У 2025 році все більше українців, які проживають у Польщі, замислюються над покращенням житлових умов. Але ремонт — справа не з дешевих. У цій ситуації кредит на ремонт в Польщі може стати реальною фінансовою підтримкою. Ринок кредитування активно розвивається, і банки пропонують чимало варіантів — від споживчих позик до іпотечних продуктів на ремонт.
У цьому матеріалі ми розберемо, які кредити доступні у 2025 році, які умови діють, хто може їх отримати та на що звернути увагу.
Що таке кредит на ремонт?
Кредит на ремонт у Польщі — це цільова або нецільова фінансова позика, яку можна отримати в банку або фінансовій установі для покриття витрат, пов’язаних із оновленням, реконструкцією чи покращенням житлового простору. Його можуть оформити як власники нерухомості, так і орендарі, за умови, що мають дозвіл від власника житла на проведення робіт.
Цей тип кредиту охоплює широкий спектр потреб:
- Косметичний ремонт: фарбування стін, заміна шпалер, нові меблі, ламінат, плитка тощо.
- Капітальний ремонт: реконструкція ванної кімнати, кухні, заміна електропроводки, водопостачання чи опалення.
- Енергоефективність: утеплення фасаду, встановлення сучасних вікон, теплоізоляція даху, встановлення екологічного опалення.
- Модернізація житла: облаштування підвалу чи горища для проживання, розширення житлової площі.
- Зовнішні роботи: ремонт фасаду, покрівлі, тераси, гаража чи двору.
Гроші з такого кредиту можна витрачати на:
- будівельні матеріали;
- оплату роботи підрядників або фахівців;
- купівлю меблів чи побутової техніки (якщо це частина ремонтного проєкту);
- витрати на проектні та технічні документи.
Види кредитів на ремонт у Польщі
У Польщі існує кілька видів кредитів, які можна використати для ремонту. Вибір залежить від суми, цілей, типу житла, кредитної історії та наявності майна для застави.
Споживчий кредит (kredyt gotówkowy)
Це найпопулярніший варіант для тих, хто хоче зробити ремонт швидко і без зайвої бюрократії. Кредит видається готівкою або на банківський рахунок і не потребує звітування щодо використання коштів.
Основні характеристики:
- Не потрібно надавати рахунки чи смету.
- Можна оформити онлайн або у відділенні банку.
- Кредит видається на будь-яку ціль, у тому числі на ремонт.
- Доступні суми — до 150 000 злотих.
- Процентна ставка — 9–14% річних.
- Строк — до 10 років.
Ідеально підходить для невеликого або середнього ремонту, коли потрібно швидко отримати кошти без додаткової перевірки.
Цільовий кредит на ремонт (pożyczka remontowa / kredyt celowy)
Це кредит, оформлений спеціально для фінансування ремонтних робіт. Банк може вимагати підтвердження цільового використання коштів — наприклад, рахунки-фактури, договори з підрядниками, кошторис або фотографії “до/після”.
Особливості:
- Нижча процентна ставка — 6–10% річних.
- Вища ймовірність отримати більшу суму.
- Часом вимагають офіційну смету або підтвердження, що ви — власник житла.
- Строк — зазвичай до 10–15 років.
Плюси:
- Більш вигідні умови, ніж у споживчому кредиті.
- Часто доступні додаткові пільги чи акції (наприклад, відстрочка платежу на 3 місяці).
Мінуси:
- Потрібно документально довести, що гроші пішли на ремонт.
- Може бути відмова без точного обґрунтування витрат.
Іпотечний кредит з метою ремонту (kredyt hipoteczny na remont)
Це варіант для тих, хто планує масштабну реконструкцію, купівлю житла з подальшим ремонтом або бажає об’єднати іпотеку з кредитом на ремонт. Такий кредит надається під заставу нерухомості (наявної або тієї, яку ви купуєте).
Умови:
- Дуже великі суми — понад 300 000 злотих.
- Тривалий термін — до 30 років.
- Найнижча процентна ставка — 4–6% річних.
- Необхідна оцінка нерухомості.
- Часто вимагається власний внесок (мінімум 10–20%).
Підходить якщо ви купуєте квартиру/будинок і плануєте ремонт або якщо у вас є житло у власності, яке ви готові надати як заставу.
Недоліки:
- Довгий процес оформлення.
- Високі початкові витрати (оцінка майна, нотаріальні витрати, страховка).
- Ризик втратити житло при несплаті.
Хто може отримати кредит на ремонт?
Більшість польських банків і фінансових організацій готові видати кредит на ремонт у Польщі як польським громадянам, так і іноземцям, зокрема українцям. Проте для цього потрібно відповідати певним вимогам, які у 2025 році стали трохи суворішими через нестабільну економічну ситуацію.
Основні вимоги до позичальника:
- Вік від 18 років. Більшість банків працюють з особами, які досягли повноліття. Верхня межа — зазвичай до 70–75 років на момент закінчення виплат.
- Офіційне джерело доходу. Перевагу мають особи, які працюють офіційно в Польщі:
- Umowa o pracę — найбільш бажаний тип договору.
- Umowa zlecenie або umowa o dzieło — розглядаються, але банки можуть запросити додаткові гарантії.
- Власний бізнес — підприємець повинен мати активну діяльність щонайменше 6–12 місяців.
- Пенсіонери або отримувачі соціальних виплат — також можуть подати заявку, але тільки при стабільному доході.
- Стабільна фінансова ситуація. Банк оцінює співвідношення доходів до витрат (т.зв. «здатність до погашення»). Якщо ви вже маєте кілька кредитів — це може зменшити шанси на отримання нового.
- Позитивна кредитна історія в BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Навіть невелике прострочення за попередніми зобов’язаннями може стати причиною відмови. Якщо ви ще не маєте історії — це не мінус, але банки можуть бути обережнішими.
- Легальне перебування в Польщі. Іноземцям потрібна:
- Karta pobytu (тимчасова або постійна).
- Зареєстроване місце проживання (zameldowanie).
- Деякі банки вимагають проживання у Польщі протягом мінімум 3–6 місяців.
- Наявність рахунку в польському банку. Часто банк, в якому ви отримуєте зарплату, охочіше схвалює кредит.
- Інколи — право власності на житло. Для іпотечних або цільових ремонтних кредитів — обов’язково. Для споживчих — ні.
Документи, які можуть знадобитися
Залежно від типу кредиту (споживчий, цільовий, іпотечний), перелік документів трохи відрізняється. Однак ось базовий список того, що вам можуть запитати у 2025 році:
Особисті документи:
- Паспорт або посвідка на проживання в Польщі (Karta pobytu).
- Ідентифікаційний номер PESEL (якщо є).
- Дозвіл на тимчасове/постійне перебування або підтвердження реєстрації місця проживання (zameldowanie).
Фінансові документи:
- Довідка про доходи від роботодавця (часто на спеціальному бланку банку).
- Копія трудового договору (Umowa o pracę або Umowa zlecenie).
- Виписки з банківського рахунку за останні 3–6 місяців.
- У випадку бізнесу — KPiR, декларація PIT за попередній рік, виписка з CEIDG або REGON.
Документи, що підтверджують право власності (для цільових кредитів або іпотеки):
- Виписка з земельного кадастру (księga wieczysta).
- Договір купівлі-продажу або інший документ, що підтверджує власність.
- У випадку ремонту орендованого житла — згода власника на проведення робіт.
Додаткові документи для цільового кредиту на ремонт:
- Кошторис запланованих робіт.
- Рахунки-фактури (faktury) від підрядників або магазинів.
- Проєктна документація (при масштабних змінах).
- Фото приміщення до/після (іноді вимагається після закінчення ремонту).
Додатково можуть запросити декларацію про сімейний стан (у разі спільного подання), страхування життя або нерухомості (особливо при великих сумах) та контактні дані роботодавця.
Де шукати пропозиції?
У 2025 році знайти вигідний кредит на ремонт у Польщі стало легше завдяки онлайн-сервісам і конкуренції між банками. Але важливо знати, де саме шукати найкращі умови, щоб не потрапити на нечесного кредитора чи надмірно високу ставку.
Банки (Banki komercyjne)
Це найнадійніший і найпопулярніший варіант для середніх і великих сум. Найбільші банки, які надають кредити на ремонт у 2025 році:
- PKO Bank Polski – пропонує як споживчі, так і цільові кредити.
- ING Bank Śląski – вигідні умови для клієнтів зі стабільним доходом.
- Santander Bank Polska – швидке оформлення онлайн, прозорі умови.
- mBank – інтуїтивна онлайн-платформа та знижки при подачі через мобільний додаток.
- Alior Bank – часто проводить акції з пониженими ставками.
Порада: краще подавати заявку у банк, де ви вже обслуговуєтеся — це підвищує шанси на позитивне рішення.
Онлайн-порівняльники (porównywarki kredytów)
Ідеально підходять для порівняння кількох пропозицій одразу — з реальними ставками, RRSO та умовами. Найпопулярніші платформи:
Переваги: швидке порівняння, можливість одразу подати заявку, прозорість умов.
Небанківські організації (Pożyczki pozabankowe)
Пропонують менші суми без складної перевірки, але з вищими ставками. Рекомендовані лише у виняткових випадках. Наприклад Provident, Wonga, Vivus, Aasa.
Обережно! Часто такі кредити мають дуже високе RRSO (до 100–300%), короткі терміни погашення і додаткові комісії.
Альтернатива: субсидії і дотації
Крім стандартних банківських кредитів, у Польщі доступні державні програми підтримки, які можуть допомогти частково покрити витрати на ремонт — особливо якщо мова йде про покращення енергоефективності.
Програма “Czyste Powietrze” (Чисте повітря)
Це найбільша державна програма у Польщі для співфінансування:
- утеплення будинків;
- заміни вікон і дверей;
- модернізації систем опалення (на екологічні: газові, теплові насоси, пелети тощо).
Що можна отримати:
- Дотацію до 66 000 злотих (у певних випадках — більше).
- Кредит з частковим погашенням відсотків державою.
- Пільгові умови для домогосподарств з низьким доходом.
Кредити з дотацією від BOŚ Bank або програма Moje Ciepło
- Підтримка купівлі теплових насосів, сонячних панелей.
- Доступні також комбіновані кредити: банк видає кошти, а держава погашає частину тіла або відсотків.
Як подати заявку:
- Через банк-учасник (наприклад, BOŚ Bank, Alior Bank, PKO BP).
- Через офіційний сайт програми: czystepowietrze.gov.pl
Порада: звернись до екологічного консультанта (doradca energetyczny) у твоєму воєводстві — він допоможе безкоштовно.
На що варто звернути увагу?
Перш ніж підписати кредитний договір, важливо уважно вивчити всі умови, щоб уникнути неприємних сюрпризів. Далі ми виділимо основні моменти, на які слід звертати увагу.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
Це реальна річна вартість кредиту, яка включає не лише відсоткову ставку, а й усі додаткові збори (комісії, страховки, обслуговування рахунку). Іноді кредит із нібито «низьким відсотком» має високе RRSO через приховані платежі.
Можливість дострокового погашення
Уточніть, чи можна погасити кредит раніше строку без додаткових штрафів. У більшості випадків це дозволено, але деякі банки можуть стягувати комісію за це.
Страхування
Банки можуть нав’язувати:
- страхування життя;
- страхування від втрати роботи;
- страхування нерухомості.
Уточніть, чи є воно обов’язковим. Іноді без нього ставка зростає, але іноді — його можна відмовитись без втрати вигідних умов.
Додаткові комісії та платежі
Запитайте, чи включені в договір:
- комісія за відкриття кредиту;
- щомісячна плата за обслуговування;
- плата за видачу грошей на рахунок.
Уточнюйте все до підписання договору — в ідеалі просіть шаблон договору додому для ознайомлення.
Власна фінансова безпека
Не оформлюйте кредит, якщо ваш дохід нестабільний або тимчасовий. Пам’ятайте: сума щомісячного платежу не повинна перевищувати 30–40% ваших чистих доходів. Обов’язково створіть фінансову подушку на 2–3 місяці погашення, про всяк випадок.
Кредит на ремонт у Польщі у 2025 році — це реальний та доступний інструмент для тих, хто хоче покращити свої житлові умови, але не має достатньо коштів для цього одразу. Головне — відповідально підійти до вибору кредитної пропозиції: порівняти умови, оцінити реальні щомісячні витрати та впевнитися, що ви зможете регулярно погашати борг.
У нинішній економічній ситуації навіть незначна фінансова помилка може мати серйозні наслідки. Тому обов’язково звертайте увагу на RRSO, можливість дострокового погашення, приховані комісії та додаткові зобов’язання. Якщо підійти до цього обдумано — ремонт стане джерелом радості, а не стресу.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.