Придбати авто у Польщі — це бажання багатьох українців, які переїхали на постійне місце проживання або працюють тут тимчасово. Машина в Європі не розкіш, а засіб пересування, що значно полегшує повсякденне життя. Але що робити, якщо на нову або навіть уживану машину не вистачає коштів?
Чи реально отримати кредит на авто у Польщі без першого внеску? Розберемося детально.
Що означає «без внеску» і кому це вигідно
Поняття «без внеску» означає, що позичальник може оформити кредит на автомобіль без обов’язкового початкового внеску зі свого боку. У класичній схемі автокредитування фінансова установа зазвичай вимагає, щоб клієнт оплатив частину вартості автомобіля самостійно — найчастіше це 10–30% від загальної суми. Це дозволяє банку знизити власні ризики, а також свідчить про фінансову спроможність клієнта.
Програма «кредит без внеску» означає, що ви можете отримати у власність транспортний засіб, не вкладаючи жодної суми одразу. Вся вартість авто повністю фінансується банком або лізинговою компанією, а позичальник просто починає виплачувати кредит рівними щомісячними платежами.
Однак варто розуміти, що за відсутність першого внеску фінансова установа зазвичай підвищує інші показники ризику:
- встановлюється вища процентна ставка;
- можуть діяти суворіші умови щодо виплати;
- нерідко вимагається обов’язкове страхування авто за розширеною програмою (OC + AC + GAP).
Такий формат кредитування вигідний певним категоріям клієнтів:
- Тим, у кого немає накопичень. Якщо немає змоги відразу внести 5–10 тисяч злотих, але є стабільний дохід це варіант без внеску може стати єдиним способом отримати авто.
- Новоприбулим іноземцям. Часто українці, які тільки почали працювати в Польщі, ще не мають заощаджень, але потребують автомобіля для роботи чи щоденних справ.
- Молодим людям без кредитної історії. Відсутність внеску дозволяє уникнути початкових витрат, але водночас варто довести свою платоспроможність через регулярні надходження коштів.
- Підприємцям або самозайнятим. Особливо якщо авто потрібне для бізнесу, а вільні кошти вкладено в інші процеси.
Проте варто пам’ятати, що банк все одно буде оцінювати кредитоспроможність клієнта, і сам факт відсутності внеску не означає, що машину дадуть без проблем. Це не «авто в розстрочку за паспортом», а повноцінний кредит із перевіркою документів, доходів і кредитної історії.
Чи реально взяти авто у Польщі в кредит без внеску
Так, у Польщі реально оформити автокредит або лізинг без першого внеску, але лише за умови відповідності певним критеріям. Такий варіант кредитування не є стандартним у кожному банку, однак багато установ і автосалонів уже пропонують гнучкі схеми фінансування.
Якщо клієнт раніше брав кредити в Польщі, вчасно їх погашав, не мав прострочень і фігурує в базах BIK (Biuro Informacji Kredytowej) з позитивною репутацією — шанси на схвалення значно зростають.
Найкраще, якщо є трудовий договір typu umowa o pracę на термін від 6 місяців. У деяких випадках приймається також umowa zlecenie або umowa o dzieło, але банки оцінюють ризик вище. Самозайняті також можуть претендувати, якщо мають документи, що підтверджують стабільний дохід.
Щоб погашати кредит без внеску, щомісячна виплата буде дещо більшою, тому банк прораховує співвідношення доходів до витрат. У середньому, витрати на погашення кредиту не мають перевищувати 40–50% щомісячного доходу. Більшість банків не кредитують людей із туристичними або шенгенськими візами. Якщо ви маєте карту побиту — це значно підвищує шанси на позитивне рішення.
При оформленні кредиту без внеску часто вимагається підвищене страхування авто, включно з полісом GAP (який покриває різницю між ринковою вартістю автомобіля та сумою боргу в разі тотального збитку). Це знижує ризик для банку.
Деякі фінансові установи працюють лише з перевіреними продавцями. Якщо авто обирається з офіційного дилерського салону, умови кредиту будуть кращими. Часто саме салони мають готові кредитні або лізингові пропозиції на особливих умовах — без внеску, з фіксованою ставкою, із першим платежем через кілька місяців.
Хоча така схема цілком можлива, вона не є універсальною. Варто заздалегідь зв’язатися з кількома банками або автосалонами, уточнити умови, підготувати всі необхідні документи і бути готовими до детальної перевірки.
Хто може розраховувати на автокредит без внеску в Польщі
Оформити автокредит без першого внеску — можливо, але не для всіх. Банки, фінансові установи та автосалони, які пропонують такі умови, висувають до клієнтів чіткі вимоги. Це пов’язано з підвищеними ризиками — адже клієнт не вкладає свої кошти на старті, і вся відповідальність за виплату суми лежить на ньому.
Основні категорії людей, які можуть претендувати на такий кредит:
- Громадяни Польщі
- Іноземці з легальним статусом. Це особи з картою тимчасового або постійного побиту, статусом резидента ЄС або дозволом на роботу та працевлаштуванням у Польщі.
- Працевлаштовані особи з підтвердженим доходом.
- Люди з позитивною кредитною історією.
- Клієнти банку з постійним рахунком.
- Люди, які купують авто у партнерському автосалоні.
Переваги автокредиту без внеску
Автокредит без початкового внеску приваблює багатьох саме через можливість отримати автомобіль відразу без необхідності накопичувати гроші на стартову оплату. Це має кілька очевидних переваг, наприклад немає потреби у великій сумі на старті. Це особливо зручно для тих, хто щойно переїхав, щойно знайшов роботу або ще не має значних заощаджень.
Можна швидко отримати авто. Якщо машина потрібна терміново для роботи, доставки дітей, особистих поїздок, то варіант без внеску дозволяє не чекати кілька місяців на накопичення стартової суми.
Гнучкі умови погашення адже деякі банки або салони дозволяють адаптувати графік виплат, наприклад, зробити менші платежі на початку, а більші ближче до завершення договору.
Можливість отримати нові або надійні авто. Оскільки повна вартість фінансується банком, клієнт може дозволити собі дорожчу модель, ніж при покупці за власний рахунок. Якщо банк відмовить, клієнт нічого не втрачає на відміну від випадків, коли вже було сплачено аванс.
Ризики автокредиту без внеску
Попри переваги, варто чесно визнати кредит без власного внеску пов’язаний із рядом фінансових ризиків, які потрібно розуміти до підписання договору. Через відсутність початкового внеску банк компенсує ризики шляхом підвищення ставки. Відсотки можуть бути на 1–3% вищими, ніж у стандартному кредиті.
Через переплату за кредит кінцева сума, яку ви заплатите, може перевищити реальну ціну авто на 20–30%. Також часто банк вимагає оформити повний пакет страховки (OC + AC + GAP), що значно збільшує витрати в перший рік користування. Якщо зміниться робота, зменшиться дохід або з’являться інші зобов’язання кредит без внеску може стати фінансовим тягарем.
Якщо виникне потреба продати авто протягом перших років, його ринкова вартість може бути нижчою за залишок кредиту, тобто продати машину буде складно без покриття різниці з власної кишені. Якщо Ви не зможете виконувати умови договору — банк або лізингова компанія має право вилучити авто без компенсації вже сплачених платежів.
Лізинг як альтернатива кредиту
У Польщі лізинг — дуже популярна форма фінансування авто. Її активно використовують не лише підприємці, а й фізичні особи, зокрема іноземці. Лізинг — це фактично довгострокова оренда з можливістю викупу. Автомобіль при цьому юридично належить лізинговій компанії, а користувач платить щомісячні платежі.
Особливості лізингу полягають у тому, що немає потреби в першому внеску або він символічний. Наприклад, 1 злотий або 1% вартості авто. Це робить лізинг доступним для тих, хто не має стартового капіталу. Також це швидше оформлення. Компанії, що надають лізинг, часто мають простіші вимоги до документів і кредитної історії, ніж банки.
Окрім того можна регулярно оновлювати авто. Після закінчення терміну лізингу Ви або викуповуєте машину, або переходите на нову з новим договором. Лізингові платежі включають обслуговування. У деяких пакетах лізинг включає сервіс, техогляд, заміну шин, страхування, що зручно для клієнтів, які не хочуть займатися організаційними питаннями.
Недоліки лізингу у тому, що ви не є власником авто до моменту викупу. Існують обмеження, наприклад, на щорічний пробіг або виїзд за межі країни. У разі несплати — авто вилучається без компенсацій.
Для багатьох іноземців, особливо тих, хто приїхав тимчасово, лізинг може бути практичнішим рішенням, ніж класичний кредит. Але й тут варто уважно читати умови договору.
На що звернути увагу перед підписанням договору
Оформлення автокредиту — це серйозне фінансове зобов’язання, яке триватиме кілька років. А якщо мова йде про кредит без першого внеску, то ризики для позичальника зростають. Тому перед тим, як поставити підпис у договорі, необхідно уважно вивчити всі умови. Нижче наведено ключові моменти, на які варто звернути увагу.
Перше — це реальна річна відсоткова ставка (RRSO). Не плутайте базову процентну ставку з RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). RRSO включає всі витрати по кредиту: відсотки, комісії, страхування, додаткові послуги. Саме цей показник демонструє справжню вартість кредиту.
Попросіть у фінансового консультанта повну амортизаційну таблицю: скільки Ви сплачуєте щомісяця, скільки в сумі заплатите за весь період кредиту, яка частина йде на тіло кредиту, а яка на відсотки. Це допоможе уникнути неприємних сюрпризів. У кредитах без внеску зазвичай обов’язкове повне страхування авто. Уточніть чи входить вартість страховки в загальну суму кредиту, хто обирає страхову компанію ви чи банк, чи можна змінювати страховика у процесі та які ризики покриває поліс.
Окрім того, деякі кредитні договори містять приховані витрати, наприклад, комісія за видачу кредиту, плата за обробку заявки, адміністративні збори, плата за моніторинг стану авто чи виїзди інспектора або витрати на реєстрацію авто або нотаріальні послуги. Попросіть письмовий список усіх платежів, які ви маєте зробити до і після підписання договору. З’ясуйте чи можна достроково погасити кредит частково або повністю, чи стягується штраф за це та як при достроковому погашенні перераховуються відсотки.
Перевірте з якого дня починає нараховуватись пеня, який її розмір, чи банк одразу має право ініціювати стягнення та після скількох днів прострочки можлива передача справи до колекторів або суду. Уточніть, хто є власником автомобіля на час виплати кредиту. У випадку класичного кредиту зазвичай ви є власником, але машина перебуває в заставі. У випадку лізингу власник лізингова компанія, ви — лише користувач.
Уточніть, чи можна подорожувати за межі Польщі на цьому авто. У деяких договорах особливо лізингових є обмеження або потрібно отримати письмовий дозвіл. А також дізнайтесь, чи можна відмовитись від договору протягом кількох днів, та на яких умовах можна повернути авто, якщо виникнуть фінансові труднощі.
Якщо ви купуєте вживане авто, переконайтесь, що проведена перевірка технічного стану, чи є гарантія хоча б на кілька місяців, хто несе відповідальність у разі виявлення дефектів та чи можна перевірити авто на незалежній СТО до покупки
Чи варто брати авто у Польщі в кредит без внеску. Так, це цілком можливо особливо якщо у вас є стабільний дохід і ви готові уважно вивчити всі умови договору. Однак варто пам’ятати, що кредит без внеску — це більша відповідальність, тому не варто поспішати. Зважте свої можливості, порівняйте кілька пропозицій, порадьтеся з фінансовим консультантом і лише тоді приймайте рішення.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.