Отримання кредиту в Польщі без офіційного працевлаштування може бути складним завданням, проте існують варіанти, що дають змогу отримати фінансування навіть за відсутності стандартного трудового договору.
Далі ми більш детально розглянемо доступні можливості та вимоги для таких випадків.
Альтернативні джерела доходу
Якщо ви хочете взяти кредит у Польщі, але у вас немає офіційного трудового договору (umowa o pracę), це не означає, що ви не маєте шансів. Багато фінансових установ беруть до уваги альтернативні джерела доходу. Головне — довести їхню стабільність і регулярність. Розглянемо кожний варіант докладно.
Зробити це можна через цивільно-правові договори. Ці типи договорів використовуються у Польщі для виконання тимчасових чи проектних робіт. Вони менш формальні, ніж стандартний трудовий договір, але можуть бути підтвердженням вашого доходу.
Їх існує два:
- Umowa zlecenie — це договір про надання послуг. Приклади: робота в кафе, клінінг, кур’єрська діяльність або допомога в адміністративних завданнях. Дохід за цим договором зараховується, якщо він регулярний та достатній.
- Umowa o dzieło — це договір на виконання певного завдання з кінцевим результатом. Приклади: створення веб-сайту, розробка дизайну, написання тексту. Цей варіант підходить для фрілансерів та проектних працівників.
Для отримання кредитування вам потрібно бути надати:
- Копію договору;
- Витяги з банківського рахунку за останні 6–12 місяців, що підтверджують надходження грошей;
- Податкові декларації (наприклад, PIT-11), якщо це застосовується.
Відзначимо, що чим більше документів ви надасте, тим легше буде кредитору оцінити вашу платоспроможність.
Також допомогти отримати кредит може власна підприємницька діяльність. Тобто якщо ви ведете бізнес у Польщі, це може стати основним підтвердженням вашого доходу. Банки та мікрофінансові організації позитивно ставляться до власників стабільного бізнесу.
Для цього потрібно буде надати:
- Свідоцтво про реєстрацію бізнесу (витяг з CEIDG);
- Податкові декларації (PIT-36 чи PIT-28);
- Витяг з банківського рахунку за останні 6–12 місяців;
- Інформацію про доходи та витрати бізнесу (наприклад, книги обліку доходів та витрат).
Важливо знати, що якщо ваш бізнес тільки розпочався, можуть бути потрібні додаткові гарантії, такі як поручитель або застава.
Якщо ви здаєте житло або комерційну нерухомість в оренду, цей дохід також може бути прийнятий у розрахунок. Головне — переконати кредитора у його стабільності. Для цього вам необхідно надати офіційно оформлений договір оренди, виписки з банківського рахунку, де вказано регулярні надходження орендної плати, а також податкові декларації, що підтверджують сплату податку з оренди.
Державні виплати, такі як пенсія (emerytura) чи соціальна рента (renta), вважаються надійним джерелом доходу. Для цього вам знадобиться рішення про призначення пенсії чи виплати, витяги з банківського рахунку, що підтверджують регулярне надходження коштів, та за потреби — довідку про стан здоров’я (для соціальних виплат).
Якщо ви працюєте на себе, виконуючи замовлення через платформи (наприклад, Upwork, Fiverr) або безпосередньо для клієнтів, це може бути підставою для кредиту. Такі доходи вимагають ретельнішого документування. Потрібно предʼявляти виписки з банківського рахунку із надходженнями від клієнтів, контракти, рахунки-фактури або інвойси, що підтверджують вашу роботу, також у деяких випадках декларації про доходи.
Враховуйте, що якщо ви працюєте через іноземні платформи, переконайтеся, що ваші доходи надходять на польський рахунок, щоб вони могли бути враховані.
Альтернативні джерела доходу — це реальний спосіб довести свою платоспроможність, навіть якщо у вас немає офіційної роботи. Головне — підготуватися та бути чесним із кредитором.
Мікрофінансові організації (МФО)
Якщо отримання кредиту в банку утруднене, можна звернутися до мікрофінансових організацій, які пропонують онлайн-кредити зі спрощеною процедурою оформлення.
Для цього зазвичай потрібні:
- Закордонний паспорт.
- Номер PESEL.
- Підтвердження адреси проживання у Польщі.
- Рахунок у польському банку.
- Польський номер телефону.
Деякі МФО можуть також запросити підтвердження джерела доходу, проте вимоги до позичальників мають менш суворі проти банками.
Що таке BIK?
BIK — це польське Бюро кредитної інформації, установа, яка збирає та обробляє дані про кредитну активність громадян та підприємств. Банки, мікрофінансові організації (МФО) та інші кредитори передають у BIK інформацію про:
- Взяті кредити (споживчі, іпотечні та інші);
- розстрочках на товари;
- Лімітах за кредитними картками;
- Мікропозики;
- Прострочення та своєчасні виплати.
Ці дані використовуються для оцінки вашої кредитоспроможності та формування кредитного рейтингу.
BIK надає кожному позичальнику рейтинг від 1 до 100 балів, а також зіркову оцінку (1–5 зірок). Цей рейтинг розраховується на основі таких факторів, як платіжна дисципліна, тобто своєчасна оплата кредитів та інших зобов’язань позитивно впливає рейтинг.
Важлива ваша кредитна активність. Якщо у вас є відкриті кредити і ви сплачуєте їх вчасно, це підвищує ваш рейтинг. Відсутність кредитної історії може бути мінусом, оскільки кредитори не можуть оцінити вашу надійність. Також варто звернути увагу на тривалість кредитної історії. Чим довше ваша кредитна історія, тим більше даних у BIK, що підвищує довіру. Зазначимо також, що часті запити отримання кредитів може бути сприйняті як ознака фінансових труднощів, що знижує рейтинг.
Як перевірити свою кредитну історію у BIK?
Кожен громадянин має право на запит звіту з BIK. Це можна зробити через офіційний веб-сайт BIK. У звіті ви знайдете:
- Список всіх ваших поточних та закритих кредитів;
- Статус кожного кредиту (оплачений, активний, прострочений);
- Ваш поточний кредитний рейтинг.
Для отримання звіту потрібно:
- Зареєструватись на сайті BIK;
- Надати номер PESEL та підтвердити особу;
- Оплатити послугу (вартість одного звіту зазвичай становить близько 39 злотих, але є можливість купити передплату для регулярного оновлення даних).
Кредитна історія — це своєрідна репутація позичальника. Навіть якщо у вас немає офіційного працевлаштування, позитивна кредитна історія та високий рейтинг у BIK можуть значно збільшити шанси на отримання кредиту у банку чи МФО. Фінансові установи бачать вас як надійного клієнта, здатного виконувати свої зобов’язання.
Поради щодо підвищення шансів на отримання кредиту
Отримання кредиту без офіційного працевлаштування може бути викликом, але є безліч способів підвищити свої шанси схвалення. Головне — правильно підготуватися та продемонструвати кредитору свою фінансову надійність. Розглянемо основні поради.
Перш за все створіть позитивну кредитну історію. Кредитна історія — це ваша фінансова репутація. Якщо вона позитивна, можливість схвалення кредиту зростає. Ось як її можна покращити:
- Оформіть невеликі кредити чи розстрочки на товари та погашайте їх вчасно.
- Регулярно користуйтеся кредитною карткою, але гасіть заборгованість у повному обсязі до кінця пільгового періоду.
- Перевіряйте дані в Бюро кредитної інформації (BIK) та виправляйте можливі помилки.
Якщо у вас немає кредитної історії, почніть із невеликих позик у мікрофінансових організаціях (МФО) або відкрийте картку з мінімальним кредитним лімітом.
Наступним кроком зберіть максимум підтверджуючих документів. Хоча офіційне працевлаштування — це вагома перевага, багато кредиторів приймають альтернативні докази вашої платоспроможності:
- Витяги з банківського рахунку протягом останніх 6–12 місяців, показують стабільні надходження грошей;
- Цивільно-правові договори (umowa zlecenie, umowa o dzieło);
- Документи, що підтверджують дохід від оренди нерухомості чи фрілансу;
- Довідки про отримання соціальних виплат чи пенсій;
- Декларації про прибутки за останні податкові періоди.
Пам’ятайте, навіть якщо у вас неофіційний дохід, переконайтеся, що надходження регулярні та їх можна довести.
Зменшіть фінансове навантаження. Перед поданням заявки на кредит зменшіть свої поточні зобов’язання:
- Закрийте старі кредити чи зменшіть їх кількість;
- Погасіть заборгованість за кредитними картками;
- Уникайте нових великих покупок у розстрочку перед зверненням за кредитом.
Зазначимо, що банки та МФО оцінюють ваш коефіцієнт боргового навантаження (соeficient obciążenia finansowego). Чим він нижчий, тим вища ймовірність схвалення.
Ще одна дієва порада — поліпшіть свою фінансову грамотність. Кредитори позитивно ставляться до позичальників, які можуть керувати своїми фінансами грамотно. Ось що можна зробити:
- Складіть бюджет та дотримуйтесь його;
- Уникайте частих звернень за позиками – це погіршує ваш рейтинг у BIK;
- Не допускайте прострочок за платежами, навіть невеликими.
Вивчіть основні фінансові терміни та правила, щоб впевнено спілкуватися з представниками банку.
Вибирайте правильний кредитний продукт, адже деякі види кредитів простіше отримати, ніж інші. Наприклад мікрокредити або кредити на невеликі суми мають м’якіші вимоги, спеціальні програми для фрілансерів, підприємців чи осіб із нерегулярним доходом, а кредити в МФО мають покриття короткострокових потреб. Для початку почніть із малого, щоб заробити довіру кредиторів.
Підготуйтеся до інтерв’ю з кредитором, адже якщо кредитор вимагає особистої зустрічі або телефонної розмови, у такому випадку будьте готові відповісти на запитання про свої доходи та витрати. Під час розмови перш за все переконливо розкажіть про стабільність джерел доходу, покажіть, що ви розумієте умови кредиту і готові їх дотримуватись, також не забувайте випромінювати впевненість та надійність. Обовʼязково заздалегідь підготуйте відповіді на можливі запитання.
Вивчіть пропозиції різних кредиторів. Не всі банки та МФО однаково оцінюють заявки. Спробуйте порівняти умови у кількох організаціях, а також розглянути кредиторів, що спеціалізуються на роботі з клієнтами без офіційного працевлаштування. Обовʼязково дізнайтеся про спеціальні акції, наприклад, першу позику під 0%.
Насамкінець, хоча відсутність офіційного працевлаштування ускладнює процес отримання кредиту в Польщі, існують альтернативні шляхи та рішення. Важливо ретельно підготуватися, зібрати необхідні документи та, за потреби, звернутися за професійною консультацією, щоб підвищити свої шанси на успішне отримання фінансування.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.