Кредит онлайн у Польщі став для багатьох українців швидким способом «закрити діру» в бюджеті: коли затримують зарплату, терміново потрібні гроші на лікування, переїзд, ремонт чи просто адаптацію в новій країні. Але умови для іноземців відрізняються від умов для поляків, а помилка у виборі може коштувати сотень або навіть тисяч злотих переплати.
У цій статті зібрані актуальні вимоги до українців та пропозиції позик онлайн, які реально можна отримати, живучи та працюючи в Польщі.
Чи може українець взяти кредит онлайн у Польщі
Так, українець може взяти кредит онлайн у Польщі, але лише за умови легального перебування в країні та наявності певних документів. Польські банки й фінансові компанії поступово адаптували свої продукти під громадян України — особливо після 2022 року, коли українців у Польщі стало мільйони. Сьогодні більшість установ уже мають окремі інструкції або програми, що спрощують отримання кредитів і позик онлайн для іноземців, зокрема українців.
Однак це не означає, що кредит дадуть кожному. Процес перевірки схожий на польський, але з кількома додатковими нюансами. Українець може подати заявку на кредит онлайн, якщо перебуває в Польщі легально, має номер PESEL, має польський банківський рахунок, отримує офіційний дохід та має кредитну історію в Польщі.
Якщо хоча б частина цих пунктів виконана, українець може успішно подати заявку і отримати кредит онлайн без фізичного візиту у відділення.
Які типи кредитів доступні українцям
Класичний споживчий кредит — від кількох тисяч до сотень тисяч злотих. Його можна отримати у великих банках (Alior, Santander, VeloBank, Bank Millennium, mBank тощо). Перевага — низька відсоткова ставка, недолік — більше документів і перевірок.
Позабанкова позика
Це швидка позика від фінансових компаній. Доступна навіть без кредитної історії, часто видається за 15–30 хвилин. Для банку чи фінансової установи головне ідентифікація та підтвердження платоспроможності. Найчастіше вимагають: закордонний паспорт, PESEL, довідка про доходи або виписка з банку, що показує стабільні надходження, рахунок у польському банку, а також польський номер телефону та електронна пошта для підтвердження заявки.
У випадку позабанкових позик вимоги можуть бути м’якшими — іноді вистачає лише паспорта, PESEL та рахунку.
Як відбувається процес отримання кредиту онлайн
Заповнення заявки на сайті банку чи фінансової компанії (ім’я, PESEL, дохід, адреса, контактні дані). Далі – верифікація особи зазвичай через open banking (дозвіл банку переглянути ваші дані) або символічний переказ 1 злотих на рахунок компанії.
Наступний крок – перевірка кредитоспроможності тобто банк або компанія перевіряє ваші дані у базах BIK, BIG, KRD. Якщо рішення схвалено, ви отримуєте договір електронною поштою або через SMS-посилання. Далі буде підписання договору та зарахування коштів.
Коли можуть відмовити
Банки часто відмовляють, якщо немає PESEL або карта побиту неактивна, дохід не підтверджений офіційно (готівка «в конверті» не рахується), короткий строк перебування в Польщі, відсутня кредитна історія або є прострочення в базі BIK, рахунок відкритий не в польському банку або ж ви подаєте заявку з-за меж Польщі. У такому випадку краще звернутися до поза банкових сервісів, вони лояльніші.
На що звернути увагу перед тим, як брати кредит онлайн у Польщі
Взяти кредит онлайн у Польщі — справа кількох хвилин: заповнив заявку, підтвердив особу, і гроші вже на рахунку. Але якщо зробити це необдумано, можна легко переплатити кілька тисяч злотих або потрапити в боргову пастку. Щоб цього уникнути, потрібно чітко знати, на що звертати увагу перед підписанням кредитного договору. Нижче — головні моменти, які допоможуть оцінити вигідність і безпеку пропозиції.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
Це реальна річна відсоткова ставка, яка показує, скільки насправді коштуватиме ваш кредит — з урахуванням усіх процентів, комісій, страховок та інших додаткових платежів.
Багато хто помиляється, дивлячись лише на «відсоткову ставку» в рекламі, наприклад, 7% чи 10%. Але це не повна вартість кредиту. У договорі може бути додаткова плата за обслуговування, страховку або видачу, які значно підвищують кінцеву суму. Тож завжди дивіться на RRSO, а не лише на рекламну ставку.
Комісії, додаткові збори та страховка
Перед тим як погоджуватися, уважно перевірте, які додаткові витрати входять у кредит:
- Провізія (opłata przygotowawcza) — плата за надання кредиту (часто 0 злотих у онлайн-кредитах, але не завжди).
- Страхування (ubezpieczenie) — у багатьох банках пропонується “для вашої безпеки”, але коштує дорого й не завжди обов’язкове.
- Плата за обслуговування рахунку або картки, якщо кредит видають разом із фінансовим пакетом.
- Комісія за дострокове погашення — рідко, але буває, особливо у позабанкових компаній.
- SMS/інформування, платні виписки — дрібниці, які теж збільшують загальну суму.
Попросіть консультанта або знайдіть на сайті “tabela opłat i prowizji” (таблиця зборів) і перегляньте її перед підписанням.
Умови дострокового погашення
У Польщі закон дозволяє погасити кредит достроково без штрафів або з мінімальною компенсацією. Проте деякі компанії прописують у договорі комісію або позбавляють вас знижки за дострокове повернення.
Перед підписанням уточніть чи можна сплатити раніше, чи буде повернена частина комісій і відсотків та як саме подати заяву на дострокове погашення (онлайн, у відділенні, письмово). Якщо плануєте розрахуватися швидше, обирайте банк із прозорими правилами та без додаткових штрафів.
Можливість відтермінування платежу
Деякі банки дають “wakacje kredytowe” — кредитні канікули або відтермінування платежів на 1–2 місяці. Це може стати рятівним варіантом у разі втрати роботи чи тимчасових труднощів.
Перевірте чи дозволено паузу в платежах, скільки разів на рік можна її взяти та чи потрібно додатково платити за таку послугу. У хороших банках, як VeloBank чи Santander, такі опції часто включені безкоштовно для клієнтів із доброю історією.
Спосіб перевірки клієнта (ідентифікація)
Для онлайн-кредитів у Польщі важливо, як банк перевіряє вашу особу. Найпоширеніші способи:
- Open Banking чи AIS — ви даєте дозвіл банку перевірити ваш інший рахунок. Це безпечний і швидкий метод.
- Тестовий переказ (przelew weryfikacyjny) — ви переказуєте 1 злотих на рахунок кредитора для підтвердження особи.
- Відеоідентифікація — відеодзвінок із працівником банку (зазвичай для іноземців).
Якщо сервіс пропонує лише «надішліть фото паспорта й картки» — краще утримайтеся: це може бути шахрайство.
Перевірка легальності компанії
На жаль, у Польщі, як і в будь-якій країні, є шахрайські сайти, які маскуються під сервіси швидких позик. Перед тим як залишати дані, перевірте чи є компанія у Реєстрі фінансових установ KNF (Komisja Nadzoru Finansowego), чи має сайт HTTPS і повну контактну інформацію, чи вказані регламент, політика конфіденційності та адреса компанії та чи є відгуки на незалежних сайтах (np. Bankier.pl, Totalmoney.pl, Czerwony Portfel, czy Finanse Rankomat). Ніколи не пересилайте копії паспорта електронною поштою і не сплачуйте “реєстраційні збори” наперед — це класичні схеми шахрайства.
Кредитна історія в Польщі (BIK)
Банки перевіряють базу BIK — польський аналог українського бюро кредитних історій. Якщо ви вперше берете кредит у Польщі, історії може не бути — це не критично, але шанси нижчі. З часом, якщо будете вчасно сплачувати навіть невеликі позики, BIK сформує вам позитивний рейтинг.
Термін і загальна сума до сплати
Під час вибору кредиту дивіться не лише на місячний платіж, а й на загальну суму, яку повернете.Щоб не переплачувати скорочуйте термін кредиту, якщо можете, уникайте дрібних короткострокових позик під 200–300% RRSO та не беріть більше, ніж реально потрібно.
Валюта та форма виплат
Усі кредити для фізичних осіб у Польщі надаються в злотих. Якщо хтось пропонує «кредит у євро чи доларах для українців» — це сигнал небезпеки. Так само, якщо компанія хоче перевести гроші не на ваш польський рахунок, а «через посередника» чи на карту будь-якого банку, то краще відмовитися.
Умови пролонгації або реструктуризації
Якщо розумієте, що не зможете сплатити вчасно, перевірте заздалегідь, чи можна продовжити термін кредиту або зменшити щомісячний платіж. Банки часто пропонують реструктуризацію офіційне подовження терміну й зменшення платежів. Позабанкові фірми іноді дозволяють пролонгацію але це платна послуга (іноді до 20% від суми боргу).
Kапуста24 – позика онлайн для українців у Польщі
Kапуста24 — це фінансова платформа, яка спеціалізується на швидких позиках онлайн для українців та інших іноземців, що живуть у Польщі. Сервіс працює легально й пропонує спрощену процедуру оформлення без потреби відвідувати відділення.
Основні характеристики:
- оформлення повністю онлайн, без паперових документів;
- суми зазвичай від 500 до 15 000 злотих (залежно від історії клієнта);
- рішення про видачу приймається автоматично — часто за кілька хвилин;
- для подання заявки потрібні лише: паспорт або карта побиту, номер PESEL, польський рахунок у банку та номер телефону;
- кошти зараховуються на рахунок протягом короткого часу після схвалення;
- перевірка проводиться через систему open banking або символічний переказ 1 zł.
Kапуста24 підходить українцям, які мають офіційний статус у Польщі, але не завжди можуть отримати кредит у банку. Це швидкий варіант для покриття тимчасових витрат, проте, як і в інших позабанкових компаніях, відсоткова ставка вища, ніж у класичних банківських кредитів. Тому користуватися сервісом варто розумно — лише при нагальній потребі та з чітким планом повернення.
Отримати кредит онлайн у Польщі для українця – реально. Банки та позабанкові компанії вже кілька років адаптують свої продукти під іноземців та громадян України, пропонуючи як стандартні готівкові кредити, так і швидкі позики онлайн.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.