Взяти кредит у Польщі – справа не лише у виборі банку чи вигідної пропозиції. Перш за все фінансова установа оцінює, чи здатна людина повернути борг. Для цього розраховується кредитоспроможність (zdolność kredytowa). Це показник, від якого залежить усе: чи схвалять заявку, яку суму Ви зможете отримати та які умови кредитування Вам запропонують.
Багато українців, які працюють у Польщі, стикаються з тим, що банки висувають додаткові вимоги. Одним досить мати стабільну зарплату, іншим довести свою фінансову дисципліну через позитивну кредитну історію. Без перевірки кредитоспроможності не видається жоден кредит ні готівковий, ні іпотечний, ні навіть споживчий на невелику суму.
Що таке кредитоспроможність?
Кредитоспроможність (zdolność kredytowa) – це фінансовий показник, який відображає, чи здатна людина вчасно повертати кредит разом із відсотками. Інакше кажучи, це рівень довіри банку до клієнта: наскільки він надійний, стабільний та відповідальний у фінансовому плані.
Банки у Польщі завжди проводять такий аналіз перед видачею будь-якого кредиту – від невеликої готівкової позики до великої іпотеки. Якщо кредитоспроможність низька, клієнту можуть відмовити у кредиті, зменшити суму позики, підвищити відсоткову ставку або запропонувати коротший термін.
Чому це важливо? Тому що, для банку – це гарантія, що гроші повернуться. Для позичальника реальна оцінка своїх фінансових можливостей, щоб не потрапити в боргову пастку.
Від чого залежить кредитоспроможність у Польщі?
Розрахунок кредитоспроможності у польських банках базується на поєднанні фінансових та особистих факторів. Кожен з них має вагу у підсумковій оцінці.
Рівень доходу
Чим стабільніший та вищий дохід, тим більшу суму кредиту можна отримати. Враховуються зарплата (netto), дохід від бізнесу чи фрілансу та соціальні виплати, аліменти, пенсії.
Форма працевлаштування
Найвищу довіру викликає umowa o pracę na czas nieokreślony. Короткострокові договори, umowa zlecenie чи umowa o dzieło – вважаються менш надійними. Підприємці (działalność gospodarcza) мають доводити стабільність доходів деклараціями PIT.
Щомісячні витрати
Банк враховує витрати на житло та комунальні послуги, харчування та утримання сім’ї та платежі за інші кредити, лізинги, абонементи.
Кредитна історія (BIK)
У Польщі діє Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – база, де зберігаються дані про всі кредити та платежі. Якщо ви завжди вчасно сплачуєте рахунки – це плюс. Якщо були прострочення чи відмови – шанси на кредит знижуються.
Сімейний стан і кількість утриманців
Самотня людина без дітей виглядає фінансово більш вільною, ніж, наприклад, батьки двох дітей. Банк враховує, скільки грошей залишається після основних витрат на сім’ю.
Тип кредиту
Споживчий кредит на невелику суму легше отримати, ніж іпотеку. Іпотечні кредити мають суворіші вимоги, оскільки йдеться про великі гроші й довгий термін виплат.
Як банки розраховують кредитоспроможність?
У кожному польському банку існує власна формула перевірки кредитоспроможності, проте загальний принцип завжди однаковий. Насамперед фінансова установа дивиться на ваш дохід – його розмір, стабільність і джерело. Постійна зарплата за договором umowa o pracę na czas nieokreślony буде вагомим аргументом на користь надійності клієнта, тоді як заробіток за короткостроковим контрактом чи тим більше нерегулярний дохід від фрілансу викличе більше запитань.
Далі банк аналізує витрати. Якщо щомісячні зобов’язання занадто високі, наприклад, велика орендна плата, утримання сім’ї чи вже відкриті кредити, то навіть високий заробіток не гарантує позитивної оцінки. Ще один важливий етап – перевірка кредитної історії у базі BIK. Якщо клієнт раніше вчасно сплачував усі рахунки, його шанс отримати нову позику значно зростає. Якщо ж у минулому були прострочення, банк майже завжди запропонує меншу суму або відмовить у кредиті.
Після цього банк визначає співвідношення боргу до доходу. Зазвичай вважається, що щомісячний кредитний платіж не повинен перевищувати 40–50% вільних коштів, які залишаються після покриття всіх витрат. Саме цей показник дає фінансовій установі змогу визначити, яку максимальну суму клієнт може отримати.
Приклад розрахунку кредитоспроможності
Уявімо ситуацію: людина заробляє 5000 злотих «на руки» щомісяця. З цієї суми потрібно відняти витрати: 1500 злотих іде на житло та комунальні платежі, ще 700 – на утримання дитини, плюс 800 злотих щомісяця погашається за кредитом на авто. Таким чином, після всіх обов’язкових витрат у клієнта залишається 2700 злотих.
Банк не дозволить витрачати на новий кредит увесь цей залишок, адже потрібно враховувати непередбачувані витрати та фінансову безпеку. Тому в середньому допускається, що на погашення чергової позики можна спрямувати близько 40% від цієї суми. У нашому прикладі це становить приблизно 1000–1100 злотих. Виходячи з цього платежу, банк порахує, яку суму реально видати на потрібний термін. Якщо клієнт хоче кредит на п’ять років, то отримає близько 50–55 тисяч злотих. Якщо ж мова йде про іпотеку на 25 років, доступна сума буде набагато більшою, адже розрахунок платежів розтягується на довший період.
Як самостійно перевірити кредитоспроможність?
Щоб не подавати заявку навмання, кожен може заздалегідь оцінити власні шанси. Найпростіший спосіб – скористатися банківськими калькуляторами, які є на сайтах більшості великих фінансових установ у Польщі. Там достатньо ввести свій дохід, витрати та кількість утриманців, і система одразу покаже орієнтовну суму кредиту.
Ще один варіант – замовити особистий кредитний звіт у Biuro Informacji Kredytowej. У цьому документі відображається не лише рейтинг клієнта, але й уся його історія платежів та боргових зобов’язань. Банк користується тими ж даними, тож Ви заздалегідь знатимете, які сильні та слабкі сторони бачить у Вас кредитор.
Якщо ж потрібна максимально точна інформація, можна подати попередню заявку до банку. Це дозволяє отримати симуляцію майбутнього кредиту без шкоди для кредитної історії. І, нарешті, найпростіший домашній спосіб – зробити власний розрахунок: взяти суму чистого доходу, відняти регулярні витрати та оцінити, яку частину цієї різниці реально можна виділяти на кредитні виплати.
Такий підхід дає приблизне розуміння, чи можна дозволити собі нове фінансове зобов’язання, і якщо так – то на яких умовах.
Як підвищити свою кредитоспроможність?
Кредитоспроможність не є фіксованим показником, вона може змінюватися залежно від Вашої фінансової поведінки. Якщо зараз банк оцінює Вас як недостатньо надійного позичальника, це не означає, що ситуація безнадійна. Є кілька практичних кроків, які дозволяють покращити свою позицію в очах кредитора.
Насамперед варто подбати про стабільність доходу. Чим довше Ви працюєте в одній компанії за офіційним трудовим договором, тим більше довіряє Вам банк. Для фінансової установи важливо бачити, що у клієнта є регулярні надходження, які не припиняться раптово. Якщо у Вас umowa o pracę na czas nieokreślony, це вже великий плюс. У випадку підприємців на власній діяльності важливо мати кілька декларацій PIT, які підтверджують реальні прибутки за останні роки.
Ще один спосіб підвищити кредитоспроможність – закрити невеликі кредити або об’єднати кілька зобов’язань в один. Коли у Вас менше платежів і вони більш структуровані, банк бачить, що ви не перевантажені боргами. Також варто уникати навіть незначних прострочень. Для клієнта затримка у два-три дні може здатися дрібницею, але для банку це сигнал ризику, який може суттєво знизити Ваш кредитний рейтинг.
Не менш важливою є кількість заявок на кредити. Часті спроби отримати позику виглядають як фінансова нестабільність, навіть якщо Вам реально потрібна лише одна. Тому краще обмежити кількість звернень і подавати їх обдумано.
Звичайно, на рівень кредитоспроможності впливають і доходи. Якщо є можливість збільшити заробіток, наприклад, за рахунок додаткової роботи чи офіційних надбавок, це автоматично підвищує Ваші шанси. У деяких випадках доцільно оформити кредит разом зі співпозичальником, наприклад, з чоловіком або дружиною. Тоді банк враховує сумарний дохід сім’ї, що значно підвищує доступний ліміт.
Отже, підвищення кредитоспроможності – це поступовий процес. Він вимагає фінансової дисципліни, уважності до деталей та стабільності у роботі й платежах. Але навіть за кілька місяців правильних кроків можна суттєво змінити оцінку банку на свою користь.
Чому це важливо для українців у Польщі?
Українці, які працюють і живуть у Польщі, часто стикаються з більшими труднощами у сфері кредитування, ніж місцеві громадяни. Банки уважніше перевіряють іноземців, адже для них існує вищий ризик того, що позичальник може повернутися на батьківщину і не завершити виплати. Тому кредитоспроможність у випадку українців має ще більшу вагу.
Для більшості людей головна мета отримати кредит у Польщі – це іпотека на житло. Власна квартира чи будинок дозволяє відчути стабільність у новій країні. Але без підтвердження доходів, офіційної роботи та хорошої кредитної історії зробити це майже неможливо. Тому ті українці, які працюють за офіційним контрактом і вчасно сплачують усі рахунки, мають значно вищі шанси на отримання іпотеки.
Не менш актуальними залишаються і споживчі кредити – на авто, навчання чи розвиток власної справи. Тут ситуація трохи простіша, але все одно іноземцям висувають жорсткіші вимоги. Якщо поляку достатньо показати останні три зарплатні виписки, то від українця можуть попросити додаткові документи: договір оренди житла, довідку від роботодавця, податкові декларації. Це пояснюється тим, що банк хоче переконатися у довгострокових планах клієнта залишатися в Польщі.
Ще одна причина, чому кредитоспроможність важлива саме для українців, полягає у майбутньому фінансовому плануванні. Чим раніше людина починає будувати свою позитивну кредитну історію, тим простіше їй у майбутньому отримати більші позики. Наприклад, якщо сьогодні ви берете невеликий споживчий кредит і справно його виплачуєте, то через кілька років ваш шанс на іпотеку значно зросте.
Таким чином, кредитоспроможність для українців у Польщі – це не лише можливість отримати гроші тут і зараз. Це стратегічний інструмент, який відкриває шлях до фінансової стабільності, житла та розвитку бізнесу в новій країні.
Кредитоспроможність у Польщі – це головний фактор, який визначає, чи отримаєте Ви кредит і на яких умовах. Щоб підвищити свої шанси працюйте офіційно, уникайте боргів, перевіряйте BIK та користуйтеся банківськими калькуляторами. Так ви зможете реально оцінити свої фінансові можливості та уникнути неприємних відмов.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.