У 2025 році все більше громадян України переїжджають до Польщі на роботу, навчання чи постійне проживання. І з часом перед багатьма постає питання — як отримати кредит у Польщі, якщо ви не маєте польського громадянства чи лише нещодавно приїхали до країни.
У цій статті ми підготували повний гід, від вимог банків і документів до найпоширеніших помилок, яких варто уникати, щоб підвищити шанси на схвалення заявки.
Чи можуть українці брати кредити в Польщі?
Так, можуть. Польські банки та фінансові установи активно співпрацюють з громадянами України, особливо після 2022 року. Проте умови кредитування можуть відрізнятися від стандартних пропозицій для резидентів ЄС. Основна відмінність полягає у вимогах до документів, стабільності доходу та терміну проживання в Польщі.
Банки оцінюють ризики та надають позики іноземцям, якщо ті можуть підтвердити свою фінансову надійність. Якщо ви офіційно працюєте, маєте номер PESEL, постійну адресу проживання та стабільний дохід, шанси отримати кредит зростають у кілька разів.
Основні вимоги до українців для отримання кредиту
Щоб банк або фінансова установа в Польщі схвалила заявку на кредит, іноземцю необхідно відповідати кільком ключовим вимогам. Вони можуть трохи відрізнятися залежно від банку, типу кредиту та суми позики, але загальні правила виглядають так:
- Ви повинні бути повнолітнім, тобто мати щонайменше 18 років. Деякі банки встановлюють верхню межу — зазвичай 70–75 років на момент повного погашення кредиту.
- Необхідно мати дійсні документи, що підтверджують законне перебування в країні. Це може бути карта тимчасового або постійного побиту, віза, статус тимчасового захисту або інший офіційний документ. Чим довший термін легального перебування, тим більша довіра з боку банку.
- Більшість фінансових установ вимагають номер PESEL, оскільки він потрібен для перевірки вашої фінансової історії, ідентифікації особи та укладення договору.
- Офіційне працевлаштування або стабільне джерело доходу – це один із найважливіших критеріїв. Банк хоче бути впевненим, що ви зможете погашати позику. Зазвичай вимагається офіційна робота в Польщі мінімум 3–6 місяців, договір про працю (umowa o pracę), договір підряду (umowa zlecenie) або власна підприємницька діяльність та регулярні надходження коштів на банківський рахунок.
- Банк перевіряє адресу проживання, зазначену у ваших документах. Це може бути договір оренди, офіційна реєстрація або інший документ, що підтверджує місце проживання.
- Важливо мати позитивну кредитну історію або принаймні не мати заборгованостей. Якщо ви раніше користувалися банківськими продуктами в Польщі чи Україні і вчасно погашали зобов’язання, це значно підвищує ваші шанси на схвалення. У деяких випадках банк може врахувати кредитну історію з українських бюро.
- Якщо ви маєте інші кредити чи зобов’язання, банк проаналізує співвідношення вашого доходу до витрат. Бажано, щоб після сплати всіх поточних платежів у вас залишалася сума, достатня для погашення нового кредиту.
Необхідні документи для оформлення кредиту
Пакет документів для подачі заявки на кредит залежить від банку та типу позики. Однак існує стандартний перелік, який вимагають майже всі фінансові установи:
- Документ, що посвідчує особу
- Документ, що підтверджує легальне перебування в Польщі
- Ідентифікаційний номер PESEL
- Підтвердження місця проживання
- Довідка про доходи або трудовий договір
- Банківська виписка про надходження коштів
- Додаткові документи (за потреби)
Навіть якщо у вас немає всіх документів на момент подачі заявки, багато банків дозволяють надіслати їх пізніше або замінити еквівалентними довідками. Проте чим повніший пакет документів ви подасте одразу, тим швидше отримаєте рішення щодо кредиту.
Покрокова інструкція: як отримати кредит у Польщі
Оформлення кредиту в Польщі — це не складний, але багатоетапний процес. Якщо діяти послідовно й підготуватися заздалегідь, шанси отримати схвалення значно зростають. Нижче є детальна покрокова інструкція, яка допоможе пройти весь шлях від підготовки до отримання грошей на рахунок.
Крок 1. Оцініть свою фінансову ситуацію
Перш ніж звертатися до банку, проаналізуйте власні можливості. Важливо чесно відповісти собі на кілька запитань: Чи маєте ви стабільний офіційний дохід, який дозволить погашати позику? Чи не перевищують наявні кредити або витрати 30–40% від вашого доходу? Чи є у вас заборгованості або прострочення за попередніми позиками? Якщо відповідь на ці питання позитивна тоді ви готові перейти до наступного етапу.
Крок 2. Визначте мету кредиту та бажану суму
Банк завжди запитує, для чого ви берете позику. Важливо мати чітку мету, споживчий кредит — на покупки, подорожі, ремонт чи навчання, кредит на авто — для придбання автомобіля, іпотека — для купівлі житла та кредитна картка — для повсякденних витрат і формування кредитної історії
Не варто подавати заявку на суму, яка значно перевищує ваші реальні можливості — це майже гарантія відмови.
Крок 3. Порівняйте пропозиції банків
Перш ніж подати заявку, вивчіть ринок. Зверніть увагу на процентну ставку (річну ефективну ставку — RRSO), максимальну суму та термін кредиту, комісії та додаткові платежі та можливість дострокового погашення без штрафів.
Корисно скористатися онлайн-калькуляторами або консультацією у відділенні. Так ви зможете підібрати найбільш вигідну пропозицію саме для вашої ситуації.
Крок 4. Підготуйте необхідні документи
Заздалегідь зберіть усі документи, які банк може вимагати: паспорт, PESEL, підтвердження легального перебування, довідку про доходи, договір оренди тощо. Повний і правильно оформлений пакет документів пришвидшить розгляд заявки.
Крок 5. Подайте заявку на кредит
Заявку можна подати двома способами: онлайн — через офіційний сайт банку або мобільний застосунок або у відділенні — особисто, з пакетом документів. У заяві необхідно вказати особисті дані, розмір доходу, мету кредиту, суму, термін і місце роботи.
Крок 6. Дочекайтеся рішення банку
Банк перевіряє вашу платоспроможність, документи, кредитну історію та може зв’язатися з роботодавцем для підтвердження даних. Процес зазвичай займає від 1 до 5 робочих днів. У разі схвалення ви отримаєте пропозицію з умовами кредиту. Якщо банк відмовить — можна уточнити причину й подати заявку в іншу установу.
Крок 7. Підпишіть договір і отримайте кошти
Після схвалення підпишіть договір (онлайн або у відділенні). Уважно перевірте всі умови: ставку, графік платежів, штрафи за прострочення. Кошти зазвичай надходять на рахунок протягом 1–3 робочих днів після підписання.
Як підвищити шанси на схвалення кредиту
Навіть якщо Ви відповідаєте основним вимогам банку, це не гарантує позитивного рішення. Проте існують перевірені способи, які суттєво збільшують шанси на отримання кредиту.
Працюйте офіційно не менше 3–6 місяців, адже банки охочіше видають кредити позичальникам, які мають стабільну роботу. Оптимально, якщо чи працюєте за офіційним трудовим договором (umowa o pracę), адже це вважається найнадійнішим джерелом доходу.
Використовуйте банківські продукти заздалегідь, якщо у вас уже є рахунок, кредитна картка або депозит у банку, де ви плануєте оформити кредит, це збільшує рівень довіри. Історія співпраці з банком — вагомий аргумент для схвалення позики.
Створіть позитивну кредитну історію. Навіть невеликі позики або користування кредитною карткою допоможуть сформувати хорошу репутацію позичальника. Головне повертати кошти вчасно. Для банку це сигнал, що ви — надійний клієнт.
Не подавайте заявки в кілька банків одночасно, адже кожна заявка фіксується у кредитних бюро. Велика кількість запитів за короткий час виглядає підозріло та може знизити шанси на схвалення.
Обирайте суму кредиту відповідно до своїх доходів. Не варто одразу просити велику суму. Краще почати з меншої, яку ви точно зможете виплачувати без затримок. Це збільшить шанси на схвалення та відкриє можливість брати більші кредити в майбутньому.
Подавайте заявку у банк, де отримуєте зарплату. Якщо ваш дохід надходить на рахунок у певному банку, він має доступ до історії ваших надходжень і частіше схвалює кредит без додаткових перевірок. Якщо у вас є прострочені кредити або заборгованості, шанс на схвалення зменшується. Варто закрити старі борги або зменшити їх до мінімуму перед подачею нової заявки.
Перевірте правильність усіх даних. Навіть дрібні помилки у заявці можуть стати причиною відмови. Перед подачею переконайтеся, що всі особисті дані, документи та суми вказані без помилок.
Альтернативи банківському кредиту
Отримати кредит у банку — це не єдиний спосіб дістати необхідні кошти в Польщі. Якщо вам відмовили через відсутність кредитної історії, короткий термін перебування в країні або нестачу документів, існують інші варіанти. Такі альтернативи часто менш вимогливі, швидші в оформленні та можуть стати гарним рішенням, особливо на початковому етапі життя за кордоном.
Онлайн-кредити (мікропозики)
Це найпростіший і найшвидший спосіб отримати гроші, якщо у вас ще немає кредитної історії або ви не відповідаєте вимогам банку. Онлайн-кредити надаються небанківськими фінансовими компаніями через інтернет.
Для оформлення треба мінімум документів: зазвичай достатньо паспорта та PESEL, також це швидке рішення — часто протягом 15–30 хвилин, гроші надходять на рахунок у день подачі заявки та є можливість подати заявку повністю онлайн, без відвідування офісу. Також серед переваг доступність навіть без кредитної історії, швидкість отримання коштів та простота оформлення.
Однак тут можуть бути вищі процентні ставки порівняно з банками, короткі терміни погашення (зазвичай 30–90 днів) та ризик потрапити до недобросовісних кредиторів, тому важливо перевіряти компанію перед підписанням договору.
Позики від небанківських фінансових установ
Це кредитні організації, які працюють легально, але не є банками. Вони пропонують більші суми, ніж мікропозики, і часто ставляться до клієнтів більш гнучко. Під час оформлення від вас не завжди вимагають офіційного працевлаштування, часто не перевіряють кредитну історію або роблять це поверхово та є можливість отримати кредит навіть з коротким терміном перебування у Польщі.
Тут простіші умови отримання, ніж у банку, швидке прийняття рішення (1–3 дні) та можливість поступового збільшення суми позики при вчасному погашенні попередніх. Однак тут вищі процентні ставки, коротший термін кредитування та іноді більші комісії або додаткові платежі.
Кредитні спілки (SKOK)
Кредитні спілки в Польщі (SKOK) — це кооперативні організації, що надають фінансові послуги своїм членам. Вони часто є більш лояльними до новоприбулих іноземців, зокрема українців.
Для отримання кредиту необхідно стати членом спілки (це може вимагати невеликого вступного внеску), умови кредитування часто гнучкіші, ніж у банках та рішення ухвалюються швидше, а вимоги — нижчі.
Тут м’якші вимоги до позичальників, нижчі процентні ставки порівняно з мікропозиками та більша готовність працювати з іноземцями. Але тут є необхідність членства, менший вибір фінансових продуктів, ніж у банках та іноді обмежена сума позики.
Кредит під заставу
Якщо ви володієте майном або цінними активами, можна отримати кредит під заставу. Це може бути автомобіль, житло, депозит або інше майно, яке банк або фінансова установа приймає як гарантію.
Тут кредит видається навіть за відсутності стабільного доходу або кредитної історії, умови можуть бути вигіднішими через менший ризик для кредитора, а сума кредиту залежить від вартості застави.
Також є висока ймовірність схвалення, нижча відсоткова ставка та є можливість отримати більшу суму. Проте є ризик втратити майно у разі невиплати, потреба оцінки застави та оформлення додаткових документів та триваліший процес оформлення.
Кредит від приватних осіб
Ще один варіант — позика від приватного інвестора або знайомих. Такі угоди часто оформлюються без бюрократії, але вони вимагають особливої обережності. У них умови визначаються домовленістю сторін, не завжди потрібна кредитна історія або офіційний дохід та іноді можливо домовитися про індивідуальний графік погашення.
Також тут гнучкі умови, можливість швидко отримати кошти та часто менше формальностей. Однак є високий ризик потрапити в шахрайські схеми, складність юридичного захисту у разі конфлікту та можливі приховані умови.
Позики через платформи P2P-кредитування
P2P (peer-to-peer) — це онлайн-платформи, які з’єднують позичальників із приватними інвесторами. Це сучасний спосіб отримати гроші без участі банків. Кредит надають не фінансові установи, а інші користувачі платформи, рішення приймається швидко — зазвичай протягом 24–48 годин та умови часто індивідуальні та гнучкі.
Ця простіша процедура, ніж у банку, є можливість домовитися про зручні умови погашення та підходить для тих, хто має нестандартну ситуацію з доходом. Однак процентна ставка може бути вищою, обмежена сума кредиту, а ще платформи можуть вимагати комісію за послуги.
Отримати кредит у Польщі українцю у 2025 році цілком реально — навіть без польського громадянства. Головне — мати легальний статус, офіційний дохід, базовий пакет документів і правильно підібрати банк чи фінансову установу. Дотримуючись наведених вище порад, ви суттєво підвищите свої шанси на схвалення заявки та зможете скористатися кредитними можливостями так само, як і громадяни Польщі.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.