Кредит у Польщі, як і кредитування в цілому – це серйозне фінансове рішення, яке може вплинути на життя на довгі роки. На жаль, багато позичальників роблять помилки, які призводять до непотрібних переплат, боргів і навіть фінансових проблем. Щоб уникнути неприємних наслідків, важливо заздалегідь розумітися на нюансах кредитування.
У нашому матеріалі ми розберемо топ-10 найпоширеніших помилок при виборі кредиту та дамо корисні поради, які допоможуть вам зробити свідомий вибір та уникнути проблем у майбутньому.
Неуважність до прихованих комісій
Це також дуже розповсюджена помилка, яка можна стати для вас проблемою у майбутньому. Це стається тому що багато позичальників думають, що процентна ставка — це єдиний платіж за кредитом. Але банки можуть вводити приховані комісії, такі як:
- Комісія за розгляд заявки.
- Комісія за видачу кредиту.
- Комісія за обслуговування рахунку.
- Комісія за внесення платежів (наприклад через термінали інших банків).
- Комісія за дострокове погашення.
Усі ці комісії можуть збільшити переплату у 1,5-2 рази. Щоб уникнути переплат вам потрібно читати кредитний договір повністю, включаючи пункти дрібним шрифтом. А також обовʼязково записати у менеджера про додаткові платежі та попросити роздрук усіх комісій. Якщо у договорі є незрозумілі формулювання, уточнити їх перед підписанням.
Перевіряйте графік платежів
Не всі позичальники звертають увагу на тип платежів, а це важливий аспект для розрахунку витрат. Усього існує два види платежів:
- Аннуїтетні платежі — це коли однакова сума щомісяця. У перші роки ви сплачуєте переважно відсотки, а основний борг зменшується повільно.
- Диференційовані платежі — це коли спочатку вищі платежі, але борг гаситься швидше, і відсотки зменшуються.
Але ж який варіант обрати? Тут все залежить від ваших потреб та можливостей. Наприклад, якщо вам потрібна рівномірна фінансова нагрузка тоді сміливо обирайте аннуїтетний платіж. Проте, якщо можете сплачувати більше на початку та хочете зекономити на відсотках тоді варто віддати перевагу диференційованому платежу.
Давайте розглянемо на більш доступному прикладі. Наприклад, якщо ваш креди на 50 000 PLN на 3 роки, у також у випадку:
- Аннуїтет – це буде щомісячний платіж 1 612 PLN, загальна переплата 8 064 PLN.
- Диференційований – це буде перший платіж 1 875 PLN, далі менше, переплата 6 750 PLN.
Різниця у 1 314 PLN — тож вигідніше обрати диференційований варіант.
Враховуйте валютний ризик
У Польщі можна взяти кредит у злотих (PLN), а також у євро (EUR) або швейцарських франках (CHF). Деякі банки пропонують кредити у валюті з нижчими відсотковими ставками, але тут є один важливий нюанс: якщо курс валюти зміниться, ваш платіж може значно зрости.
Давайте розглянемо на прикладі. Якщо ви взяли кредит в євро за курсом 4,5 PLN за 1 EUR, а через два роки курс виріс до 5 PLN, ваш щомісячний платіж збільшиться на 10-15%.
Для того, щоб уникнути ризиків, вам варто знати, що якщо ваш дохід у злотих, краще взяти кредит у PLN. Якщо ж ви отримуєте зарплату в євро, кредит у EUR може бути вигідним. Перед оформленням кредиту в іноземній валюті вивчіть прогнози валютного курсу та можливі коливання.
Перевіряйте штрафи за прострочення
Перед оформленням кредиту, вам варто знати, що деякі банки в Польщі запроваджують жорсткі штрафи за несвоєчасну оплату кредиту. Наприклад, це можна бути пеня 0,05-0,1% на день (за місяць може накопичитися 1,5-3% від суми боргу). Або фіксований штраф за затримку платежу (100-500 PLN).
Для того, щоб уникнути штрафів, ви повинні обов’язково перевірити штрафні санкції у кредитному договорі. Якщо ви заздалегідь знаєте, що можете запізнитися з платежем, зв’яжіться з банком — у деяких випадках можна домовитися про відстрочку без штрафів. Окрім того, використовуйте автоматичні платежі, щоб уникнути випадкових затримок.
Розбирайтеся у видах кредитів
У Польщі доступні різні види кредитів, і важливо вибрати той, який найкраще відповідає вашим потребам. Ми підготували для вас перелік основних видів кредитів, про які вам варто знати:
- Kredyt gotówkowy – це класичний споживчий кредит.
- Kredyt hipoteczny – це іпотека, з найнижчою відсотковою ставкою, але обов’язковими страховими внесками та нотаріальними витратами.
- Kredyt samochodowy – це автокредит, де автомобіль буде у заставі у банку до повного погашення боргу.
- Karta kredytowa – це кредитна картка, зручна для дрібних витрат, але відсотки вищі.
Обирати можна за наступними принципами. Наприклад, для великої покупки (ремонт, техніка) підійде споживчий кредит (kredyt gotówkowy). Для квартири — це іпотека (kredyt hipoteczny) з фіксованою ставкою. Для автомобіля розгляньте автокредит і порівняйте його з розстрочкою від автосалону.
Дивіться на штрафи та пені за прострочення
Деякі банки встановлюють жорсткі штрафи за прострочення платежу. До них можна віднести пеню 0,1% на день (протягом місяця може набігти 3%), а також фіксований штраф за пропуск платежу.
Для того, щоб уникнути проблем з цим, вам потрібно завжди уточнювати штрафні санкції у договорі. Окрім того, якщо пропустили платіж, не чекайте – одразу домовтеся з банком.
Будьте обережні з «кредитними канікулами»
Під час пандемії банки почали пропонувати кредитні канікули – тимчасове звільнення від платежів. Однак є нюанси про які варто знати, наприклад на якийсь час «канікул» відсотки продовжують нараховуватися. А також чи можна у результаті борг стати більшим через збільшену суму відсотків.
Деякі банки продовжують термін кредиту та збільшують платежі. Щоб цього уникнути використовуйте канікули тільки в екстрених випадках. Окрім того, обовʼязково дізнайтеся повні умови програми.
Додаткова інформація про кредити в Польщі
Окрім стандартних помилок, які допускають позичальники, в Польщі є свої особливості кредитування, які варто знати перед тим, як брати позику. Нижче розглянемо деталі, які допоможуть уникнути фінансових проблем та обрати найвигідніші умови кредиту.
Кредитна історія в Польщі та її вплив на отримання позики
Перед тим як видати кредит, банк перевіряє вашу кредитну історію у спеціальній базі даних – BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
Якщо у вас є прострочені платежі, борги або часті заявки на кредити, банк може:
- Відмовити у видачі кредиту.
- Запропонувати вищу процентну ставку.
- Запросити співпозичальника або додаткові гарантії.
Для того, або покращити вашу кредитну історію, вам потрібно буде дотримуватись всього декілька простих правил:
- Уникайте прострочень по платежах навіть за комунальні послуги, телефон або інтернет – вони також можуть відображатися в BIK.
- Якщо у вас немає кредитної історії, варто взяти невеликий кредит і вчасно його виплатити.
- Не подавайте забагато заявок на кредити одночасно, адже кожен запит відображається в базі BIK.
Іноземці, які тільки переїхали до Польщі, можуть зіткнутися з проблемою відсутності кредитної історії. У такому випадку краще почати з кредитної картки або товару в розстрочку.
Які банки в Польщі дають кредити іноземцям?
Не всі польські банки готові видавати кредити громадянам України чи інших країн. Основні вимоги для іноземців:
- Karta pobytu (карта побиту) або постійний дохід у Польщі.
- Офіційний дозвіл на роботу та працевлаштування не менше 6 місяців.
- Деякі банки вимагають мінімальний дохід від 2000-3000 PLN на місяць.
ТОП банків, що надають кредити іноземцям:
- PKO Bank Polski – один із найбільш лояльних банків для громадян України.
- Santander Bank Polska – можна отримати кредит навіть без історії в BIK.
- Alior Bank – видає кредити за спрощеною процедурою.
- mBank – швидкий розгляд заявки, але потрібен високий офіційний дохід.
- ING Bank Śląski – надійний банк із низькими ставками, але вимоги до позичальників досить високі.
Проте вам варто знати, що перш ніж подавати заявку, варто звернутися до кількох банків і дізнатися їхні конкретні вимоги для іноземців.
Види кредитів у Польщі: що вигідніше вибрати?
Ми вже писали вище, за яким принципом краще обирати кредит. Тепер давайте дізнаємося, який же з них є більш вигідним.
Якщо мова йде про споживчий кредит (Kredyt gotówkowy), то він підходить для будь-яких цілей (ремонт, подорожі, лікування). Його можна взяти без застави. Однак відсоткові ставки у такому кредитуванні вищі, ніж в іпотеці (від 7-15% річних). Окрім того, для такого кредиту вам обов’язково потрібна довідка про доходи.
Якщо розглядати іпотечний кредит (Kredyt hipoteczny), то у нього найнижчі процентні ставки (від 3-6% річних). Окрім того можна отримати велику суму кредиту (від 100 000 до 1 000 000 PLN). Проте варто знати, що вам потрібен буде перший внесок 10-20% від вартості нерухомості. Також у банків, що надають іпотеку дуже жорсткі вимоги до кредитної історії.
Ще один варіант — Кредитна картка (Karta kredytowa). Її легко отримати, навіть якщо немає великого доходу. Окрім того, є пільговий період (до 50 днів без відсотків). Проте є і високі відсотки при невчасній оплаті (до 20-30% річних).
Кредит на авто (Kredyt samochodowy). Серед його переваг можна виділити, що відсоткова ставка нижча, ніж у споживчого кредиту (5-10% річних). Також авто на яке надають кредит може бути новим або вживаним. Однак, ваша машина буде в заставі у банку, поки не виплатите борг.
Також є вигідний варіант — кредит у МФО (Pożyczka w firmie pozabankowej). Наразі цей варіант дуже популярний у Польщі. Його переваги полягають у тому, що вам дають гроші навіть без довідки про доходи. Окрім того до позичальника мінімальні вимоги. Звісно ж навіть у такого кредиту є свої недоліки, наприклад якщо його не виплатити вчасно – борг швидко зростає.
На що звернути увагу в кредитному договорі?
Перед підписанням договору вам обовʼязково варто уважно вивчити повну вартість кредиту (RRSO), адже саме цей показник показує реальну вартість позики. Також важливо знати про всі можливі комісії та додаткові платежі – чи є приховані збори.
Звичайно ж не варто забувати про штрафи за прострочення – який відсоток або фіксований штраф? А також дізнайтесь про можливість дострокового погашення – чи можна виплатити кредит раніше без штрафів.
Якщо в договорі є незрозумілі пункти, краще звернутися за консультацією до фінансового радника.
Як отримати кредит у Польщі без карти побиту?
Якщо ви не маєте карти побиту, то все одно можете взяти кредит, але вибір буде значно обмеженим.
Для цього вам знадобиться знадобиться:
- Паспорт громадянина України.
- Офіційний дохід у Польщі не менше 6 місяців.
- Довідка про доходи від роботодавця (Zaświadczenie o dochodach).
У такому випадку вам, швидше за все, запропонують:
- Кредит у банку з високою процентною ставкою (10-20% річних).
- Кредит у МФО, але з коротким терміном і високими переплатами.
- Можливість отримати кредит під заставу (наприклад, авто).
Зверніть увагу, що якщо ви плануєте довго жити в Польщі, варто оформити карту побиту — це значно полегшить отримання кредитів у майбутньому.
Оформлення кредиту в Польщі — це відповідальний процес, і до нього треба підходити виважено. Головне – уважно перевіряти всі умови договору, порівнювати пропозиції різних банків і не брати кредит, якщо ви не впевнені, що зможете його повернути без фінансових труднощів.
Якщо дотримуватися всіх правил, кредит у Польщі може стати корисним фінансовим інструментом, який допоможе придбати необхідні речі або вкласти гроші у майбутнє без зайвих ризиків.
Більше корисної інформації для українців у Польщі — Гроші.pl.