються і можуть стати тягарем.
- Зниження кредитного рейтингу, якщо клієнт не повертає кошти або використовує овердрафт регулярно як основне джерело фінансування.
- Скасування банком: банк має право в односторонньому порядку зменшити або скасувати ліміт, особливо якщо зміниться фінансовий стан клієнта.
Чи доступний овердрафт для іноземців?
Так, іноземці, які легально проживають у Польщі, мають право оформити овердрафт, якщо:
- Мають рахунок у польському банку
- Отримують регулярний дохід
- Надали документи, що підтверджують легальне перебування
- Пройшли перевірку BIK
Більшість банків надають послуги іноземцям, зокрема громадянам України, які працюють в Польщі офіційно або ведуть підприємницьку діяльність.
Чим овердрафт відрізняється від кредитної картки?
Обидва продукти — це форми кредитування, але мають різні механізми:
- Овердрафт прив’язаний до основного рахунку, а кредитна картка — окремий продукт
- Погашення за кредитною карткою часто вимагає щомісячного мінімального платежу
- У випадку овердрафту погашення відбувається автоматично
- Процентні ставки за карткою можуть бути вищими, але іноді є пільговий період без відсотків
Овердрафт в Польщі у 2025 році — це зручний і ефективний фінансовий інструмент для тих, хто цінує гнучкість та швидкий доступ до коштів. Він дозволяє уникнути затримок у платежах, вирішувати фінансові питання без складного оформлення та дає змогу відчути себе впевнено навіть у ситуаціях тимчасових труднощів.
Проте, як і будь-який кредит, овердрафт потребує відповідального ставлення. Важливо розуміти умови, слідкувати за балансом та не зловживати можливістю постійно перебувати “в мінусі”. За правильного використання — це надійний інструмент фінансової підтримки.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.