У 2025 році кредит на житло в Польщі для українців залишається однією з найактуальніших тем. Після кількох років стрімких змін у банківських вимогах, валютних ставках і програмах підтримки, правила отримання іпотеки для іноземців, зокрема громадян України, оновилися.
У цій статті ми детально розберемо, хто може претендувати на кредит, які документи потрібно підготувати, які банки лояльні до українців і що змінилося у 2025 році.
Хто може отримати кредит на житло в Польщі у 2025 році
Отримати кредит на житло в Польщі у 2025 році можуть громадяни України, які легально проживають у країні та мають стабільний дохід. Польські банки охочіше співпрацюють з тими, хто працює офіційно і може підтвердити свої доходи документально.
Щоб мати шанс на іпотеку, потрібно виконати кілька основних умов:
- Ви повинні мати карту побиту — тимчасову або постійну. У 2025 році банки також приймають статус UKR (тимчасовий захист), але лише якщо у вас є стабільна робота.
- Найкраще, якщо ви працюєте за трудовим договором (umowa o pracę). Деякі банки також приймають доходи за umowa zlecenie, B2B або з-за кордону, якщо вони офіційно підтверджені.
- Банки перевіряють вашу платоспроможність через польське бюро BIK. Якщо у вас є позитивна кредитна історія в Україні, її можна використати як додатковий аргумент.
- Зазвичай потрібно мати від 10% до 20% від вартості житла. Якщо у вас постійна карта побиту, деякі банки можуть погодитись і на менший внесок.
Отже, кредит на житло в Польщі у 2025 році можуть отримати українці, які офіційно працюють, мають дозвіл на проживання та стабільні доходи. Якщо всі документи в порядку, банки ставляться до таких клієнтів досить лояльно.
Нові правила іпотеки у 2025 році
У 2025 році в Польщі зʼявилися кілька суттєвих змін та тенденцій, які варто враховувати, якщо ви плануєте взяти кредит на житло. У першому півріччі 2025-го граничні вимоги до позичальників були трохи знижені через конкуренцію і зниження процентних ставок.
Процентні ставки житлових кредитів залишаються відносно високими, наприклад, п’ятирічна фіксована ставка становила близько 7,10 %–7,94 % на початку 2025-го. Також відбулись зміни в законодавстві нерухомості, так у 2025-му стартують нові правила в плануванні, оподаткуванні та забудові, що можуть впливати на житло як заставу.
Банки стали уважніше ставитися до доходів у іноземній валюті чи доходів із-за кордону, тобто такі доходи можуть враховуватись, але з дисконтом. Вимоги до першого внеску (own contribution) залишаються жорсткими тобто наразі банки все ж вимагають 10-20 % вартості житла або навіть більше, якщо ризики вищі.
Тож, якщо у вас є стабільний дохід в Польщі, легальний статус, готовий внесок — шанс на отримання кредиту є. Але варто бути готовим до того, що умови можуть бути жорсткішими (вищий внесок, вища ставка) ніж раніше, і що банк ретельно перевірить все.
Які документи потрібні для оформлення кредиту
Ось список основних документів, які польський банк зазвичай вимагає від іноземця (у тому числі громадянина України) при оформленні житлового кредиту.
- Паспорт та документ, що підтверджує легальне перебування в Польщі (карта побиту, чи інший дозвіл).
- Документи, що підтверджують джерело доходу, а саме трудовий договір (umowa o pracę), контракт, виписки з рахунку, податкова декларація.
- Банківські виписки за останні кілька місяців (зазвичай 3–6 місяців).
- Документи на житло, яке ви купуєте, а саме попередня угода або резервація, сертифікат оцінки вартості, дані нерухомості.
- Підтвердження наявності власного внеску (наприклад, довідка про заощадження або інші активи).
- Можливо знадобляться переклади документів на польську мову (завірені), якщо оригінали не польською мовою.
- Іноді банк може попросити довідку про сімейний стан, про попередні кредити чи борги, якщо це застосовно.
Як підвищити шанси на схвалення
Отримати іпотеку в Польщі непросто, особливо якщо ви не маєте постійного побиту. Але є кілька перевірених способів, які реально допомагають збільшити шанси на позитивне рішення банку.
Найважливіше — стабільний дохід. Якщо ви працюєте за договором umowa o pracę хоча б 6 місяців поспіль, банк розглядає вас як надійного позичальника. Робота за umowa zlecenie або B2B також можлива, але банк уважніше перевіряє регулярність виплат. Також якщо у вас вже були кредити в Польщі, і ви справно їх виплачували — це великий плюс. Також можна додати довідку з українського банку, що підтверджує відсутність заборгованостей.
Якщо стандартний мінімум — 10–20%, то внесок у 25–30% значно підвищує шанси на схвалення. Для банку це сигнал, що ви серйозно налаштовані та здатні покривати ризики. Якщо ви одружені або маєте партнера з офіційним доходом у Польщі тоді краще подати заявку разом. Два стабільних доходи завжди виглядають переконливіше, ніж один.
Навіть невеликі борги по телефонному чи інтернет-договору можуть зіпсувати кредитну історію. Перед подачею заявки перевірте себе у BIK (польське бюро кредитної інформації). Банки часто відмовляють не через фінансові причини, а через неточності в документах або відсутність перекладу. Варто перевірити, щоб усі дані збігалися, і за потреби зробити переклад присяжним перекладачем.
Також краще звернутися до кредитного брокера. Вони безкоштовно допомагають підібрати найкращий банк і підготувати заявку так, щоб її схвалили. Для українців це особливо корисно, вони знають, у яких банках найменше бюрократії.
Чи можна отримати кредит на житло українцям без постійного побиту
Так, можна — але з певними обмеженнями. У 2025 році польські банки стали більш відкритими до українців із тимчасовим побитом або статусом UKR (тимчасовий захист). Проте умови для таких клієнтів суворіші, ніж для тих, хто має постійну карту побиту.
Ось як це виглядає на практиці. Якщо у вас є karta pobytu тимчасова, або ви перебуваєте в Польщі за статусом UKR, деякі банки (наприклад, PKO BP, Alior Bank, Santander) можуть розглянути заявку. Але термін дії карти має покривати щонайменше половину строку кредиту.
Якщо для людей із постійним побитом внесок може бути 10–15%, то для тимчасового — зазвичай не менше 20%. У більшості випадків банк не видає більше 70–80% вартості житла, щоб зменшити ризики.
Замість 30–35 років максимальний термін може бути обмежений до 20–25 років. Якщо ви працюєте за кордоном і отримуєте зарплату не в злотих, банк може враховувати лише частину цієї суми при розрахунку платоспроможності.
Отже, українці без постійного побиту можуть отримати кредит на житло, але на трохи жорсткіших умовах. Головне — легальний статус, офіційний дохід у Польщі та добре підготовлені документи. Якщо все це є, шанс отримати позитивне рішення цілком реальний.
У 2025 році кредит на житло в Польщі для українців став доступнішим, але й водночас суворішим щодо перевірки документів і доходів. Банки уважніше оцінюють ризики, однак позитивна тенденція очевидна — українцям, які працюють легально і мають стабільний дохід, реально отримати іпотеку на вигідних умовах.
Тож якщо ви плануєте придбати житло в Польщі, варто заздалегідь підготувати документи, зібрати початковий внесок і проконсультуватися з кредитним брокером, який допоможе підібрати найкращу пропозицію саме під ваші обставини.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.